心哥教你一文读懂「医疗险」

大家好，我是心哥

昨天和大家介绍了「重疾险」，今天我们来看看医疗险保什么？又该怎么选择一款合适的医疗险？

一 重疾险和医疗险，怎么选？

好多人以为重疾险就是医疗险，医疗险就是重疾险，傻傻分不清楚。

今天就是来给大家解开疑惑的。

医疗险和重疾险都属于健康险，

不同的是：

• 医疗险负责报销医疗费用，解决人类患病后治疗的问题；

• 重疾险负责直接赔付一笔钱，解决人类大病后还能继续好好生活的问题。

人有生老病死，除了生，后面的“老”，“病”，“死”都是风险。

医疗险和重疾险都是为保“病”而生，尤其是大病。

大病是人们最可怕的，大病会给我们带来很多痛苦。

除了最直接的，病人的身体痛苦和高额的治疗费用之外，

还有间接的，比如：

• 病人长期不能工作的收入损失；

• 看护人长期不能工作的收入损失；

• 出院后的康复疗养开支；

• 因疾病导致的其他变故等等。

为了解决治疗费用，医疗险必不可少。

但大病之后最可怕的往往不止治疗，

还有继续生活。

重疾险直接赔付一大笔钱，才能让人类大病后好好养病，继续好好生活。

所以，为了保“大病”，重疾险和医疗险一个都不能少，都得买的。

举个例子你们就明白了：

王女士40岁查出来乳腺癌，治病花了20万。

老公为了照顾她，也没有办法工作，家里完全失去收入。

他们还有一个孩子在读高中，也需要钱用。

倘若王女士只有医疗险，最多只能解决20万的治疗花费。

若王女士除了医疗险之外，还有一份50万保额的重疾险，那就完全不一样了：

治疗花费不用担心，重疾险再一次性赔付50万给到王女士。

这样一来，

她也能安心疗养，

丈夫也能安心照顾她，

孩子也能安心上学。

只要可以治疗，生活一切都能照常好好继续了。

二 小额医疗险和百万医疗险，怎么选？

小额医疗险，报销额度比较低，通常保额只有几千或一两万，大多用于报销门急诊等小病。

对于人类更惧怕，动辄几十万治疗费用的大病，

光有小额医疗险肯定是不行的，必须通过百万医疗险去保障。

百万医疗险报销额度很高，少则一两百万，多则五六百万，

一般会有1万元的免赔额，住院花费超过1万元以上的部分都能给你报。

从人类风险角度考虑，百万医疗险是人类保“大病”必备的险种。

心哥一直站在风险管理的角度给大家配置保险，

所以一般会把百万医疗险放在大家必买保险的第一位。

小额医疗险呢，大家可以根据自己需求，可买可不买。

因为小额的医疗费用一般家庭都可以承担的起，

这部分风险不需要转移给保险公司，完全可以自己消化。

三 高端医疗险值得买吗？

大家好像对房子的认识更直接，如果把不同种类的医疗险比作房子，那么：

• 社会医保，一定是人类的刚需房，

• 小额医疗险是改善住房，

• 百万医疗险呢，是小洋房，

• 高端医疗险，就是独栋别墅了。
  

再细节去看人类对于医疗服务的需求：

• 能报销，

• 能治疗，

• 更舒服的治疗，

• 极致追求治愈。

所以我们讨论社会医保，小额医疗险和百万医疗险都还停留在解决能报销，能治疗的问题。

而高端医疗险就是在解决更舒服的治疗和最大限度保障能治愈的问题。

拥有一份高端医疗险，

• 可能以后再也不用取号、排队、等病房了；

• 可能就有了公立医院特需部和国际部的敲门砖；

• 可能就直接在医护人员陪同下，出国享受最高端最前沿的治疗方式了。

所以，值不值得买呢？

有钱的话当然值得。

不过目前90%的人会选择先买一份百万医疗险，给自己和家人先兜个底。

等有预算了，再去考虑把洋房换成别墅。

好了，医疗界的一些情况，大体介绍清楚了。

心哥会重点教大家：怎么买对一份百万医疗险。

怎么选对一份百万医疗险？

看这几点：

1、不用关注保额，200万和300万都绝对够用

很少有大病的1年治疗费用会超过100万。

例如在2款医疗险中，A款保额200万，B款保额400万，

这个额度都是用不掉的，最后都是按照具体花费报销，

所以，不要让保额成为影响你决策的因素。

2、要关注续保，最好是续保不受理赔和身体健康变化的影响

这点很重要。

大致优先级是这样：

保证续保＞不因理赔、健康变化而拒保（但受停售影响）＞续保需要审核。

举个例子，有3款一年期百万医疗险：

• A.保证续保6年，
  

• B.不因理赔、健康变化而拒保，

• C.续保需要保险公司审核。

如果小王投保后的第2年患病理赔了，那么，

第3年A、B都还能续保；

但C可能就通不过保险公司的续保审核被拒保，相当于从此就失去了医疗险保障。

再然后，如果小王投保后的第4年A、B都停售了，那么，

第5、6年A还在6年保证续保期内，仍然可以续保；

B停售了，自然就不能续保了。

当然现实中这3个续保条件可能会有交叉，

例如一款产品既有保证6年续保、也不因理赔和健康变化而拒保（6年保证续保期后）。

或者保证10年续保，但10年后续保需要保险公司审核。

所以实际选择中，买百万医疗险，至少要续保不受理赔和健康变化影响的，

这样即使生病理赔过，后面仍然可以续保得到保障。

3、基本保障要全，包括住院医疗/门诊手术/特殊门诊/住院前后门急诊

百万医疗险也叫住院医疗险，除了最基本的住院医疗，一般还要有：

• 门诊手术；

• 特殊门诊（如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费等）；

• 住院前后门急诊保障（通常是住院前7天+后30天的保障）。

这在百万医疗险产品页面和条款会有明显标注，大家仔细关注即可。

4、免赔额要低，超过1万免赔的百万医疗不推荐买

免赔额相当于“起付线”，

免赔额1万元，就是说需要自己支付的费用超过1万元时，百万医疗险才开始报销。

如果需要自己支付的费用是8000元，没达到免赔额，那就是不报的。

因此，免赔额一定是越低越好。

目前主流百万医疗险的免赔额都是1万，大家照这个挑就行，如果看到免赔额超过1万的，尽量不要考虑。

这里强调一下，医疗费用1万元以内的部分大家自己可以承担，买医疗险就是为了应对大额的治疗费用。

虽然市面还有一些0免赔额的百万医疗险，要注意这种医疗险很贵，大概是正常医疗险价格的数倍，一般不值得考虑。

5、增值服务好不好（垫付、外药报销等）

百万医疗险很多会有增值服务，比如重疾绿通、津贴、垫付、在线问询等。

如果2款百万医疗险保障、保费都差不多，那么齐全的增值服务就是我们需要考量的点（相当于加时赛）。

但要注意！

不要刻意追求一些花里胡哨的增值服务。

要知道增值服务只是医疗险的加分项，而不是决定项。

基础保障和续保条件才是决定一款百万医疗好不好的决定项！

此外还有以下几个问题值得关注：

挑选百万医疗险的常见问题

Q1、保障期限怎么选？

目前百万医疗险按保障期限来分，主要分为1年期（非保证续保）、1年期（保证续保6年/15年/20年）。

1年期（非保证续保）的百万医疗险除非保障极为优秀，或者特别知名（例如众安的尊享e生系列），否则就不要考虑了，这种1年期的万一停售就无法续保了。

1年期（保证续保6年/15年/20年）是当前最成熟的百万医疗险形态，代表着目前百万医疗的最高水准（保额、外购药、质子重离子以及增值服务等）。

并且大多数产品的续保都不受被保人理赔、健康变化影响。

推荐大家首选这类，保障更好，续保条件不差。

Q2：癌症医疗险有必要买吗？

一般来说，没必要买。

癌症医疗险，也叫防癌医疗险，只保障癌症。

不像正常的百万医疗险，不管什么疾病（包含癌症），只要住院费用超过免赔额就能报销。

因此，癌症医疗险是正常百万医疗险的子集，就保障来说，防癌医疗险差很多。

但它有个优势，对被保人的健康要求低。

所以，对于身体欠佳、年龄较大的人来说，如果买不了正常的百万医疗险了，

防癌医疗险是一个退而求其次的方案，有保障当然比没有更好。

Q3：具体投保哪款产品？

其实医疗险挑选原则同重疾险挑选是一样的： 1要好；2要适合。 好的产品我们来选，适不适合我们一起来定。

我们会对市面上所有保险产品进行深度评测，找出几十个保障更好的，性价比更高的产品，实时更新放在亲心保公众号里面。

然后由我们的1对1规划老师跟您详细沟通，看哪一款才是最适合你的。

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我是心哥，我用心写，希望可以解决你们选择医疗险的难题。

如果还有不理解的地方，可以留言来问我或者添加心哥微信，心哥帮你解决

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