坤鹏论保：给父母买医疗险需要注意些什么？

当每天医疗花费以“万”为单位时，你就能深切体会到钱有时候不只代表着幸福，还代表着生命，代表着活下去的机会。

——坤鹏论保

最近一段时间总和医院打交道，深切感受到花钱如流水是什么样的滋味。

前几天鹏哥写的《来吧！买保险吧，因为你的收入增长很难赶得上医疗通胀！》就正是有感而发。

人到中年，父母年龄越来越大，去医院的可能性也随之增长，可是，我们的收入并不会同比增长，想来想去，给父母买份保险似乎是为数不多的选择之一。

但接触过保险的小伙伴们应该都知道，年龄和健康情况是购买保险的两大绊脚石，年轻人投保尚且如此，更何况给父母投保？

那么，我们就没有保险可以给父母选了吗？

显然也不是，通过细心挑选，仍然还是有机会的。

本文重点内容：

为什么首选百万医疗险？

投保百万医疗险要注意什么？

买不了百万医疗险怎么办？

一、为什么首选百万医疗险？

健康险分为四类：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

意外险，理赔与否不取决于被保险人身体健康情况，并且保费便宜，属于什么时候买都可以的一类保险。

寿险，鹏哥更建议给家里主要经济收入的成员购买，并且选择保障到70岁左右，显然也不适合给父母购买，除非是出于理财目的，给父母购买一些终身寿险。

重疾险，可以给父母购买，不过被保险人年龄大了以后，缴费时间短，每年保费压力比较大，适合经济情况比较好的家庭。

相比之下，医疗险也就成了最适合给父母投保的保险品种。

如果在医疗险中再排列一下优先级，最重要的自然是基本医疗保险，也就是我们所说的医保，其次就是百万医疗险。

医保大多数人应该都有，今天就重点说说百万医疗险为什么会成为续基本医疗保险之后，给父母投保的首选。

1. 保额高

百万医疗险的保额通常都能达到200万、300万甚至更高。虽说现在治病一般花不了这么多钱，但有这么高的保额傍身，我们至少不用担心没钱可花，这是最重要的。

因为，当每天医疗花费以“万”为单位时，你就能深切体会到钱有时候不只代表着幸福，还代表着生命，代表着活下去的机会。

这时候，如果有一家保险公司告诉你：没事，治病要紧，我给你准备了300万备用金，300万之内随便花。

想想你是什么心情？！

2. 保费便宜

百万医疗险也是出了名的保费便宜、保额高的一类保险产品。

虽然给父母买百万医疗险的保费会比较贵，一年需要花费一两千甚至更多，但相比来说，这个钱仍然很便宜。

去一次医院的花费往往就不只这个数吧。

所以，我们不能拿父母的保费与我们保费进行对比，得拿去医院治病的花费与保费进行对比，这样是不是就不觉得一年花个一两千块钱贵了？

对于这个支出，基本上每个家庭都可以承受。

更何况，如果连以“千”为单位的保费支出都无法承受的话，怎么去承受以“万”甚至“十万”为单位的治疗费？

3. 保障范围广

不管是因为意外伤害造成的，还是因为疾病导致的，只要被保险人住院治疗了，就在百万医疗险的理赔范围内，理赔范围非常广：

住院医疗费用：包括床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费；

特殊门诊医疗费用：包括门诊肾透析费、门诊激光治疗费、门诊化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用；

门诊手术医疗费用：经医院诊断，必须接受门诊手术治疗的费用；

住院前后门急诊医疗费用：在住院前后一定时间内，因与该次住院相同原因而接受门急诊治疗时的费用。

基本上这些报销费用涵盖了绝大多数合理且必须的治疗费。

有些人可能会“合理且必须”这个限定心怀不安，保险公司会不会逐笔查看花费，把他们认为不合理的挑出来不理赔呢？

根据实际情况来看，这方面不需要担心，只要在正规医院，医生诊断、治疗的花费，都算合理且必须。

举例来说：

医生给我们开了2个月用量的消炎药，但吃了半个月以后炎症已经没有了，不需要持续吃消炎药，那剩下这一个半个月药量，算必须且合理的吗？

很显然，算。

因为这些药是医生开具的。

4. 理赔门槛低

市场上大多数百万医疗险，只要被保险人住院治疗，经过基本医疗报销后个人需承担的费用超过免赔额（通常是1万元）以后就可以报销，并且是100%报销。

对于大多数市场主流的百万医疗险，我们并不需要区别是医保目录内用药还是医保目录外用药，都会100%报销。

我们要做的就是根据保险公司的要求精心收集好诊断证明、发票等必要的报销凭证。

一些服务好的保险公司，甚至还会提供医药费垫付服务，不需要我们向医院交押金，保险公司直接向医院支付，我们只要踏踏实实治病就好。

鹏哥身边朋友是真正享受过这种服务的，从此爱上了百万医疗险。

没有享受过百万医疗险报销服务的，永远无法体会治病不需要自己花钱是一种什么感受。

二、投保百万医疗险要注意什么？

给父母投保百万医疗险，以下几点尤其要重点关注：

1. 续保条件

健康告知是我们投保百万医疗险最大的绊脚石，很可能一些体检的小异常也会导致无法通过核保。

如果父母现在身体健康，能够通过一款百万医疗险的健康告知，我们最关心的问题会是：明年是否还能续保？

特别是对于父母这个年龄来说，今年身体健康，不代表着明年身体还健康，这就意味着，我们再次通过健康告知投保百万医疗险产品的可能性会降低。

甚至对于很多父母来说，这次投保可能是唯一一次能够通过健康告知的机会。

给父母投保百万医疗险，续保条件是最重要的考虑指标，甚至要比保障内容还重要。

所以给父母选择的百万医疗险，续保最基础的一点是：不审核被保险人健康情况。

也就是说，明年再次续保的时候，不需要健康告知。

最好是能够有“保证续保”条款，规定在保证续保期间，不会因为被保险人身体健康变差，或者理赔过而拒保。

很显然，保证续保时间越长越好。

现在市场上保证续保时间有6年、15年或者20年。

除了保证续保时间长，还有一个续保条件大家也不能忽略：

进入下一个保证续保期的时候，是否需要重新健康告知？

很显然，我们最好选择不需要重新健康告知的。

原因很简单，父母身体会不断走下坡路，在6年、15年甚至20年以后再次健康告知，无法投保将是大概率事件。

2. 健康告知

健康告知能否通过，是投保的决定性因素。

如果身体有些小异常，健康告知无法通过，鹏哥非常不建议大家隐瞒事实，强行投保。

百万医疗险大都是一年期保险，即使20年保证续保的百万医疗险也一样。

这就意味着，百万医疗险通常不适用于“两年不可抗辩条款”，带病投保即使过了两年，保险公司也可以不理赔。

所以如果健康有些小异常，最好的办法是找找其他核保条件宽松一些的产品尝试。

投保百万医疗险，如实告知的意义更大，比重疾险、寿险的意义大，不要存在侥幸心理。

特别是在面对一些老年人常见疾病，比如高血压、糖尿病时，一定要足够重视，每一款百万医疗险的健康告知都会问及高血压、糖尿病。

概莫能外！

3. 投保年龄

投保年龄是百万医疗险的硬指标，超过投保年龄的，连尝试的机会都没有。

父母年龄偏大，所以在给父母选择百万医疗险时，投保年龄一定要注意。

之前，百万医疗险最高投保年龄差不多都是60岁，甚至还有55岁、50岁。

最近新升级的百万医疗险，放宽了投保年龄方面的限制，个别百万医疗险在70岁前都能投保。这给了很多人投保百万医疗险的机会。

如果你也想给父母投保百万医疗险，父母身体健康，之前只是碍于年龄限制无法投保，那要抓紧时间了，说不定这会是最后的机会。

三、买不了百万医疗险怎么办？

在所有医疗保险中，百万医疗险保障范围最广，对投保要求也最高，这就导致很多人无法投保。

如果你父母也在无法投保之列，不论是因为健康告知无法通过，还是因为年龄限制无法投保，我们仍然不能放弃。

除百万医疗险以外，还有癌症医疗险可选。癌症医疗险只理赔恶性肿瘤的治疗费，相当于将百万医疗险的理赔责任划出来癌症的那部分专门理赔。

癌症一直是人类的第一杀手，从各个机构及保险公司理赔数据看，癌症发病率在所有重大疾病中占比能达到60%-85%，并且癌症治疗花费巨大。

所以在无法给父母投保百万医疗险的时候，退而求其次投保癌症医疗险也是不错的选择。

相比百万医疗险，癌症医疗险对健康告知的要求和投保年龄的限制相对会宽松一些。像高血压之类慢性疾病大概率不是癌症的诱因，所以癌症医疗险关注的就会少一些。

如果癌症医疗险也无法投保，大家还可以给父母投保城市普惠保险。

2020年开始火遍各个城市的普惠保险给了那些无法投保其他商业保险，又有投保需求的人一份希望。

虽然理赔门槛高一些，理赔比例少一些，但投保要求几乎没有，甚至可以带病投保，并且保费特别便宜，一年几十块钱就可以。

对于商业医疗险来说，非常难得，差不多可以媲美基本医疗保险。

如果因为各种原因无法给父母投保其他医疗保险，那也一定要给他们买一份城市普惠保险。