信泰人寿完美人生守护2021/超级玛丽4号/达尔文5号焕新版，怎么选？

近期，信泰人寿已陆续推出完美人生守护2021、鲲鹏1号、超级玛丽4号及达尔文5号焕新版。这些重疾险分别在不同平台独家上线，并成为各自重点推广产品，可预见的，信泰出品仍将成为2021年开局霸屏重疾险。

与旧版信泰网红重疾险相比，这些产品会偏贵一些，投保旧版重疾的朋友，不加保的话，不用想什么了。

由于鲲鹏1号的保险责任及运营规则，与其他差别较大，这个产品以后单独讲。

今天主要解读信泰完美人生守护2021，超级玛丽4号、达尔文5号焕新版3款产品的共性及各自特色，并给出一些投保建议。

总的来说，信泰完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号焕新版，投保规则、保险条款基本一致，区别仅在特色保障，以及由此导致的保费差异。

① 投保、核保规则一样。

28天-55周岁1-4类职业人群，户籍或长期居住地在信泰投保区域内，符合健康告知或核保要求（提供智能核保及人工核保），可投保。

保障期限有保至70岁、终身可选，都不捆绑身故赔保额。如果选保至70岁，不满30周岁最长可选30年交；保终身，不满35周岁最长可选30年交。

可投基本保额不是太高，完美人生守护2021、达尔文5号焕新版最高是46万，超级玛丽4号由于系统限制，可投基本保额最高45万。

② 不考虑特色保障，其他保险条款及赔付比例一样。

基本责任中，110种重疾+25种中症（含豁免）+55种轻症（含豁免），疾病条款一模一样，不考虑特色保障的话，赔付比例完全相同。

• 110种重疾，60岁前多赔80%基本保额，满60岁赔付基本保额

• 25种中症，可赔2次，每次60%基本保额，60岁前首次中症多赔15%基本保额

• 55种轻症，可赔4次，每次30%基本保额，60岁前首次轻症多赔10%基本保额

可选责任完全一致。

• 身故保险金：18岁前返已交保费，满18岁赔基本保额第2次

• 恶瘤-重度：150%。首次恶瘤间隔期3年再次确诊（不论复发/新发/转移/持续）；或首次非恶瘤，间隔期180天初次确诊。

• 第2次心脑特疾：150%。首次3种心脑特疾间隔期1年再次同种确诊；或首次非心脑特疾间隔期180天初次确诊。

▲ 注意 ：目前都不提供投保人豁免。

信泰完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号焕新版的区别，仅在于特色保障，而特色保障都是基本责任里的，必选项。

• 完美人生守护2021：满60岁确诊严重阿尔茨海默或原发性帕金森症，能多赔80%；少儿投保，可附加10种少儿高发特定重疾-18岁前多赔80%。

• 达尔文5号焕新版：首次重疾如果是晚期重度恶性肿瘤，则多赔30%。

• 超级玛丽4号：提供恶性肿瘤持续治疗津贴，最多30%。

特色保障方面的差异，反映到保费上，表现如下：

稍微深入理解一下特色保障。

①完美人生守护2021：10种少儿高发特定重疾、严重阿尔茨海默及帕金森

完美人生守护2021的10种少儿特疾，与妈咪保贝新生版相比，是有差距的，当然，与其他几个信泰重疾险相比，18岁前额外赔付80%基本保额，达到260%，未成年阶段的保障有明显优势。

随着我国人口老龄化，阿尔茨海默和帕金森越来越受到关注，这两种疾病都是60岁以后发病率比较高。

就阿尔茨海默病而言，我们的惯常印象大多是记忆力衰竭，找不到回家的路。咚妈查资料发现，记忆力衰退只是阿尔茨海默病最不严重的一个表现。

平均来说，被确诊了阿尔茨海默症的病人存活时间是4-6年，但个体差异很大，从3-20年不等。一般而言，阿尔茨海默病有三个阶段：

第1阶段（1-3年），记忆衰退，社交困难，言语词汇少等等，但是仍具备一定自主生活能力。

第2阶段（2-10年），有明显的认知功能障碍、精神行为异常和社交能力减退等，日常生活必须持续受到他人监护。

第3阶段（8-12年），严重记忆力丧失，仅存片段的记忆；日常生活不能自理，大小便失禁，呈现缄默、肢体僵直，查体可见锥体束征阳性，有强握、摸索和吸吮等原始反射。最终昏迷，一般死于感染等并发症。

如果达到下图中度阿尔茨海默病的理赔要求，3个信泰重疾险都能中症（60%）理赔。

如果随着病情的发展，符合严重阿尔茨海默病（28种重疾病种规范里的，见下图）理赔要求，超级玛丽4号和达尔文5号焕新版，60岁以后都是赔付基本保额，完美人生守护2021有机会赔180%。

③达尔文5号焕新版：晚期重度恶性肿瘤

达尔文5号焕新版的这一设计，基于两方面考虑：

第1，如果担心恶性肿瘤新发、复发、持续问题，选择恶性肿瘤-重度2次赔付，最多间隔3年仍处于恶性肿瘤状态，即可再赔1次。

第2，很多恶性肿瘤早期表现不明显，病人很难知觉，或者生长速度非常快，容易发现就是晚期，比如肺癌、肠癌、卵巢癌等，心理冲击大，治疗费用负担重，而晚期重度恶性肿瘤目前没有额外给付。

不过，达尔文5号焕新版的晚期恶性肿瘤关爱金，只有首次确诊重疾是晚期重度恶性肿瘤才能一次性赔付30%基本保额。

需要注意，如果首次重疾不是重度恶性肿瘤，或者首次重疾是恶性肿瘤但不符合条款定义的晚期重度恶性肿瘤，都是无法理赔的。

④玛丽4号：恶性肿瘤持续治疗津贴

这项责任，超级玛丽4号保险条款里叫做“重度恶性肿瘤关爱保险金”。

简单理解（实际以条款要求为准）：如果首次重疾是重度恶性肿瘤，在确诊之日起满1年不满2年，或者满2年不满3年，仍需持续治疗的，都可以得到赔付，最多可赔两次15%基本保额，也是30%。

注意，如果首次重疾理赔不是重度恶性肿瘤，或者首次重疾是重度恶性肿瘤但是第2年度或第3年度没有持续治疗，都是不能赔付的。

总的来说，信泰完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号焕新版，60岁前重疾/轻症/中症额外赔付多，病种保障全；保至70岁不捆绑身故等等，即便不考虑特色保障，这3个产品也是非常有实力的。

特色保障的实用性，相信大家都有自己的见解，仁者见仁智者见智吧，不同人群会有不同的选择。

不过，也提醒大家注意，未来的事我们都无法预料，重点还是要关注当下保额充足，尽量不要模糊投保焦点。

投保建议：

①如果是基于某些考量，想给孩子选择这3款产品，可重点关注完美人生守护2021，保费便宜，而且18岁前少儿特疾多赔80%，在当下未成年阶段更实用；

如果家族有长寿基因，或者有抽烟、大量饮酒、长期睡眠不足等情况，或者有担心阿尔茨海默/帕金森病，可以重点考虑完美人生守护2021。

②如果是成人投保，预算不是很多，希望少花钱多办事，又希望60岁前有充足保额，目前市场上信泰重疾险的确是良选，3款产品哪个便宜买哪个，男性重点关注完美人生守护2021，女性重点关注达尔文5号焕新版。

③如果预算较为充足，超级玛丽4号的恶性肿瘤持续治疗关爱金，相对而言，获赔的可能性更大。

当然，每个人的具体情况不同，在选择的时候肯定有自己的倾向性，只要能满足需求，选哪个都不算错。

以上。

下篇预告：信泰网红重疾险优缺点总结