【定投君说基金】刚毕业怎么理财？

创作立场声明：文章首发于2019年5月，数据与现在有差别，内容供参考，具体要有自己的投资策略。

01 | 基本情况

今年26岁，应届毕业生，目前离家在成都工作，有可能明年或者后年结婚。婚房尚无，因为成都限购政策，两年内无法买房，准备两年后在成都购房。父母居住在老家，经济自理不需要支援。

资产情况：

因读研究生前工作过两年，有一定积蓄。加上父母支持的，目前有资产28万。

①20万银行活期，其中10万只能做低风险。

②3.5万微众银行约6%理财，灵活度t+1。

③2.5万购买006775前海开源优质成长基金，封闭期约3个月

④上月开始定投，共五只基金，定投金额每周750元。

⑤其余日常花销的资金都类余额宝产品内。

⑥房子：老家有一套老房子待拆迁

收支情况： 刚毕业，目前还没有收入。7月入职后预计月薪6000。如果不考虑绩效奖金，可基本覆盖生活开支，但能剩多少还说不清。工作稳定后，收入预计15-18万。

保险：父母有医保，自己工作后也有医保。参加相互宝，但母亲身体不佳。工作后打算买商业险。

投资经验：投资过黄金和股票，收支大概相抵。近期开始有学习基金，意愿强。银行从业人员，具备相关基本知识素养。

理财目标

长期目标：父母赡养，潜在医疗，安全退休

短期需求：买房及结婚

02 | 财务评估

收入评估：7月入职前无收入，入职初期收入较低，攒钱能力未知。

支出评估：2-3年内有买房及结婚的潜在支出。希望自己能有一定经济能力减轻家庭负担，但极端情况下，父母可以覆盖。

流动性评估：

1.入职之前的花销，预计每月3000. 假设入职前花销1万。入职后由工资覆盖。

2. 成都房价预估200万，30%首付60万。

3. 结婚费用未知。

4. 入职后可能搬家，未来变化情况大，需预留充足的备用金。

资产评估：

总资产28万，10万资金进行低风险投资，2.5万基金，目前可用于投资的资金15万。

风险承受能力评估

加分项：

金融从业人员，知识与风险接受度高，投资意愿强

年轻，未来可投资期限长

减分项：

未入职，收入不稳定，不能覆盖支出

短时间内工作生活潜在的变化大

投资亏损对生活（买房结婚需求）影响大

买房与结婚，是否要出钱未知

小结：投资和承担风险的意愿强，但是目前经济状况承担风险的能力较弱。整体风险承受能力偏低。

收益率目标评估：

如果以25万每年收益15%测算，2年后33万。时间较短，即使获取较高的收益率也无法对买房和结婚产生实质性帮助。

假设买房和结婚完全由家里支持，不同的攒钱速度对目标收益率影响测算如下：

目前的本金28万，相对于未来的工作收入和攒钱能力而言，金额不大，一年攒4万，8万，12万和目标收益率变动关系很大。

理财思路：未来不确定性较大，建议思路以保守投资为主。

03 | 理财建议

1.10万元无法承担亏损的资金，用于余额宝，银行理财等低风险投资。并作为备用金使用。

2. 目前每周750元的定投，因为目前没有收入，需要预留8万元作为未来2年的定投资金。

3. 25000元刚申购的006775前海开源优质成长基金。该基金于2019年4月9日成立，封闭期3个月，规模65.14亿。基金经理邱杰，过去管理的基金较多，管理时间最长的三只基金近几年业绩（截止2019.4.17）如下：

管理的基金排名基本都在前1/2，仅000916的2019年表现较一般。

同时新基金建仓期时因为仓位较轻，涨跌幅度都会比较小，可以当作投资的底仓。可继续持有观察业绩。

4. 15万元可投资金扣除8万定投预留资金，可投资金剩7万。

目前已有2.5万的基金底仓。以及每周750元相比目前的资产以及收支情况，已经是较大的投入。

如果A股震荡或上涨：不建议继续主动加仓，仅保持定投。

如果A股出现回调和下跌：按照金字塔买入法进行加仓。

04 | 小结

在考虑理财建议的时候有两个思路：一是激进，加大投入期待未来2-3年内出现牛市，加上工作后可以攒钱，可以实质性改变经济情况。二是保守，以稳健为主。因为对买房和结婚开支都没有明确的预期，买房需要2年后才能买（且可能涨价），所以最后给了保守建议。

市场在变，人也在变，这个案例因为短期就会出现较大的变动，等工作稳定后再决定是否由保守转为激进。

注意：投资有风险，入市须谨慎