每年花10万给孩子买保险，都买啥了？

为人父母的，都想把最好的给孩子。

有了孩子之后，再坚强的心也会变得柔软起来，害怕孩子磕着碰着，所以很多人想买保险，都是从研究孩子的保障开始的。

那孩子该配置哪些保障呢？

最近，一位“金领”妈妈在小帮为孩子定制了一套保险方案，年交保费超10w元……

什么保险要这么贵？包含哪些保障？我们一起来看看——

案例背景

施女士是一家外企的高管，因为平时工作比较忙，和先生缺少沟通，最终还是因为感情不和，于今年办理了离婚。

两人婚后育有一个3岁的女宝宝，经过商议，离婚后孩子的抚养权归施女士所有，先生每个月会给付5千元的生活费。

因为宝宝出生时非常健康，加上之前工作忙，施女士一直没顾得上给孩子买保险。

这次离婚后，施女士突然开始担心，如果孩子不幸出现风险，自己一个人可能真的照顾不过来，所以想要尽早给孩子配置一份齐全的保障。

具体方案

针对宝宝的情况，我们经过分析，可以得出以下几个风险点：

1. 现在宝宝年龄还比较小，免疫系统还没有发育成型，正处在疾病高发期，像感冒、发烧、儿童肺炎等，在这个年龄都比较常见。

另外，随着生活环境、食品安全等外部条件的变化，近年来儿童重疾的发生率也逐渐上升，尤其是白血病，在少儿重疾当中属于比较高发的疾病，治疗费用也普遍较高。

2. 孩子年纪小，对任何新鲜事物都充满好奇，发生磕碰、烧烫伤等意外的概率也比较高。

3. 施女士本人特别重视孩子未来的教育问题，希望在疾病保障之外再给宝宝储备一笔教育费用。

施女士的年收入在60万左右，先生每个月还会给女儿5千的生活费，所以整体的保费预算是比较充足的。

结合上面的风险分析，我们为孩子设计的投保方案如下，年交保费105784元：

因为个人情况不同，上述方案中的产品未必适合所有宝宝，所以保哥没有列出具体产品名称，接下来我们先来了解一下这份方案中的产品都能提供哪些保障——

方案解析

上述保险方案中包含了重疾险、医疗险、意外险和年金险四个险种，重疾险给孩子配置了100万保额，分别挑选了两款产品。

其中，产品A涵盖了轻症、中症、重症保障，轻症最多可以赔付3次，赔付比例按照30%、35%、40%递增；中症最多赔付2次，赔付比例依次为50%、60%保额；重症可以赔付1次，赔付比例为100%，如果是投保前20年出险，可以额外赔付60%保额。

另外，这款产品还包含少儿特定疾病、罕见病额外保障，少儿特定疾病可以额外赔付150%基本保额，罕见病可以额外赔付200%基本保额。

以少儿重疾中比较高发的白血病为例，假如在投保第五年出险，那么可以赔付100%基本保额+投保前期附赠60%保额+少儿特定疾病额外150%保额，一共可以获得155万元的理赔。

另一款重疾产品B的基础保障和A类似，同样包含轻、中、重症保障以及投保前期的额外保障，但没有少儿特定疾病、罕见病等额外保障。

产品B的保障亮点在于前症保障和癌症二次赔付责任，所谓前症就是重大疾病前的高风险病症，产品B涵盖了12种前症保障，最多赔付1次，赔付比例为15%。

癌症是重大疾病中发病率相对较高的疾病，产品B的癌症二次赔付责任可以针对癌症的复发、转移、新发和持续提供额外120%的赔付，保障更充分。

两款重疾险搭配配置，保额非常充足，而且可以在孩子少儿阶段、成人阶段提供不同的特别保障。

医疗险选择的是一款6年期保证续保的百万医疗，住院医疗保额200万，108种重疾医疗保额400万，年度免赔额1万，重疾出险0免赔。

6年内，产品不会受停售影响，依然可以续保，且前一年度未出险，免赔额还会递减1千，最高递减5千。

在保障上，涵盖了住院产生的药品费、床位费、手术费、治疗费等费用，此外，还可以附加少儿疫苗意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴和18种少儿特定重疾保障，整体保障非常全面，可以帮助宝宝解决大病风险可能带来的高昂治疗费用问题。

意外险部分，给孩子配置的是一款涵盖疾病门诊+意外保障的综合产品，其中疾病门诊保额1万、疾病住院保额1万、意外门诊/住院保额1万、意外身故伤残保额20万，像孩子感冒、发烧或者意外磕碰就诊，这款产品不论是门诊还是住院，保障责任内都可以报销，额度上也可以弥补百万医疗的免赔额，搭配配置保障更齐全.

最后要说的就是年金险了，可以看到，这款产品占了保费的大头，每年要缴纳10万元……

这款年金险是专为孩子的教育花费量身定制的，可以在孩子高中、大学、深造教育和成家立业时弥补资金需求。

以施女士为例，孩子高中三年，这款产品可以每年给付35185元；大学四年，可以每年给付70370元；大学毕业后，孩子肯定还要深造教育，可以继续给付三年，每年87962元，渐进式给付，让孩子成长无忧。

最后，在孩子30岁时，一次性给付120万，帮助孩子成家立业。

以上就是孩子的全套保障方案了，从最基础的小病到大病、意外，以及未来较高的教育花费都顾及到了，希望这些保单连同施女士沉甸甸的爱，可以保护宝宝一生健康、喜乐。

写在最后

给孩子买好保险是一门学问，保哥见过花一两万给孩子买保险，结果重疾险保额只有20万的；也见过只给孩子买了小额门诊险，保障非常不充足的。

应该拿多少钱出来给孩子买保险？具体要买哪些险种，买多少保额？保障期要选多长？

这些问题，如果你还没弄清楚，可以留言私信保哥，保哥会为你一一解答~