79元保200万，席卷40+座城市的惠民保值得买吗？

今年以来，一种介于医疗保和商业保险之间的新型补充医疗保险“惠民保”突然遍地开花，席卷了超过40个城市，成为保险行业里一种现象级的网红产品。

我最近总收到全国各地朋友的咨询，尤其是在“京惠保”发布后，着实体验了一把惠民保的热度。

考虑到大家的需要，我花了三天的时间，选了大概二十多个城市的惠民保，综合研究和横向比对了下，整理出来这篇内容，希望能够对你有用。

01 什么是惠民保

对于普通老百姓来说，万一家中有人不幸罹患重大疾病，比如癌症、白血病……首先压垮整个家庭的，无疑是天价医疗费。

即使医保能有一定程度上的报销，但毕竟报销比例、额度都有限，甚至可以说是杯水车薪。

因此，由各个城市地方政府牵头，联合商业保险公司推出了一款普惠性质的医疗险，这就是惠民保。

02 惠民保保什么

从我统计了下近40个城市的各类“惠民保”保险责任，大概包含以下两个方面:

一是住院医疗费用，被保险人在指定医院住院产生的医疗费用，医保报销后，个人支付的部分。

二是十几种特定高额药品费用，具体可报销清单以当地惠民保产品条款为准。

能保多少呢？

保额：100-300万不等，大多数保100万。

免赔额：大多数2万起。

赔付比例：75%和80%居多，也有70%、90%的。

03 惠民保的优缺点

惠民保作为政策性保险，优点还是非常显著的：

保费低：一年只要几十块。

保额高：年度报销总额能达百万。

门槛低：投保年龄不限、健康状况不限、职业类型不限，只要参加了当地医保就可以投保。

作为普惠型保险，惠民保的短板也是非常明显的：

1. 只有社保范围内的住院医疗花费，才可以报销。

2. 免赔额度2万，略高。

3. 社保范围外、价格昂贵的特定药品只有十几种，疾病 覆盖范围不够广。

4. 续保需要审核，是否能够保证续保尚且未知。

04 什么人适合投保惠民保？

那么回到开头的问题，什么人适合投保惠民保呢？

经济条件有限的人：惠民保价格便宜，经济条件有限、或者预算不足的人，可以考虑投保。

高危职业/高龄人士：这两类人群，大概率买不了商业保险，就算能买也极其不划算。而惠民保这些人士都可以投保，而且价格和其他人没有任何差别。

有健康问题的人：带病投保，最头痛的是拒保问题，

而惠民保不需要健康告知，病体投保的福音。

有百万医疗险，但部分疾病除外承保：虽然买了百万医疗险，但因健康问题部分疾病以后是不报销的，这种情况可以考虑补充一下惠民保。

05 惠民保和百万医疗，选哪个？

其实这两款产品并不是非此即彼的关系。如果有条件，完全可以彼此配搭，相互补充。

但是如果你有条件，还是强烈建议你不要用惠民保替代百万医疗。

与前面我们所盘点的惠民保的众多局限性不同的是，百万医疗险的保障全面很多，报销范围不限社保内外、免赔额度更低、还有一系列惠民保没有的增值服务，在减轻我们经济负担的同时，还能够为我们带来更好的就医体验。

总结

百万医疗险不可或缺，惠民保有条件的话可以同时配置；但是，万一你被百万医疗险这艘大船拒载了，务必要抓住惠民保这个救生艇。