相互宝等互助计划可以代替保险吗？

自从相互宝面世就一直风光无限备受好评目前参与人数已经超过1个亿相当于每14个人里面就有1个人加入这数据够亮眼吧

这不前两天有一个加入了相互宝的朋友就来问我我在支付宝买了相互宝是不是就不用买保险了呢

既然说到这了今天就来给大家说说相互保的事

一相互宝是什么

2018年10月份相互宝在支付宝上线那会儿名字还叫相互保是由信美人寿和蚂蚁集团合作打造的一款团体重疾险可没过多久相互保就因为合规问题被约谈在被监管部门请走喝茶以后相互保的名字就变成相互宝了

可别小看这一字之差它们之间区别可是非常大的

因为之前的相互保是保险产品后来升级的相互宝不是保险产品了

其实现在的相互宝已经跟市面上的轻松筹水滴筹等互助平台没有啥区别了更深一层的理解就是它再也不受银保监会监管不再由国家保险保障基金兜底

所以问题出现了我们生病以后这些不受银保监会监管的相互宝等互助计划真的有用吗那我们先一起来看看互助众筹跟保险有什么区别

二互助众筹跟保险有什么区别

首先众筹互助和保险有相同的地方它们都在一定程度上帮助患病家庭减少大病或者意外带来的经济压力和损失

但是两者本质上有很大不同

①保险是事前行为互助众筹是事后行为

互助众筹是患者家庭在无力承担高额的医疗费用后的无奈之举而保险是事前行为是主动应对风险的行为

②保险的赔付性稳定

互助计划在理赔上非常不稳定如果想要获得理赔在上传证明资料后还要将个人情况公示只有其他人没有异议了才有可能得到互助金

而保险这边一旦出险只要在合同约定条款内即使承保的保险公司发生经营风险破产了你的保单也会有银保监会的保护一定能获得赔偿

③保险的费率和保额是固定的

通俗来讲就是我们花多少钱买多少保障都是明明白白写在合同里的受到法律保护

而互助计划就不同了当会员患病寻求捐助时全体会员分摊的金额无法确定如果平台账户余额不足如果会员不充值就会失去受助资格

所以在风险提示这块银保监会早就把丑话说在前头了提醒大家互助计划≠保险

三加入相互宝不买保险行不行

上面已经说到了相互宝跟保险的差别大家也明白了相互宝并不是保险然而相互宝依然也凭借着参与门槛低一顿饭钱就能加入的特点宽慰了不少家庭

但是如果你因此就放下心来那恐怕就有点危险了

为什么这么说呢

1运营随时可能终止

在相互宝的成员规则中有一条机制终止的约定

发生以下任一情形时我们有权终止相互宝

1出现不可抗力或政策因素导致相互宝无法存续

2我们停止相互宝服务

也就是说相互宝可以随时说停就停这完全由平台自己决定一旦产品停止运营那咱们的保障自然也就没有了

2保障内容可能被修改

保险拥有固定的合约所有约定都在合同里白纸黑字写清楚不能随意更改

而相互宝则相当于自由的民间组织规则由它说了算

3理赔时效不稳定

不知是不是用户体量大的缘故相互宝在过往的互助记录中基本都要等34个月才能拿到互助金

这要真遇上指着互助金来治病救命的人那还是挺要命的

但保险的理赔就不会这样因为保险法中有规定理赔核赔最长不能超过30天

如果用户的理赔资料交齐了基本上几天钱就能到账这种安全感相互宝还是很难给到的

4缺乏法律保护

既然互助计划不是保险那自然就不受到银保监会的监管更没有保险法的约束

相互宝想了个办法建立陪审团公示的制度如果对理赔结果不满的可以把情况说一下让大家再次投票

但从实际情况看这个制度并不太好使因为公示就意味着公开隐私很多承受不了舆论压力的人都选择了中途放弃

保险最重点的特征就是确定性不论在何种情况下咱们都是能拥有相应的保障在这一点上相互宝是做不到的

所以用它替代保险也就显得不太现实

当然了相互宝对于手头不太宽裕的小伙伴来说也算是一种保障但它绝不能作为我们生病时完全依靠的保障

毕竟相互宝≠保险

面对高昂的医疗费用时最好还是准备一份有国家信用背书的各大保险公司的产品做保底

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