十步读财 篇四十八：准备买保险，要不要先去体检？

十步有一个朋友，准备投保重疾险前，竟然去进行了一次体检。

问其原因，她的脑回路十分清奇：

“知道自己没病，特意去做个体检，证明自己身体状况很健康，留作证据，防止今后保险公司不认账。”

结果：“聪明反被聪明误”，原本对自己的健康状况非常自信的她，检查出了“甲状腺结节TI-RADS三级"。

这意味着什么？意味在她在买保险的时候，面临着除外责任承保甚至被拒保的风险。

搞得朋友现在非常懊恼，虽然发现了身体潜藏的疾病，但是却对买保险产生了重大影响。

这就是我们经常说的，“没事别瞎体检”

“没事别瞎体检” 的意思不是让你不体检，及时了解自己的健康状况是一件好事儿。

但是，如果你近期有购买保险的打算，十步还是不建议去体检的。

因为不需要！

哪些情况需要体检？

除了以下几种特殊情况，是保险公司强制要求被保险人进行的体检，其它情况下我们完全没必要主动进行体检。

1. 保额超过免体检额度

免体检额是指针对被保险人投保确定的一个保险金额，当在投保申请过程中被保险人的保险金额在这个额度内，并且无任何告知异常，保险人将无需对被保险人体检。

就是说在这个保额范围之内基本上都是不需要体检的。

同一份保险对于不同年龄、不同地区、不同职业的人群免体检额度也会不同。

通常来看，线上保险都会直接有规定的限制额度，

拿“芯爱”重疾险来说，其线上投保规则如下

• 0-40周岁，最高投保60万元；

• 41-50周岁，最高投保30万元；

• 51-55周岁，最高投保15万元。

不管你体不体检，都是没办法改变的。

但是有一些线下保险，想要购买超越年龄限制的更高保额，这时候保险公司就会要求其进行体检，提供对应的检查报告，然后保险公司根据体检结果评估是否同意加额承保。

2. 有既往病史

健康告知中，往往存在对既往病史的调查，一旦被保人曾经得过某种病或者有住院史，保险公司将会通过体检的方式进行核查。

最后的结果，可能是拒保、除外承保、加费承保、延期承保或正常承保

就拿十步的那个朋友来说，患了甲状腺结节， 在大部分重疾险的健告问询中，都会提及：“是否有最近一年/半年的甲状腺超声检查？”

这时候没有报告的人群，就需要去进行体检了。再根据最近的结果，保险公司判断是否给予承保。

3. 潜在风险客户

比如投保人年龄过大，或者存在吸烟习惯、或体重超标、身体健康状况异常、保险公司就会认为此类人群存在潜在风险，

可能会要求他们进行体检，根据体检结果最后再决定是否承保。

4. 随机抽选

保险公司会定期抽选一些投保人进行体检，这种情况是完全随机的，如果被抽选到，则需要配合保险公司到指定的体检机构或者有相关资质的医院进行体检。

当你想买保险，什么时候体检最好？

首先排除的就是买保险之前去体检

不管你是个人意愿还是公司组织，十步都不建议这个时候去体检。

如果发现一些健康问题，罹患疾病或者健康异常，那么后续的投保就必然会不舒畅；

即使是很小的健康问题，也有可能被保险公司判定为潜在风险用户，进而影响顺利投保。

其次反对买保险之后立马去体检。

重疾险或医疗险都存在等待期，通常为90天/180天，在这段时间内体检一旦发现患病，大部分保险都会责任丧失、甚至保单失效、退还保费。

大多数情况下，如果查出来的不是重大疾病或轻症、中症，对保单基本没影响，但是这些“小毛病”却可能成为后续赔付的隐患。

比如倒霉喵投保前身体健康，但是在等待期内体检发现出现了乳腺结节，后期又罹患了乳腺癌，那么保险公司就可能会不予理赔。

这就相当于白忙活一场，不仅失去了这份保障，后续再进行投保也会存在困难，可以说是得不偿失。

正确做法：

在安全度过90天/180天等待期之后再去体检，这样即使出现问题，保险也会进行赔付。

但是并不是要求大家在身体出现异常时不去医院，毕竟及时就医、保障身体健康才是最重要的。

接下来还有一个问题，就是如果进行了体检，并且有异常情况，投保时需要告知吗？

体检报告的异常，要告知吗？

情况一：在投保之前体检出现了异常，需要告知保险公司么？

这个时候就需要重申一遍回答健康告知的基本原则：

有问必答，无问不答，咋问咋答

1. 有问必答：

如果健康告知问及被保险人是否患有高血压，如果被保险人病例中曾确诊过，那么要填“是”，如果有后续提问，客户做相应的补充说明。

2. 无问不答：

如果健康告知没有问及被保险人是否患有乙肝携带，那么被保险人就不需要进行告知。

3. 问什么答什么：

如果健康提问问及被保险人是否“患有肝癌，3年内是否住院就医”，如果5年前被保险人因为肝硬化住院，那么可填“否”，①肝硬化＜肝癌，②5年＞3年。

因此，在投保时，我们也要“掌握技巧”，善于回答健康告知中的问题。

情况二：在等待期内体检出现了异常，需要告知保险公司么？

需要！

如果真的在等待期内体检发现了问题，我们需要在第一时间联系保险公司，如实的告知自己的健康状况；

最好的结果是不影响后续的保单，更大的可能性是出现退保或者加费承保、除外承保的情况。

所以说：千万不要在等待期内体检！

体检记录，保险公司查得到吗？

查得到！

有人会抱着侥幸的心理，认为即使自己的身体状况出现了问题，可能会无法通过健康告知，但是反正保险公司又不了解实情，所以隐瞒下来，带病投保。

这种行为是千万不可取的！

因为不仅你的体检记录保险公司查的到，甚至连你的医保卡记录、在药店购药的记录、就诊看病的记录保险公司都是可以查得到的。

如果保险公司觉得你有问题，那么他们可以像私家侦探一样调查你所有的生活细节。

黄宗泽就曾经出演过一部电视剧叫《守护神之保险调查》，里面的保险调查员就像私家警察一样查案解谜。

实际上的保险公司在后续的理赔调查中，一旦怀疑投保人带病投保或者骗保，也会进行诸如此类的调查。

总结一下

千万不要以为买保险就一定要去体检，也不要为了买保险连病都不敢去看了。

如果近期有购买保险的打算，还是建议过了等待期再去体检，可以避免很多不必要的麻烦。

但终究来说，身体真有特别不舒服的地方该去医院还是得去，千万不要耽误了病情。

十步说的是：“没事儿别瞎体检”。

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