小熊保 篇十一：买重疾险时，有必要选择多次赔付的吗？

目前保险产品的市场竞争也是越来越激烈了，不少保险公司为了提高自身的竞争力，也是推出了很多具有竞争优势的产品。例如通过选择重疾险的“多次赔付”，不管是重疾还是轻症都可以理赔多次。

什么是多次赔付？

多次赔付是相对于单次赔付而言的。单次赔付指被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，原有保障失效。

而多次赔付，就是在得了一次重疾并且得到理赔之后，不需要继续交保费了但保单并不终止，第二、第三次重疾依旧可以得到赔付的情况。

我们知道，保险公司对于重疾险的健康告知还是比较严格的，罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。因此，多次赔付的产品，在一定程度上来说，也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障。

多次赔付需要注意什么？

不过，多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金，它其实隐含着不少限制。其中疾病分组和等待期就是尤其需要注意的两项。

>>>> 疾病分组

为了降低赔付率，保险公司会根据病理、严重程度等，将所有病种进行分组。对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”的理赔，那么即使有多次赔付功能，分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

举个例子，如果某款可以多次赔付的产品将重疾分为4组，第一组有包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术等26种疾病，小小投保成功并且已经过了等待期的情况下不幸查出罹患恶性肿瘤，成功申请了理赔。那么之后就是我再次罹患这26种疾病的任何一种，都不能再次理赔了，只有是其它3组中的疾病才可能再次理赔。

因此，从这个角度来说，如果是想选择可以多次赔付的重疾险，那么没有疾病分组的产品要好于有疾病分组的，但保费会稍微贵一些。而同样是分组赔付的产品，则要看其分组情况，分组越详细越好。

例如，同样是保120种重疾的产品，一款将其分为3组，每组40种重疾；另一款将其分为4组，一组30种重疾。则后者的划分显然更有利于消费者。

>>>> 间隔期和生存期

多次赔付的产品，在两次赔付之间是有一个间隔期的。

间隔期是指第一次重疾和第二次重疾，或者第二次重疾和第三次重疾之间的间隔时间，一般在90天到3个月之间（如果是针对癌症这种单一疾病的赔付，等待期通常为3-5年）。

在这个间隔期内，被保险人就算是确诊患有某种保障范围内的重疾，也是无法得到赔付的。

而有些产品还要求第二、三次重疾确诊后还要有一个生存期，如14天、28天、30天等，一般不会超过30天。如果投保人确诊后在生存期内死亡就没有第二次（第三次）赔偿。

另外，两次赔付的期间还有比较严格的康复要求，需要被保险人提供医疗证明，证明上一次的癌症病灶已经完全消失了，或者曾经完全消失过。

多次赔付有必要吗？

正因为有很多限制条件，所以很多朋友对此会比较纠结，不知道要不要多花点保费去买带有多次赔付的重疾险。

那多次赔付究竟有没有必要呢？小小这就带大家仔细分析下。

>>>> 多次赔付的概率有多大？

事实上，关于“人的一生多次罹患重疾的概率有多大”这个问题，我们并没有确切的答案。因为多次赔付的概率是很难计算的，我国人寿险业务发展至今也就几十年的历史，经验数据并不充足。

但显而易见的是，目前随着现代社会工作节奏的日益加快，环境污染与食品安全问题越来越严重，很多重大疾病的发病概率和治愈率也都越来越高。

一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会有所下降，再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。

我们就以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风，来举个例子好了。

用事实来说话：

1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；

2. 癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；

3. 出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。

因此，得过重疾的人会更加需要重疾险的保障，但保险公司出于对风险管理的考虑，往往不愿意承保有重疾病史的人。

而多次赔付的存在，可以满足已经发生了重疾后还想要继续投保的朋友——理赔过一次，只要符合约定，还能多次理赔，由此避免了一旦患重疾就再无保障的风险。

>>>> 要不要多次赔付看情况

如果是有家族病史，比如说家庭成员都罹患过不同的重疾，那么自己得1种以上大病的概率也会比较高，投保多次赔付还是比较有必要的。

再者，如果是小孩子，也可以考虑多次赔付。毕竟他们的人生之路才刚刚开始，发生多次赔付的可能性也会比较大。

多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性，较之单次赔付的重疾险，它确实多了很多保障内容。但与此相对应的，它的保费也会贵一点。如果是在相差不大的情况下，可以考虑给自己多一点保障。

但如果一份带有多次赔付的重疾险，其保费比单次赔付的要高出很多，而又带有疾病分组等限制的话，不如利用多出来的这部分保费再配置一份新的重疾险，将基础保额做足。

毕竟我们买保险都是为了有所保障，不管是单次赔付还是多次赔付，最重要的是能够满足我们对此的需求。而保额的高低，则直接决定了我们的保障水平。在第一次罹患重疾的时候，只有充足的保额才能救命，甚至是满足自己接下来身体康复的需求。

简而言之，重疾险要不要选择多次赔付的，主要还是得看经济状况和自身需求。

我们在选择重疾险时，首先还是要把第一层保额做足，如果为了追求多次赔付而降低保额，则是舍本逐末的做法，毕竟多次赔付的概率还是较低的。

重疾险的保额尽量达到年收入的5倍以上，年缴费尽量控制在年收入的10%以内即可。

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