小熊保 篇十一:买重疾险时,有必要选择多次赔付的吗?

2019-07-12 22:00:00 12点赞 96收藏 15评论

目前保险产品的市场竞争也是越来越激烈了,不少保险公司为了提高自身的竞争力,也是推出了很多具有竞争优势的产品。例如通过选择重疾险的“多次赔付”,不管是重疾还是轻症都可以理赔多次。

什么是多次赔付?

多次赔付是相对于单次赔付而言的。单次赔付指被保险人一次患病得到理赔后,合同终止,原有保障失效。

而多次赔付,就是在得了一次重疾并且得到理赔之后,不需要继续交保费了但保单并不终止,第二、第三次重疾依旧可以得到赔付的情况。

我们知道,保险公司对于重疾险的健康告知还是比较严格的,罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。因此,多次赔付的产品,在一定程度上来说,也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障。

买重疾险时,有必要选择多次赔付的吗?

多次赔付需要注意什么?

不过,多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金,它其实隐含着不少限制。其中疾病分组和等待期就是尤其需要注意的两项。

>>>> 疾病分组

为了降低赔付率,保险公司会根据病理、严重程度等,将所有病种进行分组。对于每一个组别,只要发生过其中一种“疾病”的理赔,那么即使有多次赔付功能,分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

举个例子,如果某款可以多次赔付的产品将重疾分为4组,第一组有包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术等26种疾病,小小投保成功并且已经过了等待期的情况下不幸查出罹患恶性肿瘤,成功申请了理赔。那么之后就是我再次罹患这26种疾病的任何一种,都不能再次理赔了,只有是其它3组中的疾病才可能再次理赔。

因此,从这个角度来说,如果是想选择可以多次赔付的重疾险,那么没有疾病分组的产品要好于有疾病分组的,但保费会稍微贵一些。而同样是分组赔付的产品,则要看其分组情况,分组越详细越好。

例如,同样是保120种重疾的产品,一款将其分为3组,每组40种重疾;另一款将其分为4组,一组30种重疾。则后者的划分显然更有利于消费者。

>>>> 间隔期和生存期

多次赔付的产品,在两次赔付之间是有一个间隔期的。

间隔期是指第一次重疾和第二次重疾,或者第二次重疾和第三次重疾之间的间隔时间,一般在90天到3个月之间(如果是针对癌症这种单一疾病的赔付,等待期通常为3-5年)。

在这个间隔期内,被保险人就算是确诊患有某种保障范围内的重疾,也是无法得到赔付的。

而有些产品还要求第二、三次重疾确诊后还要有一个生存期,如14天、28天、30天等,一般不会超过30天。如果投保人确诊后在生存期内死亡就没有第二次(第三次)赔偿。

另外,两次赔付的期间还有比较严格的康复要求,需要被保险人提供医疗证明,证明上一次的癌症病灶已经完全消失了,或者曾经完全消失过。

买重疾险时,有必要选择多次赔付的吗?

多次赔付有必要吗?

正因为有很多限制条件,所以很多朋友对此会比较纠结,不知道要不要多花点保费去买带有多次赔付的重疾险。

那多次赔付究竟有没有必要呢?小小这就带大家仔细分析下。

>>>> 多次赔付的概率有多大?

事实上,关于“人的一生多次罹患重疾的概率有多大”这个问题,我们并没有确切的答案。因为多次赔付的概率是很难计算的,我国人寿险业务发展至今也就几十年的历史,经验数据并不充足。

但显而易见的是,目前随着现代社会工作节奏的日益加快,环境污染与食品安全问题越来越严重,很多重大疾病的发病概率和治愈率也都越来越高。

一般来说,得过重疾的人,身体免疫力会有所下降,再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。

我们就以三类最高发的疾病:癌症、心脏疾病、脑中风,来举个例子好了。

用事实来说话:

  1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑中风的风险远高于非癌症患者;

  2. 癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;

  3. 出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。

因此,得过重疾的人会更加需要重疾险的保障,但保险公司出于对风险管理的考虑,往往不愿意承保有重疾病史的人。

而多次赔付的存在,可以满足已经发生了重疾后还想要继续投保的朋友——理赔过一次,只要符合约定,还能多次理赔,由此避免了一旦患重疾就再无保障的风险。

买重疾险时,有必要选择多次赔付的吗?

>>>> 要不要多次赔付看情况

如果是有家族病史,比如说家庭成员都罹患过不同的重疾,那么自己得1种以上大病的概率也会比较高,投保多次赔付还是比较有必要的。

再者,如果是小孩子,也可以考虑多次赔付。毕竟他们的人生之路才刚刚开始,发生多次赔付的可能性也会比较大。

多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性,较之单次赔付的重疾险,它确实多了很多保障内容。但与此相对应的,它的保费也会贵一点。如果是在相差不大的情况下,可以考虑给自己多一点保障。

但如果一份带有多次赔付的重疾险,其保费比单次赔付的要高出很多,而又带有疾病分组等限制的话,不如利用多出来的这部分保费再配置一份新的重疾险,将基础保额做足。

毕竟我们买保险都是为了有所保障,不管是单次赔付还是多次赔付,最重要的是能够满足我们对此的需求。而保额的高低,则直接决定了我们的保障水平。在第一次罹患重疾的时候,只有充足的保额才能救命,甚至是满足自己接下来身体康复的需求。

买重疾险时,有必要选择多次赔付的吗?

简而言之,重疾险要不要选择多次赔付的,主要还是得看经济状况和自身需求。

我们在选择重疾险时,首先还是要把第一层保额做足,如果为了追求多次赔付而降低保额,则是舍本逐末的做法,毕竟多次赔付的概率还是较低的。

重疾险的保额尽量达到年收入的5倍以上,年缴费尽量控制在年收入的10%以内即可。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“小熊保”,微信搜索“xiaoxiongbx”。

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