健康告知不符就不能买保险？女性带病投保攻略来了

近日，国家卫生健康委提倡全国开展分娩镇痛试点！

消息一经传出，思想守旧的家婆和老公炸了，纷纷立起打麻药对孩子智力有影响的flag。

劝（威）慰（吓）产妇，“为了孩子，就忍忍吧！”

即便无痛分娩在欧美国家的使用率已经达85%！

不仅因长辈观念守旧，还有国内缺乏专项收费，麻醉医师人数少等原因。总之，无痛分娩推行难！

生孩子究竟有多疼？

“感觉有根筋快把肚子扯下来了，疼到自己扯头发，控制不住地喊叫。”

“疼起来脑袋空白，整个人感觉只剩下肚子，而且是越来越疼，抓栏杆、咬床单、咬枕头，做什么都无济于事。”……

小智君听听都头皮发麻，女性由于特殊的生理构造，生孩子成了女性不得不接受的“使命”。

不仅要体会生孩子的痛，一些女性特有的常见病还会找上门来。

这些女性疾病可能也会对核保产生不少的影响，比如常见的：乳腺增生、乳腺结节、宫颈炎、子宫肌瘤、甲状腺结节等健康问题。

女性真的很需要为自己买一份合适的保险。

今天小智君针对女性的常见身体异常，看看怎么样健康告知最有利，以及女性疾病常见的核保结论。

这些女性常见病找上门来，保险还能买吗？

一、乳腺疾病

有报告显示，从2009年到2015年，女性乳腺异常的体检检出率从25.85%上涨到60.93%。尤其是北上广，更是高于平均水平。

不过，乳腺异常，未必就是严重的癌症，还有很多是更常见的小病小痛，比如：乳腺增生、乳腺纤维瘤、乳腺结节。

二、女性生殖系统疾病

1、子宫内膜异位症

指某些应该生长在子宫内的组织，长到了子宫外，最常见的症状就是痛经、月经异常。

一般医疗险的部分产品会要求痊愈之后进行投保，如果痊愈的时间达到1年，则可以通过核保，不满足这个条件，就要部分除外。

重疾险则通常会结合病历，对异位的部位、治疗方式、是否有并发症进行了解，综合判断，病情不严重的，一般都可以正常承保。

2、子宫肌瘤

常见于30-50育龄期的女性，发生率高达20%-25%，相当五个女性当中可能就有一个，虽然癌变的概率只有0.4%-0.8%，但只要存在一丝可能，保险公司出于风控的需求，就会在健康告知中严格要求。

如果肌瘤还存在体内的，保险公司会根据肌瘤大小、多少、时间来给出不同的核保结果。

不过这类病症虽然高发，但整体威胁不大，一般重疾险不会额外考虑，大多不影响正常承保。

3、宫颈糜烂

宫颈糜烂是过去对宫颈的一种正常表现的错误认识。

小智君要在这里着重强调一下：

宫颈糜烂不是病，也不用治，它只是一种生理现象而已，就连《妇产科学》教材都取消“宫颈糜烂”病名，以“宫颈柱状上皮异位”生理现象取代。

所以，如果体检结果有宫颈糜烂，买保险也不用担心。保险公司如果以没有如实告知宫颈糜烂为由拒赔，肯定也是不成立的。

4、卵巢囊肿

它是种广义上的症状，不一定是病，只是一种囊性的表现，也有生理性和病理性的区别，病理性上也有良性和恶性之分，大多数属于良性，不过除了上面说的子宫内异症引起的囊肿之外，其他很多没有明显表现，这就必须要通过体检去发现了，不能随便掉以轻心。

对于投保来说，如果囊肿持续存在，囊肿大小也是影响核保结论最重要的指标，处理标准类似于子宫肌瘤。

三、内分泌系统疾病

除去女性的特定器官疾病之外，女性多发的就是甲状腺的问题。

甲状腺是身体的一个内分泌腺体，会因为激素分泌的异常，出现问题。常见的有甲状腺结节、甲亢、甲减、甲状腺癌，因为甲状腺脆弱而敏感，所以现代人稍不注意，就会中招。

尤其是这两年，甲状腺癌发病率节节攀升，而且从各个年龄段来看，女性的甲状腺异常检出率都要高于男性。

不过，甲状腺结节是良性的可能性还是高达95%的。

出于风控的考虑，对于不同程度的甲状腺疾病，保险公司核保会采取不同的处理方式。

1、甲亢

甲状腺功能亢进症简称“甲亢”，是由于甲状腺合成释放过多的甲状腺激素，造成机体代谢亢进和交感神经兴奋，引起心悸、出汗、进食和便次增多和体重减少的病症。多数患者还常常同时有突眼、眼睑水肿、视力减退等症状。

对于患有甲亢的人来说，购买不同的产品，核保的结果也不一样。

医疗险：一般多会免责或延期处理。但由于不同的保险核保政策不同，所以核保结果有会有所差异。

重疾险：和医疗险类似，如果甲亢已经采取了积极的治疗并超过了一段时间，且目前甲状腺功能完全正常，那么一般保险公司都会免责或标准体承保；若存在症状，或治疗效果比较差，那么有可能会面临延期承保或者拒保的情况。

2、甲减

甲状腺功能减退症（简称甲减），是由于甲状腺激素合成及分泌减少，或其生理效应不足所致机体代谢降低的一种疾病。按其病因分为原发性甲减，继发性甲减及周围性甲减三类。

对于不同的保险，核保结果也不相同：

医疗险：一般来说，患有甲减是需要长期服药的，所以很多医疗险都会拒保。

重疾险：通常在购买重疾险时，通过治疗后，如果目前没有症状，没有并发症，一般会加费承保；但如果病情控制不佳，且伴有并发症，那么保险公司一般会选择拒保。

3、甲状腺结节

甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，是临床常见的病症，可由多种病因引起。这种病症在目前来说也是十分常见的，对于医疗险和重疾险来说，不同的核保策略，结果不同。

一般的核保结论如下图：

4. 甲状腺癌

甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，约占全身恶性肿瘤的1%。甲状腺癌的死亡率很低，治愈率非常高，但就目前国内的状况而言，一般患有恶性肿瘤病史（癌症）的人群想要购买保险通常是会被拒保的。

身体有了异样，怎样健康告知最有利？

对于30岁以上的人，身体都多少都有点问题，大多数人都没办法完全符合健康告知。这时候可以进行核保。

今天咱们就主要说说操作上问题。怎样健康告知对我们最有利？

1、注意健康告知原则

告知有两个原则：一是如实告知，二是询问告知。

咱们国家保险法采用的叫询问告知主义。简单说，就是健康告知里边问到的说，没问到的别瞎说。

关于健康告知的原则：问到的一定要实话实说，没问到的一个字也不多说。另外提醒大家，最近准备买保险，别体检，除非保险公司有要求。

2、智能核保

上边说过，对于健康告知，完全没问题的只是少数人，大多数人都会多少有点不符合标准。这样的情况下，就需要进入到下一步：核保。

部分产品有智能核保的功能。我们可以通过线上核保机器人，详细表述不符合标准的情况，最后会给出核保建议。

智能核保有个好处。我们在健康告知里边会看到有一条：

是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？

如果只是做过线上智能核保的话，不会留下核保记录。就算这次被核保机器人拒保、延期、加费、除外责任，以后再投保其他保险，这一项仍然可以选否。

3、线下核保

和智能核保对应的是线下核保，包括通过保险代理人提交资料核保，或者通过中介机构发邮件核保。最后都要由保险公司的核保人员进行核保。

线下核保不好的地方就是会留下核保记录。如果通过线下核保方式，最后被拒保或者延期、加费、除外，以后再投保的时候会有影响。

因为不同的保险公司，不同的保险产品，核保的标准不同，最后的结果也会有差别。所以如果想要做线下核保，最好选几个产品，同时提交核保申请。最后几个核保结果不一样的话，还能从里边选一个对我们更有利的来投。

最后，韶华易逝，容颜易老，女性更应该学会保护自己，给健康多加一道防线，对自己负责！