北漂深漂沪漂太累！困境重重，我如何用保险突围？

俗话说金三银四。三四月份迎来找工作高峰期，有多少年轻人怀揣着梦想来到深圳等一线城市奋斗？

一、为什么来一线城市？

小城市是一眼看得到的未来。而来深圳等一线城市就意味着：

更多发展机会：高薪、晋升机会，未来充满更多变数、挑战和可能。

更优越的资源：一线城市教育、医疗资源集中。以医疗资源为例，全国最好的医疗资源主要集中在北上广。

数据来源自健康界、复旦大学医院管理研究所

生活更便利：尽管一线城市房价高企，物价水平较高。但一线城市依然拥有着便利交通、商圈密集、文娱设施丰富、物流网络等优势。

更高的社保福利：社保各地根据各地的生活水平明确。发达地区社保水平更高，同时还会有本地政策倾斜，本地人强制缴交更高级别的社保。

以深圳为例，一二三档缴费标准和待遇不同。用人单位必须给深圳户籍的员工交一档社保。一档社保具有就医限制少，报销比例高的特点。社保虽然可能没有当地人福利好，但相对于家乡二三线的社保福利应该也是不差的。

详细可以看看《深圳社保福利有多好？最高支付限额160.1万，自付超1万还能再报销70%》。

二、一线城市压力有多大

“单房床对着厕所、厕所没有门、除了床再容不下一人，标价1500元/月。这是人住的吗？”朋友前阵子在深圳找房找得心力交瘁。市中心农民房大一点的单价动辄1800+，小区合租单房2000起步，更别想租两房、三房。

租不起房就更别想买房了。2017年度在岗职工月平均工资8348元/月，在深圳市区，一平的房价基本达到五六万元，高档楼盘甚至10万+。奋斗10年买个厕所不是戏言。

写字楼灯火通明是常态。招聘时说的朝九晚五，但996成了约定俗成；深刻体会是，5点半准时下班时地铁舒朗，加班到8、9点，地铁反而挤得像沙丁鱼罐头，身心俱疲。

在一线城市，我不敢病。虽然社保已经报销了不少，可是要是得了大病，个人自付绝对数额很大，即使病假也要扣工资……

在一线城市，我不敢倒下。老家有垂垂老矣和稚幼孩童，我还想把他们接过来。

三、商保可以在一线城市多点底气

北漂深漂沪漂压力大，强烈建议配置齐商业保险。这样，大病风险有医疗险、重疾险，意外风险有意外险，身故风险有寿险，所有风险都有对应商保来应对。

以下提供2种方案，主要考虑收入情况、家庭情况及保险预算，假设都有社保。

方案一：25岁小中单身独生子，父母50岁，年收入10万

方案二：30岁小民已婚一子，父母健在，有房贷，家庭年收入40万

方案一：25岁单身，父母50岁，年收入10万

25岁刚出社会，收入不高。家庭成员比较简单，作为独生子肩负父母的赡养责任，父母目前还算年轻，保险可选的较多，同时也要为未来未雨绸缪。

考虑到小中初入社会，积蓄不多。所以暂时给配置的是基础保障：百万医疗险+意外险+定期寿险。

国任抗压保意外险含猝死保障，尤其适合工作压力特别大的上班一族，it、金融从业者尤其可以考虑。

疾病方面的保障，重疾险会有点超出预算，所以先配置一份百万医疗险。华海e生无忧补充医疗保险，各年龄段价格优势明显，地板价116元/年起！

父母50岁还有重疾险可以买，但性价比相对就没那么高了，且超过预算。依然推荐华海e生无忧补充医疗保险，初次投保年龄最高可到70周岁！

小中又是独生子，对父母的责任可以用定期寿险分担一二。华贵大麦定期寿险性价比非常高，像25岁小中，保10年缴10年，100万保额也就550元/年。华贵大麦线上免体检最高300万，预算更多的话，也可选择更长保障期限及保额。

方案二：30岁小民已婚一子，父母健在，有房贷，家庭年收入40万

对于有孩子的家庭必须强调：不管再宠爱孩子，在保险配置方面，必须把自己提前。因为大人是家庭经济支柱，一旦出事，带来的经济损失远大于孩子。所以，谁风险大，谁的风险破坏性大，优先考虑谁。

简约版：必要的+基础的+预算有限

一家五口的保障，8888元解决全套，占家庭年收入2.2%。既完成了保险配置，又不影响正常生活。

其中，大人的保费支出占了大头。遵循经济支柱优先、风险优先原则，所以花费比较多的保费对家庭经济支柱进行全面保障，且同时尽量配置好整个高风险时期的保障。

小民和妻子都是家庭支柱，小民工资是妻子的2倍，又有房贷，所以配置了一份定期寿险，小民保额高于妻子，保险期间覆盖风险最大的30年。

全面版：全面的+长期保障+预算充足

在简约版基础上，小中、妻子和孩子都加一份重疾险，老人一份癌症医疗险。

医疗险报销实际医疗费用，重疾险可弥补收入经济损失和支持后续康复治疗的费用支出。

这里小孩子配置的是相对简单的康乐一生B款重疾+轻症纯消费型组合，考虑到孩子有经济能力后，也可跟着产品迭代来更新自己的保险配置。随着年龄增大，患重疾几率也逐步提升，所以成年人推荐的是星悦重疾险重疾+轻症+中症+特定疾病组合，确保覆盖尽可能多的病种，尽量提高赔付力度。

没有坏的保险，只有不会配置的保险。希望，在面对经济压力、就医压力、大病压力时，在一线城市压力重重之时，商业保险能给每一位北漂深漂沪漂一族踏实和希望！