重疾连载之（一）：重疾险怎么买便宜点？

上周末我受邀做保险科普讲座，被问最热烈的问题是：重疾险保费动辄上万，到底值不值得买，怎么买便宜点？

现场案例，32岁男主C，上海普通白领，已婚有个幸福的小家庭，税后家庭年收入20多万。为了预防风险，他作了很多保险的功课。

图片来自电影《后来的我们》

意外险、定期寿险、百万医疗都挺便宜，但他想要的100万重疾，即使是最基础的单次赔付型，保障到终身要年交近2万，他觉得好贵。

除了贵，重疾险还有着“难看”的杠杆比。

杠杆比是什么？简单说，就是我们把风险转移给保险公司时，1元保费能够撬动的保额。

意外险的杠杆比1：1000左右，百万医疗险大概1：1万（另有玄机），定寿的首年杠杆1：几百。而重疾险的首年杠杆只有1：几十，累计保费杠杆还会逐年下降。

但小C没法放弃重疾险，他担心万一生病，家庭收入会大幅缩水。他在意的是如何降低价格，提升杠杆比？

图片来自电影《后来的我们》

经过一番思考，他首先选择了不含身故责任的重疾。不要身故责任，100万的单次赔付重疾，立刻从2万降低到1万2。

小C觉得，壮年时疾病身故，重疾赔不赔没关系，贷款缺口还有定期寿险顶上。晚年不赔更没事，工作几十年棺材本总存下点了。

选择这种不含身故责任的重疾险，小C和家属需要想清楚的是，如果重疾来的就像龙卷风，还没确诊就去世，不赔。如果命太好无疾而终，不赔。

其次，小C考虑重疾险只买到70岁。那时贷款还完，孩子也早就工作，家庭基本没啥负担了。这个选择的好消息是：只保到70岁， 100万重疾保费才八千多块，首年杠杆比终于破百。

坏消息是： 70周岁保单就结束了，即使70岁零1天发病，也不赔。但老年才是重疾的高发期；交了30年保费，却有可能一毛钱赔不到，非常考验人性。

而保险公司提供的到70岁的重疾产品，都是最基础的单次赔付类型，没有重疾的多次赔付、癌症的多次赔付等升级责任。

选择只保到70岁来降低重疾保费，小C和家人需要想清楚：（一）能否接受70岁后重疾不赔付，重疾险只用来保护家庭最脆弱的时间段；（二）只保障最基础的保险责任。

70岁后的健康保障缺口，这里提供个思路，小C可以用年金险、中低风险基金甚至大盘蓝筹股票，来做一个治疗费用的专用池，覆盖医疗险保费和医疗险不能报销的费用预留。千万别低估自己老年后的求生欲，也千万别高估儿女的孝顺程度。

个人建议，安排妥当的老年生活，至少需要3个专项资金抽屉，包括基础生活费/养老院费用、医疗费用、提升生活品质费用（业务爱好、旅游基金、社交活动）。

各项资金混同，可能金额预留不足。如果多年积蓄被医疗费用一口吃掉，即使病能治好，生活品质也会大幅下降。

本篇小结

普通白领家庭，

如何降低重疾险费用，提高杠杆？

想清楚：能认可自己买的是最基础款的重疾保障，不和别人攀比，和买车同理。

第一：不含身故责任；

第二：重疾全部或者部分保到70岁；

第三：70岁后的健康保障费用，用收益稳定的医疗专项资金池做好安排，可以选择年金险、中低风险基金或大盘蓝筹股。

其实，小C还很关心重疾险保额的通货膨胀问题，答案请看连载（二）。

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