了解信用卡积分价值和成本，合理安排消费收益最大化 - 2019薅信用卡羊毛总结

创作立场声明：纯粹个人经验，如无参考价值，实属正常。

这其实是一篇流水账，所以开篇我也不知道怎么写，但做这个帐还是有点目的的，18和19年主要刷的是浦发AE白和中信的易卡。加上新屋装修消费有点多，无脑刷，两年都刷出了百多万积分。18年胆小，没有把浦发的里程兑满，结果19年兑满之后积分还够换两年年费。而中信的兑换上限高，我就没到把积分都刷爆的情况。其实算这个帐是像了解下面这些东西

• 航司里程的价值。

• 通过兑换里程票能获得多少收益。

• 20年自己的积分获取的配置和消费安排。

羊毛年年有

自己的事就只能以自己为例了，为了拿更多的积分去年刷的最多的还是浦发AE白、中信的易卡和悦卡，而明年因为中信里面已经没资产了。打算以淘气卡来刷支付宝相关的消费的积分，而浦发AE白来支付通过微信和京东的相关消费。当然，为了拿建行的境外返现还要每季度通过建行卡消费20000元，基本就会打乱前面这个计划了，但是否值得还需要按按计算器。在此之前，还是先想想浦发AE白和淘气卡组合的收益。但我想，还是先回顾一下19年的羊毛吧。

2019年通过信用卡获取的羊毛：

• 信用卡积分换里程：兑换南航机票四程。

• 浦发AE白提供龙腾卡：使用机场贵宾厅6人次。

• 浦发AE白提供接送机：龙腾出行接机2次。

• 境外返现若干，跟本文主题不相关就先不记了，或者有机会再算算。

• 浦发5万积分换了一晚星级酒店

• 中行周末15000积分和中信9积分换星爸爸饮品。

针对上面羊毛的付出

• 浦发200000积分兑换年费。

• 浦发50000积分兑换酒店。

• 半价浦发玩转积分权益，￥10 x 11 = ￥110（变相刚性年费）。

• 中信 60000积分兑换年费。

• 数以万计的信用卡消费。

而对于2020年的消费计划，最大的变化就是浦发的玩转积分权益没有半价了，而且我也没有资产去刷中信的多倍积分。再加上新屋装修好了，20年的消费将会锐减。还有一个是建行的境外返现要求每个季度2万的消费，如果把消费转移到建行去，必定会对多倍积分获取带来不少的影响。毕竟成本是固定的，而收益会直接跟每个月的消费数额挂钩。

航司里程价值几何？

那么想要搞清楚这个问题，我感觉先要衡量一下消费的收益，才能进一步考虑未来消费渠道的布局。在前一篇里面提到过，积分的价值很难对比。像中信9积分兑换或者29999积分兑换，到中行的平日15000积分换一杯到周末的两倍，积分价值的范围就变得很大，还是航司里程这一个基本统一的标尺好量化。说到航司里程，其所能够体现最大价值的用法就是兑换机票了。通过今年换的3张机票和南航APP上机票搜索，整理出下表。一定程度上能体现里程自用的价值。

对于上面这个表，补充说明几点

1. 国内航班基本有个定价，然后打多少折来南航是有显示的。而对于国际机票，价格的浮动没有一个明显的定价加折扣的模式。

2. 南航里程兑换机票只抵机票款部分，税款还是要自己给的。所以兑换特价机票是很不划算的。反正兑换里程基本是固定的，兑换时间好点的航班更划算。

3. 结合前面一点，对于里程不多的普通消费者。机票特价时用现金顺带累积里程更加有效。我也是换了巴厘岛机票发觉税费还不少才发现这个问题，第二次去越南富国岛就果断现金买特价票了。

4. 兑换里程票一般需要提前，固定里程兑换的放票不多，像上面那些较高价的其实很难兑到。

5. 以国内航班为例，6折机票的里程价值七百多，再打个折。我觉得自用来说把每万南航里程价值定在500~600就差不多了。

每一块消费都有收益

里程价值确定之后，信用卡积分的价值就可以确定了，而信用卡积分价值确定了，通过信用卡消费的收益也可以有个概念。那可以再整理出一个表。

如果你觉得对里程价值有不同的想法，上表还有一些其他的历程价值对应收益可以参考。但以刚刚确定的每万南航里程价值在500~600之间，那么浦发AE白的信用卡消费收益大概在2%出头，而中信的易卡是接近2%。对于中信的悦卡和淘气卡基本可以理解是在1%左右了。从这里可以联想到曾经的中信1%返利卡，其实收益还算不错的了。同理还有一些境外消费返现1%的信用卡，而且他们的收益直接很多，而且不会有一些隐含成本。

隐含成本算一算

了解到了信用卡消费的收益之后，就要想想成本了。像年费、权益收费等的一些隐含成本是确确实实的存在，而且其固定数额的性质使其收益与消费额成正比。但换个角度想，消费不够会不会被反薅呢？继续以自己的浦发和中信为例。上面说到的1%~2%的收益可不是白白送给你的，还是以浦发和中信为例。

• 浦发AE白：200000积分兑换年费和全年权益花费120元

• 中信：年费白金卡里程兑换比例需要480元首年年费或者60000积分兑换

上面这两个基本就是养活前面提到的里程兑换或者说消费收益的前提条件。简单来说，不先消费攒够积分的话，那些1%~2%的收益就没有了。那么从这部分失去的“收益”有多少呢？

按每万里程600元计算：

• 浦发AE白：￥50 x 200000/10000 = ￥1000，加上买12个月权益的费用就总计￥1120，20年就去到￥1240了。

• 中信：￥24 x 60000/10000 = ￥144

另外对比浦发AE白的3600元年费和中信小白金的480元年费，可以看到积分兑换年费是多么划算的事情。那么要先攒够积分的话要多少消费呢？从下面的表可以看出，浦发AE白的话是每月三千多，而20万+资产加持下的悦卡是每月一千多的消费就够了。不过记得一个前提是消费是计算多倍积分的。

上面的从数字看门槛不高，但AE白的下卡条件和中信20万资产，我肯定我现在是没有的，那么还是看看淘气卡吧。毕竟下卡就有多倍了，虽然上限比较低，但淘宝超级会员积分倍率还是会多一点点。

淘气卡的60000积分获取就比较简单了，月均一千多的消费，或者说特殊日消费够￥7500（注意起码要均分到两个月）。

但话说回来，我明明有浦发的AE白，那么支付宝消费也是通过浦发的AE白的收益更多啊。毕竟前面算的数字AE白的信用卡收益明显要比中信的要高，那还是让我先理一下思路。

1. 主要消费场景是京东，线下消费大多数可以微信支付宝搞定。

2. 浦发现有积分足够兑换20年年费和兑换里程，中信的积分也够兑换20年的年费。

对于第一点，浦发的玩转积分权益是可以财付通（微信支付）、支付宝和京东三个两两相互组合的，19年半价的是财付通和支付宝的组合，基本可以说是只有一个选择。但问题是京东其实可以用微信支付，那么在这里损失的基本就是每次一两分的随机立减和京东金融返几个京豆。但支付10块也就是额外千分之几的收益，更别说少有这么小额的订单了，由此可以总结其实我这个想法有点多余。

那么其实对于第二点才是要认真考虑的。为什么足够兑换年费和里程只针对浦发AE白呢？那就要从里程兑换上限说起。浦发AE白2020年只能兑换两万里程了，折算下来就是需要24万积分，再加上年费的20万积分。对于要利益最大化的人来说。一年刷够44万分的有效上限就可以了，折算后最少8.8万的消费就足够了，再多也就是减少明年所需的消费额，并不会带来更高的收益。中信没这么低的限制，一年可以兑换10万的里程，那就是250万积分，再加上6万的兑换年费积分。那就是256万积分，就算双持淘气卡（金卡+白金卡）也远远达不到，辅以悦卡的线下多倍积分，那其实也要三十多万的年消费才能刷够。大概只有养“小动物”的DLB需要考虑这样的问题。

不过既然每年可以兑换的里程是有限的，那么当一家银行的羊毛拿完了，自然就要转向下一家。在这里，中信的淘气卡明显就是我薅够浦发羊毛之后的下一家了。碍于浦发2万里程的兑换上限，实际兑换这两万里程所需要的积分是44万积分，如果把240块的权益花费换算成积分，按前面的每万积分50块换算就是48000积分，总计48.8万分换2万里程。那么24.4：1的积分兑里程，或者是说4.88块消费积1里程的比例就没宣传的12：1和2.4：1（2.4元消费积1里程）漂亮了。而中信的实际25.6：1和3.2~6.4：1，也不见得很差。不过也得注意，这里是剥离了浦发AE白的龙腾和出行权益计算的，而中信的计算也是算到了最优，实际是会打折扣的。

说到浦发的另外两个权益，机场贵宾室和礼宾车。今年我是没有用光的，毕竟没那么多出行。但用了的都可以说用到实处了。6人次的机场贵宾室折算就1800块了，红眼航班前的休息，早上航班吃个早餐都比在登机桥外等候舒服，当然要是要我自己给钱的话就选择便宜很多的其他方案了。两次深夜的礼宾车服务就真的是切实有效的解决了我的需求，按龙腾出行的估价可是省了我快900块钱。

总结

谢谢看我的流水账到这里，那么这一年薅银行羊毛能总结点什么出来呢？

1. 自用的话每万南航里程价值￥500~￥600。
   

2. 里程不要用来兑换特价机票。

3. 浦发AE白和中信多倍积分卡的消费收益大概在1%~2%

4. 用卡要注意积分获取上限，还有隐藏的有效上限。

5. 温暖升级的浦发AE白收益实际只有计算（宣传）的一半，礼宾车和贵宾室的权益也大减。

那么明年的用卡思路大概理清了吗？其实并没有，因为还有一个境外消费返现部分。建行的2万境内消费要求直接就打乱了，或者有空再算一下。

（本文完，文中表格共享连接）