这款重疾险，对女性和非标体太友好了！

早前就告诉过大家，有款很适合女性的重疾险要上线。

没错，就是横琴人寿的优惠宝。

赔的多、保障全，女孩子买价格非常有优势。

悄悄告诉你，这款产品的核保也很宽松，已经有好几个被多次拒保的小伙伴，在这里核保通过了。

给了女性和非标体更多的选择。

这段时间，陆续研究了很多保险公司2019年的理赔年报。

关于女性出险，有三件事情很值得关注，可以跟大家分享一下：

1、多家保险公司的理赔数据显示，重大疾病貌似更青睐女性。

比如泰康人寿的重疾理赔数据中，女性占了56.35%，而男性只占43.65%。

（图片来自泰康人寿2019理赔白皮书）

再比如华夏人寿的重疾理赔案例中，女性占比58.1%，而男性占比为41.9%。

（图片来自华夏人生2019理赔年报）

此外，百年人寿的理赔报告中，女性的重疾理赔占比59%，男性占比41%；阳光人寿的重疾理赔报告中，女性重疾理赔占比56.1%，男性占比43.9%。

这些数据，和我们以往认为的“男性比女性更容易得重疾”的结论，貌似不一样。

也许是因为女性更有风险意识，更愿意买保险。

但也不得不承认，当代女性在生活和职场的双重压力下，健康状况确实存在很大隐患。

2、重疾险的发病年龄在不断提前。

重疾年轻化，几乎已经成了公认的趋势。

理论上，20多岁的我肯定比50多岁的老妈健康。

但实际上，我天天熬夜、加班、刷剧、玩手机，凌晨一两点睡觉很正常，早上还经常不吃饭；

而父母这一辈大多作息规律，早睡早起，一日三餐按时吃饭，没事儿还去跳跳广场舞保持运动量。

真去体检，不一定谁的报告更干净呢。

重疾年轻化，也体现在了保险公司的理赔数据里。

比如平安人寿2019年度的理赔报告就显示，自己主要集中在41到50岁，31到40岁人群的重疾赔付占比，连续3年比例上升。

（图片来自平安人寿2019理赔年报）

3、绝大部分女性出险，是因为癌症。

癌症是重疾险最大的出险原因，这一点毫无疑问。

但是具体到两性上，也存在一些区别。

以泰康人寿的理赔数据为例，2019年59%的男性投保人，是因为癌症获得重疾理赔；而有85%的女性投保人，是因为癌症获得理赔。

（图片来自泰康人寿2019理赔白皮书）

相当于每100个女性出险人，其中85个得的是癌症，这个比例非常夸张，足以引起我们的警惕。

但是大家不必过于惊慌，因为在研究了具体的出险疾病后，你会发现绝大部分女性所得的癌症，生存率、治愈率在不断提高。

（图片来自泰康人寿2019理赔白皮书）

女性高发的癌症，多为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌等。

在过去10年内，这些癌症在医学上取得了极大地进步，患者的生存率连年上升。

兵法有云，知己知彼，百战不殆。

当我们挑选一款重疾险时，所面临的敌人就是重大疾病，作为女性，我们可以发现敌人有如下特点：

1、发病率在连年上升，需要我们及早做好防护，尽早购买重疾险；

2、发病呈现年轻化的趋势，定期体检、规律生活很重要，投保的产品尽量在年轻时候有额外理赔，加强防护；

3、癌症是女性第一杀手，40岁后需要定期进行癌症筛查，投保的重疾险则最好具有癌症多次赔付，以免患病后面临转移复发的风险。

基于此，我们女性需要一款价格合理、保障全面、有重疾额外赔付、有癌症多次赔付的重疾险。

符合以上特点的产品，其实市面上有很多。

但如果是女性买的话，我本人会建议优先考虑横琴人寿优惠宝。

它的产品形态和信泰超级玛丽2020mx非常相似。

虽然男女都能买，但是研究下来你会发现，这款产品几乎就是给女性量身定制的。

主要是三点原因。

1、赔的多

买保险我们都不希望用到，但万一用到了，能够赔多少就变得非常关键。

毕竟能够用到重疾险的，都不是什么小病，花钱的地方非常多。

优惠宝最大的一个优势就是赠送保额。

如果60岁前确诊重疾，可以多赔60%。

也就是你买一份50万保额的优惠宝，如果60岁前得重疾，他多赔你30万，一共到手80万现金。

80万真金白银，即便在医疗花费增高的今天，也足以保障患者有比较好的治疗环境了。

相当于买了一个终身重疾，再送一个保到60岁的定期重疾。

买一送一，非常划算。

目前市面上和它类似的产品还有信泰的超级玛丽2020max，它是60岁前出险，可以多赔50%，比优惠宝稍微少一点。

优惠宝多赔60%的设计，是目前的独一份，确实值得夸赞！

2、保障全

一款产品好不好，还是要看它的保障怎么样。

优惠宝对于高发病种，覆盖的很全面。

对于发病率最高的前25种重大疾病，银保监会有统一规定，每款重疾险都必须要有。

但除了重大疾病外，重疾险中还有轻症和中症，它们是一些重大疾病的早期阶段。

由于理赔门槛较低，所以发生的概率甚至比重大疾病要高。

可是各家保险公司对于轻症和中症都是自己定义的，有些偷奸耍滑的产品就会存在病种缺失的问题。

我特意仔细翻了优惠宝的条款，它对于高发的前十大轻中症，也都是包含在内的。

而且轻症赔付40%、中症赔60%，相比于其他产品轻症只赔30%、中症只赔45%，这个比例遥遥领先。

除此之外，优惠宝还可以附加癌症二次赔付。

前面我们分析过，女性容易得癌症，尤其是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌等等。

但不幸中的万幸是，得了这些癌症生存概率很高。

比如很常见的甲状腺乳头状癌，5年生存率已经达到了90%以上；最轻微的0期或I期乳腺癌的5年生存率也达到了90%以上，10年生存有85%，哪怕是不容乐观的Ⅳ患者，5年生存率也达到了25%。

这一方面意味着患者得了癌症，生存的概率很高；另一方面也意味着，她们会长期遭受癌症转移、复发、持续治疗的威胁。

所以对于女性来说，癌症二次赔是非常实用的功能。

万一真出事了，活过3年达到第二笔理赔的间隔期，并没有那么难；一旦出现了癌症转移、复发、新发、持续，又可以拿到第二笔重疾理赔。

很关键，也很安心。

优惠宝的癌症二次赔分为两种情况：

首次重疾是癌症，那么只要活过3年，无论是再新发癌症，还是原有的癌症复发、转移、持续，都可以再获得120%的赔付；

首次重疾是非癌症，只要间隔180天后查出癌症，也可以赔120%的基本保额。

无论从间隔期，还是赔付比例，优惠宝的癌症二次赔都是同类产品的佼佼者。

3、花的少

买保险，保费是不可忽视的项。

优惠宝的竞争力度如何呢？

从优惠宝和超级玛丽2020max的对比表中可以看出，如果只选择重疾+中症+轻症的基础责任，优惠宝的女性费率非常有优势。

30岁，选择30万保额保终身，每年只要2970元。

加上癌症二次赔之后，虽然超级玛丽2020max多了心血管二次赔，可是优惠宝60岁之前可以多赔付10%，算是各有优势。

而优惠宝对于男性的定价略高，更充分证明了它对女性的偏爱。

不仅让女孩子少花钱，而且还能买到更高的保额。

除此之外，优惠宝还针对此次疫情，拓展了新冠肺炎责任（有效期至2020年4月30日）。

确诊为普通型肺炎，按照轻症赔付40%基本保额；

确诊为重型或危重型，按重疾最高可以赔160%保额。

也是一个小小的加分项。

总的来说，优惠宝基础保障扎实，赠送保额高，保费便宜，对女性朋友来说，是非常不错的选择。

横琴优惠宝还有一个不得不提的优势，它的核保政策非常宽松。

这在各家保险公司都在收紧核保政策，控制风险的趋势下，简直是一股清流。

给大家看几个保瓶儿团队顾问老师做的核保案件：

案例一：

项女士有一个直径为3mm的肺部小结节，核保了三峡人寿、瑞华人寿等几家保险公司，都被拒保。

最后在顾问老师贾庆庆的帮助下，横琴优惠宝标准体承保。

案例二：

王先生的体检报告中又一次窦性心律过缓，心率50次/分钟。

保瓶儿顾问老师陈杭接连帮王先生核保了达尔文2号、健康保2.0、芯爱三款产品，都被拒保或延期。

本来王先生已经准备去复查之后再投保了，惊喜的是，核保优惠宝之后也标准体通过了。

除了上边几个异常之外，优惠宝对于医保卡外借（提供自证资料）、乳腺结节、甲状腺结节2级以内、5cm以下子宫肌瘤、单纯痛风、尿酸高、抑郁症（焦虑症）停药康复等常见核保难题，在满足一定条件后，都有机会争取标准体承保。

对于身体有些小毛病，买其他重疾险有困难的朋友，可以预约顾问老师，尝试一下人工核保。

说不定会有惊喜哦！

有的小伙伴可能比较关注保险公司这部分。

横琴人寿的名气确实不大，甚至听上去有点土土的。

但和所有的保险公司一样，能拿得到保险牌照的，没有阿猫阿狗。

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元。

背后的股东分别是珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团，股权占比很均衡，5家股东各占20%。

这些企业很多人可能也不太熟悉，但几乎每一家都有金融、健康方面的背景。

比如珠海铧创，是珠海华发集团的全资子公司，而珠海华发是珠海两家龙头国企之一，也是珠海最大的综合型企业集团。

横琴人寿是自贸区内第一家法人寿险公司，拥有毗邻港澳的区域优势和自贸区金融创新的政策优势。

这也是它为什么2016年才成立，但是2019年保费规模就达到了全国寿险市场的第32位，广东地区第7位，发展确实迅速。

熟悉的朋友应该知道，我本人对于保险公司的规模，一向不是很在意，这主要得益于我国强大的保险监管体系。

保险公司不仅成立条件极其严苛，成立之后也要经历三年一小审、五年一大审的考核。

横琴人寿的风险综合评级连续7期为A，综合偿付率与核心偿付率为170%，业绩正在稳中向好发展。

对于这个阶段的保险公司来说，赚钱不是首要目标，快速提升知名度、打开市场才是真实诉求，所以才会出现优惠宝这样一款产品，最大让利，只是为了在竞争激烈的市场上一战成名。

优惠宝对得起大家的期待，尤其在保额赠送和女性保费上又做出了新的突破，并且让更多身体有异常的人有机会投保，获得保障，值得女性和非标体人群考虑。

越来越多好产品的出现，也给了投保人更多的选择。

目前市场的重疾险应该怎么选呢？

再给大家做下对比：

以上产品，每一款都是精挑细选出来的，选择哪款都不会出错。

预算有限：女性选择优惠宝，保费低，而且60岁前赔的更多；男性选择嘉和保，但要注意慢性肾功能障碍的缺失。

预算充足：信泰超级玛丽2020max是保障最全面的，不仅有癌症二次赔，心脑血管疾病也可以赔两次。

更看重癌症方面的保障：和泰超级玛丽2020Pro对于癌症新发的间隔期更短，且可以附加癌症转移提前给付。

想要附加男女特定疾病：康惠保2020是很不错的选择，病种全面，附加男女特定疾病后，价格也非常具有优势。