绝无广告！工薪妈妈研究总结的给孩子买保险的攻略，全是你能看懂的大白话

从出生以后，家里人尤其我老公都催着我给孩子买份保险。但当时，我们对保险一无所知。

后来经过和一位朋友，也是刚生完孩子的妈妈沟通后，大概对她购买的那份保险有了一些了解：她是从她同事推荐的推销员那里购买的，是某大家绝对都听说过的大型保险公司推出的给孩子保终生的重疾险，每年需要缴纳的保费是6000+，孩子长大了不想要保险的功能了可以返还，相当于储蓄，如果发生重疾，保险公司理赔的保额大概是几十万不到一百万。

我很心动，尤其是“返还”、“终生”这样的字眼儿更是勾着我的心。但动辄几千上万的年交保费实在是让我头疼：一年六千多块钱，相当于我一个月的工资了，再加上我们还有房贷要还，实在是没法儿痛快掏钱。

为了省钱，主要就是为了省钱，也是有点社交恐惧症，不太喜欢和推销员们来回沟通，2017年初开始，我就用一些闲暇时间自己到网上搜寻关于如何购买保险的帖子、问答等来看。

不看不知道，一看吓一跳：还好我没买那份6000+的返还、终身型重疾险。购买保险的坑也实在是太多了，不去自己研究研究，一不小心就掉进了坑里。

我们家的保险配置

对保险浅浅地了解了一些以后，我结合网上的推荐，最终通过互联网（包括保险公司的官方网站和微信公众号等渠道）给我老公购买了年交7000+保30年的消费型重疾险，保额在60万左右；

给自己购买了年交2000+保25年的消费型重疾险，保额在30万左右；

给孩子买了年交500+（对你没看错，就是五百多块而已）保30年的消费型重疾险，保额在30万左右；

同时给全家都购买了意外险（每人每年大概保费在300元左右，保额在10万到20万左右）和报销型的百万医疗险（全家一共1000元左右）。

本来也计划给老公购买寿险，但是由于当时又有别的事情耽搁，寿险没挑好产品，最近一定给配上。我的家庭可支配年收入在30万左右。添上寿险后，预计家庭保费支出在收入的8-9%左右，承担起来压力不大，又有了较为充分和全面的保障。

我曾经看过一份业内人士的研究，其观点认为保费支出在家庭收入的14%左右都是合理的，这个观念大家不一定对，我觉得自己感觉能够承受即可。

本来这些选择和规划都比较私人。但不久前，有朋友得知我有过对保险的浅浅了解，加上推销员们太热情，反而让她有点退缩，就让我给她说一说保险。

我一发不可收拾，直接给她写出了一份问答形式的我自己理解的保险攻略。她看罢又分享给她的朋友，都觉得还不错，于是决定和大家分享。

必须要再次说明的是，保险真的是很私人的选择，我的观点更是一个非专业人士的粗浅看法而已，还望大家多斟酌。

1.孩子保险要不要买？

当然要！谁能肯定孩子一辈子没病没灾。

而且最好是在孩子年龄小的时候保。因为，一是越小越便宜，跟大人比孩子的太便宜了，二是越小越容易有点病，保了省心，三是万一孩子闹了病再去保，商业保险很多就关上门了，也就是除了社保之外无险可保了。

但在孩子之前，我觉得得先给大人保上。大人是家里的经济支柱，大人生病出意外，家庭要承担的压力会更大，尤其像我这样有房贷压力的家庭。这个观点也得到了绝大多数保险从业人员的认可。

2.给孩子买什么保险？

一是最重要的医保，这个5星推荐，必须保。

医保没有条件，比如商业保险很多限制了早产儿不能保，怎样怎样的孩子不能保等等，医保没有任何门槛，孩子生下来就可以参加。是国家给我们公民的福利。我所在的二线城市是一年300元左右，每年都是在9、10月份提前交下一年的，交给社区或者通过网上交都行，具体问社区即可。

二是大家比较经常说的重疾险，这个4星推荐。尤其消费型重疾险，相对便宜很多，消费型的大白话就是每年交一定的钱，相当于消费，如果被保险人生了合同覆盖的疾病，那么保险公司一次性给付多少多少钱，同时合同终止，如果被保险人没有生病，那么这笔钱相当于消费过了，没有返还。返还型的重疾险价位比较高，毕竟羊毛出在羊身上。

大人的重疾险即使是消费型也比较贵一般来说，保额在50万元的消费型重疾险，当男性超过30周岁、女性超过35周岁以后，保费拉伸到20到30年交，每年的支出也得5000元左右。

但是这笔支出还是值得的，是医保和报销型医疗险所不能替代的。因为如果大人得了重疾，那么要面临的不仅仅是治疗的费用，还要承担误工所带来工资、奖金等方面的损失，还要继续抚育孩子。一次性得到这样大笔的保额，确实能够做到没有太多的顾虑，也实现了购买这份保险的真正意义。

三是商业性质的报销型的医疗险，4到3.5星推荐。和医保性质一样，病了尤其是住院了保险公司“报销”。比如住院花了两万，医保报销一部分，剩下的自费部分商业保险报销一部分或者全额。要注意的是，一般的小毛病住院在医保报销后自费一万元钱左右也就差不多了，而这些商业医疗险普遍的门槛就是一万，也就是说社保报销后超过一万的，他们才报。但是医疗险的“上限”都很高，有的一百万甚至三百万这样，虽然估计绝大多数人都用不上，但确实很诱人，可以说，如果生病了有商业医疗险保障，在医疗费用上可以不再负担太多了。这种保险适合作为医保的补充。

四是给孩子买寿险，这个不太推荐，1星吧。什么叫寿险呢？说大白话就是去世了才赔钱。寿险更适合大人，家里的收入指望着大人，大人去世了家里真是过不下去或者影响很大。但是孩子万一去世了，主要伤的是心，保险公司理赔哪怕是十万二十万有太大意义吗？而且寿险不便宜。有一些产品实际上是重疾险和寿险的合并，因为有寿险功能，所以就会贵很多。而且还有一点，寿险理赔必须是寿险规定的死亡形式才行，自杀、他杀、猝死等基本都不在理赔范围内。

五是意外险，这个四星推荐。意外险一般指的是发生意外了，比如车祸、掉床底下了、磕了碰了等等。这种保险杠杆比较高，相对便宜，分有医疗和没有医疗两种。有医疗我理解是因为意外导致的医疗费用，保险公司也理赔一部分。一般来说孩子在刚会翻身时，由于大人疏忽很容易翻下床去；孩子在刚学会走路时容易摔倒；孩子在两三岁跑跑闹闹容易磕到；孩子在刚上学的几年也比较容易受伤。

六是理财性质，号称给孩子攒学费这种，这个不予评星了，我没想买就没太研究。我感觉经济能力尚可就购买，经济能力一般还是多多考虑一下风险比较低的理财产品比较划算。因为这种产品的周期都很长，一般都是十年多，十年多的时间里不管是家庭内部还是社会外部，可能发生的变化都太大了，尤其是家庭内部。所以我建议大家把这中保险想成长期的理财再去衡量是否购买。

3.通过什么途径给孩子买保险？

以前，我们只有一种购买保险的途径，那就是线下通过销售员购买。这种形式购买保险的好处是后续如果需要理赔等等服务，可以直接联系销售员，一对一的讲解也比较细致。

但坏处是，销售人员让你购买的欲望特别强烈（比如我曾经接触过的一名销售人员告诉我虽然我患有甲状腺结节仍可以瞒着公司购买重疾险，我觉得挺不靠谱的），再就是因为销售人员的佣金比较高，保费也会相应高许多。

我感觉如果条件允许，也希望能够得到更个性化的保险服务，去咨询一位专业的有资质的保险人士（或者公司），而不是某一家保险公司的销售员更靠谱一些。

还有一种形式就是网上自助购买。我当时（2016年）这种还比较少，只有几家可以选择。于是我给全家都配置了。

优点是真便宜啊。我当时（2016年）这种还比较少，是刚刚兴起的状态，只有几家可以选择，于是我毫不犹豫通过这种方式给全家都配置了。

4.买保险一定要买大公司的吗？

在我们国家，保险公司的门槛相当之高。保险公司利润较高，希望能够从事这个行业的公司真的很多，但我们有保监会来帮助我们对这些公司进行筛选和甄别，他们会从中选择出最优最符合条件的才允许从事保险业务。

可以说，凡是大家能够接触到的保险公司，哪怕很小，都是财力和资质相当雄厚的。即使他们破产了，保监会也会托底，继续履行保险合同。

不过，我认为找一家在当地有网点的公司对于后续的服务来说更方便一些。

5.在网上如何自助购买保险？

这也太简单了，就去微信找公众号就可以了。再说下去就有广告之嫌了，所以如果大家看完这篇文章比较认可网上自助购买保险这种形式，可以到网上搜一个保险公司的名录，然后逐个搜到相应的公众号，再进去挑选就可以。

目前很多很多保险公司都提供这项服务了，多搜几家，稍微多花点时间和心思。毕竟这种购买途径非常省钱，那么多付出点时间和精力真是不亏的。

但是还要提醒大家一定注意，在进行健康告知时一定要诚实，诚实，再诚实！

我们工薪阶层，在变化可能会很多的2020年，我觉得配置一套符合自己家庭收入的保险挺有必要的，力所能及的话，希望大家也去看一看、问一问，多一份保障真挺好的。