“原位癌”居然被踢出去了，超详解读及购买建议

创作立场声明：银保监会最新发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》对已经使用13年的重大疾病保险的疾病定义使用规范做出了一些调整，属于行业重大事件。本人从业11年，保险经纪9年，愿所有人买保险不掉坑，愿每个家庭都拥有保险经纪。

重大疾病保险的疾病定义使用规范自2007年颁布使用至今，最近几年业内一直有传闻要修改使用规范，中国保险行业协会于3月31日发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。从过去一段时间的传闻来看，修订版的征求意见稿基本和传闻内容差别不大，但是也有一些比较意外的地方。

下面我们一起扒一扒新规

1、病种的变化

可以看到新版本的重疾病种由2007版的25种，增加到了目前28种。同时，新增了3种轻度疾病，也是首次看到官方定义的轻症。

其中，重疾中的前6种：严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病），以及新添加的3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

2、疾病定义的变化

从定义来看新版本的定义更符合现代医学的规范，条款解释更清晰，减少了将来可能扯皮的地方。

重疾疾病定义变化比较大的地方

恶性肿瘤责任引入了ICD-O-3《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版，更好厘清恶性肿瘤责任，并明确删除了TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌（香港保险已经实施很久了），坊间也传闻了很久，符合预期；

大白话就是比较轻的甲状腺癌从重疾里踢出，比I期的严重的甲状腺癌还保留在重疾里，这样“喜癌”的理赔率会低很多。

急性心肌梗塞

较重急性心肌梗塞增加了检查指标要求（这点其实不用担心，都是根据实际检查诊疗手段规定的），同时条件由满足3条变成满足1条；整体来说更严谨，也更具有实操指导意义。

脑中风后遗症

严重脑中风后遗症引入了肢体肌力要求，相对更科学；但同时对咀嚼吞咽功能障碍增加了留置胃管90天的规定，总体来看要求更严格了。

重大器官移植

重大器官移植术或造血干细胞移植术变动比较大，增加了小肠的异体移植，同时造血干细胞移植不是异体移植，这点比较人性化。

冠状动脉搭桥术

冠状动脉搭桥术由原先的必须实施开胸修改为实施了切开心包，这点比较有利（原先受制于老规范的规定，多数保险公司把不开胸的冠状动脉搭桥术放在轻症或中症里）。

心脏瓣膜手术

心脏瓣膜手术也由开胸调整为切开心脏，给患者增加了治疗方式的选择权。

严重脑损伤

严重脑损伤关于咀嚼功能障碍也同样有留置胃管要求。

严重帕金森病

严重帕金森病剔除了帕金森叠加综合征。

严重原发性肺动脉高压

严重原发性肺动脉高压提高了理赔门槛，静息状态下肺动脉平均压提高到了36mmhg以上。

新增的3种标准定义重疾

新增的标准定义重疾

PS:市场上重疾产品竞争非常激烈，很多产品重疾病种已超100种，这3种重疾是非常常见的重疾病种，绝大多数产品里都有，只不过这次由官方添加到了标准定义的基础重疾病种里。

新增的3种标准定义轻症

轻度恶性肿瘤

轻度恶性肿瘤保留了I期甲状腺癌，符合预期；

可是居然删除了原位癌，非常不友好，这点大跌眼镜。

原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度），累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长的“癌”。老年人高发原位癌，不过原位癌的治愈率也比较高，结肠原位癌的治愈率可达80%到90%，肝脏原位癌的治愈率也不低于50%。

PS：规范只定义了3条轻症，不排除以后保险产品轻症病种扩展原位癌，当然这个也没有强制标准，具体要看以后推出来的产品了。家有老人需要配置保障类产品的也可以早点考虑，万一以后没有原位癌也说不准。

较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症

较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症，这两个病种目前市场上绝大多数产品都包含，只不过原先是没有官方的标准定义，以后按标准定义就好。

（PS：某安的产品直到最近的版本才把这两疾病添加进去）

3、除外责任的变化

本次修订重大疾病保险除外责任

修改一条：删除了受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害

拆分了一条：增加被保险人自本合同成立或者本合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；这条自行脑补，自伤和自杀导致的重疾也只能说无语了。

4、使用原则

根据使用原则2.1可以看到，如果保险产品里有病种的保额低于基础的6种重疾保额，那就必须选择本次增加的3种轻症，按字面的理解也就说以后带轻症的产品，这3种轻症是必选的，同时这3种病种最高为重疾保额的20%。

PS:如果对这3种轻症比较在意的朋友，可以考虑在新规范未实施之前根据自己需要选择合适的方案（目前市场上常见险种轻症赔付比例20-40%）。

5、给购买者的建议

如果你最近在考虑买保险，也可以参考：

目测等新规落地后产品都会要更新，估计炒作停售的不会少，请各位务必保持矜持，不要被停售绑架。

好好想想自己为什么买保险，想要解决什么问题，想明白这点就知道什么时候该出手了。

另外如果当下有需求也不用纠结，早买早安心。按目前的定义病种买重疾，毕竟甲状腺癌、原位癌都在保障范围内，同时轻中症的赔付比例也高。另外我们一直在说，健康保障类产品从来不是买的，只能是来投保，撇开至少90天的等待期不说，还需要审核健康状况，趁着身体条件符合还是早买找安心。

等降价的个人觉得也大可不必，要知道重疾险市场早就是红海，竞争之惨烈远超想象，我们平时讨论比较多的话题之一“哪家公司的重疾险会赔穿”，当然个别产品利润丰厚的公司另当别论。

另外，经常有朋友问：以后的产品会不会更好？从本次的调整来看，有些趋于严格（比如恶性肿瘤），有些更符合当下的医疗手段（比如说冠状动脉搭桥术）

新的征求意见稿附则部分也明确说明了，原则上至少每5年会评估一次。

看趋势，重疾定义会越来越严格还是越来越宽松呢？

请自行想象一下以后的趋势。

写在最后

我们今天分析的是《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，按既往惯例，征求意见稿和终稿的区别不会太大。

无论时代怎么变化，该买的早晚得买，当然重疾险还要看你是否有健康的身体状况。

祝每一个家庭都拥有保险经纪人。