保险合同终止还能申请理赔？不懂这几个期限你就亏大了

最近，大白看到了一个有意思的保险理赔案例：

张先生购买了一款重疾险，由于个人疏忽，他在合同终止1年后才向保险公司申请理赔，保险公司还真的足额赔付了。

保险合同终止了还能申请理赔，这到底是怎么回事呢？听大白把这个故事给你详细说一下。

一个“特殊”的理赔案例

10年前，张先生在办理招商银行信用卡时，被招行的客服推销了一款重疾险，保额10万，交10年保10年，若到期未出险则返还所交保费。

张先生在第9年10月份的时候确诊了重疾，但经医保报销后只花了5000块，他就没有当回事，也就没有申请理赔。产品到期后，按照合同约定，保险公司返还了保费，合同终止。

一年之后，张先生寻思着重新购买一份重疾险，便找到了另外一家保险公司，但是保险公司核保结果却是：曾经患过重疾，无法承保。

张先生这才反应过来，之前那份保险已经出险了，他却没有理赔，于是就找到保险公司要求赔偿。

保险公司经过调查发现，张先生的重疾确实是发生在保险合同期内，且并没有超过2年的索赔时效，遂同意赔偿。

当初保险合同约定未出险则返还保费，所以张先生需要把返还的保费重新交给保险公司，才能申请理赔。张先生按照流程走完后，如约拿到了10万的重疾理赔款。

这个案例我们可以得到两个关键信息：合同期和索赔时效。

首先，只要在合同期内出险（已过等待期），保险公司都是要赔的。

其次，索赔是有时间限制的，一般人寿保险的索赔时效是5年，其他保险的索赔时效是2年。

由于正好满足了这两个条件，张先生才能在保险期满后，依旧获得赔偿。

可见能不能获得保险理赔，不仅与保险事故的定性有关，也与时间有着莫大的关系。下面，大白就给大家详细的解读一下，保险合同中的8个关键时期。

保险合同中的8个关键时期

为了帮助大家更直观的了解这8个关键时期，大白按照先后顺序整理一下：

1、生效日期

生效日期，顾名思义，是指保障的开始日期。一般是支付保费后的次日零时，有的产品会在保险合同中另行约定。

但不管是哪种方式，生效日期都会在保险合同上载明，保单年度、续交保费日期等都是以生效日期为基准进行计算的。

2、犹豫期

犹豫期也称冷静期，是指投保人签订合同后，从次日零时开始的一个思考抉择期，一般是10或15天。

如果客户在犹豫期内反悔，可以无条件解除合同。保险公司收到客户解除合同的书面申请后，保险合同即被解除。犹豫期内，解除合同前的事故保险公司不会赔付。

另外，犹豫期是长期险的特有时期，短期险种一般没有犹豫期。

3、等待期

等待期，是指在保险合同生效后的一段时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期是为了避免投保人的逆选择，比如带病投保。

险种不同，等待期的长短也各不相同。比如意外险没有等待期，医疗险等待期一般30天，重疾险的为90-180天，寿险为90天-1年。

如果不巧在等待期内出险，保险公司一般会退还保费。不同产品之间略有不同，具体可以参考下面这幅图片：

想进一步了解的朋友可以点击这个链接：等待期出险，哪种处理方式最有利？

4、宽限期

客户交纳首期保费后，如果以后到期未交纳保险费，从应交保费的那一天开始算起，往后的60天为宽限期。如果宽限期内发生保险事故，客户仍然可以获得保险公司的赔偿，但需要在赔偿金额的基础上减去欠交的保费。

例如某客户投保了50万保额的重大疾病保险，保费1万元/年，保单5月1日生效。若缴费第5年的5月1日客户没有按时缴纳保费，然后在5月30日确诊癌症。这时保险公司怎么赔呢？

首先，保险公司肯定是会赔的，因为确诊癌症的时间离缴费日期只有30天，还在保单的宽限期内；

其次，保险公司的赔付额度是保额减去当期保费，即50万-1万=49万。

如果在宽限期内，投保人没有及时补交保费，那么合同中止。如果想要恢复合同效力，就需要走复效流程。

5、复效期

复效期是指保险合同中止之后，可以申请恢复合同效力的一段时间，复效期通常是2年。

在此期间，客户可以向保险公司提交复效申请，达成协议后补交保险费及利息，就可以重新获得保障。

虽然复效可以恢复合同效力，但尽量不要让保单处于中止状态，因为保单复效会面临很多问题：

首先，保险合同中止后，保险公司将不再承担责任，复效期内出险，保险公司是不赔的。

其次，大多数复效需要重新核保。客户提出复效申请后，保险公司一般会要求被保险人提供健康声明书、体检报告书等相关证明材料，对材料审核后，才会做出是否同意复效的决定。如果体检不合格，被保险人可能会被要求加费，甚至拒绝复效。

最后，复效需要重新计算等待期。如果在等待期内出险，被保险人同样无法获得赔偿，保单的风险保障功能大打折扣。

如果很不幸，复效申请无法通过或者已经过了2年的复效期，那就只能退保了，而退保只能退回现金价值，经济损失就不可避免了。

所以，大白在这里提醒广大用户，请保证扣缴保险费的银行卡中有充足的余额，按时缴纳保费，以免出现不必要的麻烦。

6、报案时效

发生保险事故后，应该及时与保险公司取得联系，以便对保险事故进行确定。

不同险种对于报案时效的要求不同，重疾险和医疗险通常要求10天，意外险中有的产品设定为48小时，有的则说需“及时”通知保险人。所以大白建议，保险事故发生后，要及时通知保险公司，以免影响事故定性，使自身利益受损。

7、保险金给付时效

保险金给付时效一般都会在保险合同中详细说明。以百年康惠保为例，保险公司收到索赔申请后，会在5日内作出核定，情况复杂的会在30日内作出核定，达成协议后10内给付保险金。

之前异地投保的朋友总是担心，保险公司会不会故意拖延不赔，看到这个条款后，是不是心安了很多呢。异地投保问题可以点击这里：异地投保会影响理赔？看完这四点，就知道你真是想多了

8、索赔时效

根据《保险法》规定：

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而丧失。

人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而丧失。

也就是说，人寿保险在5年之内可以申请索赔，其他保险的索赔期限则是2年。前文那个客户，正是因为在2年索赔期限内，所以才成功得到了赔偿。

虽说有索赔时效的保护，大白还是建议大家，一旦出险，尽早通知保险公司。如果搁置了较长时间，导致事故性质无法判断，保险公司很有可能拒赔，在车险中这种案例就经常发生。

大白说：

文章中说到了8个保险中会遇到的关键时期，对个人来说就是以下4个关键点：

1. 选购保险时，等待期越短越好；

2. 宽限期对于暂时有经济困难的人很有帮助，对于精明的理财者同样值得玩味；

3. 如果没有在宽限期内缴费，保单复效是唯一的维持合同的方式；

4. 如果发生保险事故，最好及时报案，以免造成不必要的麻烦。

如果还有其他问题，欢迎大家在文末进行留言，大白会根据问题给出针对性的解答。