从“买买买”到“精致省”，你的消费观变了吗？

如今会过日子的人，已经不怎么留恋"剁手"的快乐了。

大家的生活KPI逐渐成了“精致省”——既要过得精致，还得成功省钱。有人甚至自学起金融知识，就为了在纷纷扰扰的消费社会里掌握一种必需的生活技巧。

这种消费观的变化并非一蹴而就。早在电子产品还没有如此风靡的上世纪，习惯了节俭的人们就会为了一台收音机、一辆二八车，甚至一场在老式西餐厅的约会而变得“谨慎”起来，以此买到或体验到自己梦寐以求的事物。

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随着信用卡、贷款、分期等金融手段的增多，大家的消费观又发生转变。度过了早期的疯狂“买买买”之后，人们忽然发现：凭借合理的理财方式，一个人和一个家庭可以通过适当的金融方案满足消费需求，也能让生活水平变得越来越高。

到了现在，大家的财商逐渐变得越来越高，“精致省”也就成了这个时代的消费主题。然而，正所谓所有命运馈赠的礼物早已在暗中标好价格，“精致省”到底有没有用？

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精致省：既得勤俭持家

又要该花就花

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千禧年以前，大众群体要想花点大钱，唯一的办法就是省。有人靠少吃一顿饭，有人靠蹭月票，还有人索性断绝了一切需要花钱的社交，闷头攒钱。这离不开一代人的成长背景，也绕不过当时大家伙都挣死工资，秉持量入为出的前提。

对于那一代人来说，精致省更像是一个“幸福的烦恼”。毕竟他们连选择的余地都没多少。

2003年，创办最早一批电子商务网站8848，被称为“中国电子商务第一人”的王峻涛曾经在收到信用卡的第一天，在博客里写道：“没有担保，没有预存，除了一个表格和一个电话，什么也没有。虽然这个起始数额其实不大……无论如何。2003年，我个人开始真正有了信用。”

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2000年之后，大众的消费态度逐年都在发生着肉眼可见的变化

个人信用体系的建立，让人们能够接触到以前从未想象过的生活愿景。它可以是提升家庭生活水平的商品，抑或是一次以往不敢奢求的国际出行，还可以是用来填补创业所需的资金。

到了这十年，互联网金融又变得来势汹汹。这个结合了两种或许是二十一世纪最具代表性元素的名词，为人们带来了灵活的消费方案、激进的还款策略、可以瞬时满足的消费欲——这也让更多人意识到：如今面对层出不穷的产品时，一个人可以通过自己的判断和思考，选择适合自己的“最优解”。

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在线支付的出现让消费门槛一降再降，直接影响了几代人的消费观

得益于消费手段的增多，消费观也迎来了转变。当代人既要会花钱，也要会省钱。因为按照马斯洛需求层次理论，一个人总要为自我实现“买单”。尤其是在中国人看重的房子、汽车层面上，面对纷繁复杂的个人贷款方案，每个人的终极问题最终都会变成一个：该怎么选，才合适？

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不同的金融方案

其实都有门道

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买房买车，多数人都离不开贷款。一系列贷款方案往往还夹杂着不少金融专有名词，这就让普通人做选择的时候犯了难。

举例来说，以全新BMW X1（sDrive20Li X设计套装），贷款20万为例，金融机构给出了4.56%年费率，期限5年的方案，汽车厂家金融则是4.88%年化利率，期限5年的方案。对于消费者来说，你认为哪种更省钱？

按照直觉，我们通常习惯对比数字的大小——也就是4.56%年费率与4.88%年化利率，并选择其中小的，又或者用数字分别乘以贷款期限，算出总利息进行对比。只不过，这种直觉是错误的。

实际上，4.56%年费率方案对应的总利息是45600元，而4.88%年化利率对应的总利息则是25800元。两者的利息差将近两万块。

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从图上可以看到，汽车厂家金融贷款方案的利息由“未偿还本金”计算而成，并在还款周期里逐月减少

之所以出现这种情况，首先需要明确：年费率和年化利率不可以直接对比。二者必须要换算到同一单位，费率和费率比，年化利率和年化利率比，才能算出自己真实的用钱成本。换句话说，一百人和一车厢人是分不出谁多谁少的，得统一单位，才能比出大小。

在具体的总利息计算方式上，年费率可以通过本金与数字相乘的方式计算。它的概念也更接近日常接触的存款“利率”。依然以全新BMW X1（sDrive20Li X设计套装）举例，4.56%年费率的总利息就是20万（贷款金额）*4.56%（年费率）*5（贷款年限）=45,600元。

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以某第三方金融机构提供的年费率计算，利息将始终基于初始贷款本金进行计算，在还款周期保持不变

对于年化利率，计算方式复杂一些，但是厂家官网都有金融计算器一键帮大家算好，在厂家4.88%年利率下这台宝马X1的总利息为25,800元。在还款过程里，利息还会随着剩余偿还本金的减少，变得越来越少——而在年费率的还款过程里，利息始终保持不变。

如果你实在是对数字不敏感，终极办法就是计算每种贷款方案的总利息——只要计算的方式没问题。

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消费者也可以通过汽车厂家官网的金融方案计算器算出不同贷款方案的具体成本

当然，光看总利息也不够。不同的贷款方案里也要进行综合考虑。在现实情况里，部分金融机构会出于不同考量推出五年期的产品。虽然名义上可以提前还款，但在合同的细则里，消费者也别忘了关注其中是否有 “需一年或两年后才可提前还款”等类似规定。毕竟，只有白纸黑字的合同才是对消费双方的合法保障。

而汽车厂家金融则会根据时下的情况，不同程度地为经销商进行贴息，以此给消费者带来更具竞争力的利率方案。所以去看车以前，也可以登录不同汽车厂家金融的官网看看金融政策，通过官网的计算器快速算出总利息、月付等信息，这样再看车的时候，心里多少有了几分底气。

虽然买车不是一件小事，但是花大钱，也有“精致省”的办法。对于不同消费者来说，每个人的收入情况都不相同，能在里面挑到更适合自己的，才能既花了钱又省了钱，才有“精致省”的味道。

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没有最正确的

只有最适合的

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看到这还能坚持下来的朋友，恭喜你，基本上拥有了衡量市面上绝大多数金融产品的能力。不论贷款方案是以年费率和年化利率计算，消费者都不必盲从，而是从中选择最适合自己的一个。

当然，如今的消费者也不用掌握两种概念之间的换算公式。政府和银行层面同样为金融消费者的权益作出尽可能多的保障。

最有代表的例子要数央行。自2021年3月31日起，央行宣布：为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。这也从根源上杜绝了一定程度的“不公平竞争”，给金融消费者更多知情权。

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俗话说，成年人的生活就是关于不断选择的过程。在贷款层面，“精致省”的意义就是让每一个消费者选择更适合自己生活情况和收入水平的方案。对于有固定收入、生活稳定的人来说，他或许更关注总利息的多少。而对于收入波动较大，在特定时间段才有大笔收入的人群来说，能否更早地提前还款则是自己更关心的问题。

如此一来，又要精致又要省钱的“悖论”，似乎也有了答案。

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