重磅！个人养老金城市试点落地...

本着第一个吃螃蟹的态度，我今天全程走了一遍个人养老金账户操作流程，不过中间竟出个小岔子，没买成...

写写细节吧，基础的很多人都看过了，所以我就只讲一些很细，别人可能还没写的东西。

1、 首先个税3%这一档的人，有没有必要参与

其实理论上来说3%以上都可以参与，也包括3%这档。

虽然养老金最后提取的时候，也要扣3%的所得税（注意这个是总金额的3%，不是本金的3%~），似乎和刚开始节省的3%税抵掉了。

但注意，开了养老金账户后，咱才可以买Y类基金。

Y类基金管理费和托管费可以减免一半，这个对于长期投资是有很大好处的~

举个例子，大多养老基金的管理费和托管费是0.9%+0.2%上下，Y类份额打对折，就只有0.45%+0.1%了，每年节省0.55%的持有成本！

这个看似不多，但想想距离你可能还有30年的退休期，加起来就15%以上了，这不香么。

2、 关于选什么品种的问题

通常是选基金为主，因为前面说了，Y类基金可以减半托管费和管理费，所以持有成本还是蛮低的。

至于存款和保险，目前里边能选的产品很少，收益不咋滴，也没有什么特殊优惠政策。

比如储蓄险这块，对接的基本是头部公司的中低收益产品，很多高收益的产品没有纳入。

3、 基金中途能不能交易更换的问题

当然可以，不过目前每只Y类基金都有封闭期，封闭期到了就可以卖。

总之你把它当作一个退休前只能进（每年1.2万）不能出的账户就行，账户是你自己的，随便怎么折腾~

不过千万别拿养老金账户去做追涨杀跌，你懂的！

4、 开通个人养老金账户的注意事项！

在手机银行开就行，超简单，按流程来70岁老爷爷也会操作，但选银行还是要注意一下，有些是没有申购费折扣的...

比如我打探了一圈才知道，目前几个可以购买的里边：招行，光大，中信，平安等，都是申购费1折；

总之别为了羊毛去开养老金账户，先确定申购折扣，还有自己的使用习惯，再做决定！

5、 时间节点的问题

反正每年的累计投资限额是1.2万，你随时转进去都行，可以分批转也可以一次性转。

比如今年还剩一个多月，在12月底之前投1.2万也是可以今年抵税的，所以要参与的得抓紧做功课了。

至于明年的额度，慢慢来就行。

6、 关于选基的问题

目前你能看到的Y类份额，都是养老账户可以买的。

举个例子：

XX养老2050三年

这个【2050】指的就是针对2050年退休人群制定的养老基金，基金经理会根据你的退休年龄做相应的资产配置。

比如现在距离2050还有28年，基金经理在前十几年会加大权益类资产配置的比例，然后在后面临近退休的年限里，逐渐缩小权益类配置，加大债权类配置的比例。

后面的【三年】呢，指的是基金的封闭期，每三年开放一次。

虽然是2050年目标退休，但如果中途你对基金不满意，也可以趁着开放期来换基~

7、 关于基金风险的问题

基金都有风险，这点你们肯定懂。

一般对应2050、2040不同，就决定了基金的股债配比不同。

如果搞不清楚也可以直接看基金的业绩基准。

业绩基准是隔几年会变的，但你也能大致看出它会采取啥策略。

目标养老期，像2030左右的，大多是40%沪深300/中证800+40%综合债

像2040左右的，大多是50%沪深300/中证800+50%中证综合债。

像2050左右的，大多是70%沪深300/中证800+30%中正综合债

目标养老期距离越长，通常基金的波动风险就越大。

如果你搞不清楚自己买的基金的风险系数，就看业绩基准就完事。

至于业绩基准怎么查，在基金招募说明书里边可以看。

8、 关于养老基金收益的问题

如图，以上是我整理的养老基金前几名基金经理的近三年业绩排行。

排名前十的养老FOF收益基本都有30%左右。

其中华夏许利明在FOF中（包含养老基金）排行第一，华夏养老2045三年=涨幅为45.2%。

我自己也对比分析过华夏养老的持仓，华夏之所以近几年业绩好，主要是因为持仓风格和我们的三足和牛20有点像，也是优选中小规模的黑马主动基金和行业ETF持有~

且其并没有像部分基金公司，过于偏爱于自己公司的明星基金产品，选择面更广，客观配置，也是这几年超额收益的核心原因。

我看了一圈，如果是我自己选的话，也会更偏好于选这类进攻性稍强点的品种些。

当然怎么选还是你们自己决定。

总之尽量分散配置，不会错就对了。

比如你2050退休的，别去选2035的，你2035退休的，别去选2050的，多看，少折腾~

好，大致就先说这些。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“思哲与创富

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