怎么样买到一款好的重疾险？2023年重疾险选购指南大全

重疾险怎么买？该买哪款？这是从业以来被问得最多的，年年有人问。

上月开始到现在，花了十几天时间，结合八九年的从业经验，分析了市场上上百款重疾险，总结出本文重疾险购买指南大全。

经常有人咨询说，很多销售推荐很多公司的产品，各说各的好，真不知道选哪款。

你有没有同样的纠结？

你知不知道怎么选？

有什么需要关注的重点？

认真读完本文，你自己就能看出哪款重疾好不好。

纯干货，字数有点多，大家耐心点看，帮助你买对重疾险、尽量避免理赔纠纷的出现。

本文目录：

一、重疾险保障内容

1、重疾

2、轻症/中症

3、特定重大疾病额外赔

4、恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付

5、身故/全残

6、其他责任

二、如何选到好的重疾险保障责任

1、重疾责任

2、轻症/中症责任

3、恶性肿瘤多次赔付责任

4、心脑血管多次赔付责任

5、特定重大疾病保障责任

三、2023年重疾险代表性产品

接下来开始本文的正文内容：

一、重疾险有哪些保障内容

重疾险，当然重点是保重疾。但它的作用并不是为了住院治病。

经常有人问，有了百万医疗还要买重疾险吗？

必须要的！百万医疗只能赔住院产生的费用，后期重疾康复就是一大笔费用。还有因为生病不能工作导致的收入损失。生了大病，要多久才能正常工作？至少三五年，有的可能十几年或者终身无法工作。

曾经有位同事的叔叔，三十多岁得了重症肌无力，十几年都没有治好，人还活着，但基本终身没办法有收入。

所以，重疾险就是那么重要！

重疾险当然重点保重疾了，不过随着保险行业的发展，现代重疾险都包含轻症中症责任，还有一些高发大病的二次赔付、特定重疾的额外赔付，让重疾保障更全面。

所以全面的重疾保障内容，我整理了一个表格，如下图所示。后期有新的保障内容出来，我会及时给大家更新。

接下来详细讲一下这些责任。

1、重疾责任

重疾是什么？一般人的理解就是大病。通常就是一些治疗时间长、花费巨大、会危及生命的疾病，常听说的有癌症（恶性肿瘤-重度）、心脑血管疾病（急性心梗、脑中风后遗症等）、尿毒症......

站在合同的角度，更严谨一点，就是合同约定的重大疾病：符合约定的理赔条件就能理赔。简单来说，就是得了大病能一次性赔一笔钱。

这里大家要注意两个重点，也是常见的误区：

一是重疾种类越多越好？并不是！

为了更好地保护消费者的权益，银保监会和中国医师协会共同规定了每款重疾险必含的28种高发重疾，占比重疾理赔概率的95%以上，赔付标准也一致。

其他多出来的重疾种类，不管多少种，都基本没区别了。

也就是说，重疾种类不是考虑重点。

二重疾险“确诊即赔”？也不是！

很多消费者会有误解，觉得重疾就是确诊即赔。实际上并不是！

以高发的28种病种为例，理赔条款可分为3大类：

一是确诊即赔，有3种：恶性肿瘤-重度、严重III度烧伤、多个肢体缺失

比如恶性肿瘤-重度，属于最高发的重大疾病，只要经组织病理学检查明确诊为恶性肿瘤-重度，就能理赔。

二是达到约定情况的可赔，有19种

比如严重脑中风后遗症，必须确诊180天后还遗留至少一种障碍才能赔。

三是实施了约定的手术，有6种

比如冠状动脉搭桥术：必须是切开了心包进行了冠状动脉血管旁路移植的手术；重大器官移植，必须是实施了肾脏、肝脏等异体移植手术。

以上是关于重疾的理赔，并不需要都完全懂医、背条款，大家要了解的是每种重疾要符合条款才能赔，并不是简单的“确诊即赔”。明白这些，可以避免很多理赔纠纷，保险并不是骗人的。

每款重疾险的高发重疾种类都一样，赔付条款都一致，就不需要担心有些疾病会“某些产品赔”“某些产品不赔”了。

2、轻/中症责任

什么是轻症中症？这可不是大家平时所认为的肺炎住院、感冒发烧等小病。它是重疾险的前期，没有到达重疾险的严重程度，但如果不治疗，会慢慢发展为重疾。

轻症有哪些？比如恶性肿瘤-轻度/原位癌、单耳失聪、较轻脑中风后遗症等，赔付比例通常20%或30%。

中症呢，严重程度处于轻症和重疾之间，比如中度脑中风后遗症。在重疾险中赔付比例比轻症高，通常60%这样。

轻症、中症的治疗花费有多有少，少则一两万，多则几万十几万。

更重要的是，每一种重大疾病，都是由轻度慢慢发展到重度的。

现代人都习惯了定期体检，很多人轻症、中症都能在体检中检查出来，早发现就能早治疗，避免发展成为重大疾病。

而轻中症也是符合条款就能一次性赔钱，更人性化。

所以不要小瞧了轻中症，尤其是高发的轻中症。

重疾险里有没有包含高发轻中症就很重要的。前面提到，高发重疾是国家有统一规定的，但轻中症并没有统一的规定，所以买重疾险也要注意。

我整理了以下28种高发重疾对应的轻中症，大家要去对应一下：

以上的重疾、中症、轻症，可以说是重疾险的基础责任，是一款合格重疾险的必备。

3、特定重大疾病额外赔付

特定重大疾病，指的是一些比较高发的重疾，比如有少儿特疾，男性/女性高发重疾，老人高发重疾。

比如孩子，高发的是各种瘤，尤其是白血病。男性比较高发是肝癌、肺癌、胃癌；女性是乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌等。

近几年，保险公司也根据这些高发的重疾，在重疾险中添加了高发疾病可以额外赔付更多保额的保险责任。

举个例子：北京人寿的大黄蜂7号少儿重疾险（全能版），合同规定的少儿特疾有20种，确诊后可额外多赔100-150%基本保额。比如投保保额50万，确诊少儿特疾白血病，可以赔至少100万-125万。

买重疾就是买保额。能多赔保额，确实很好。

少儿特疾，基本已经算是重疾险里的标配责任，不用多加钱附加。而男性、女性特疾可能要多加一些钱才能添加。大家根据预算情况来选择。

4、恶性肿瘤、心脑血管赔多次

恶性肿瘤-重度（癌症）、心脑血管疾病赔多次，是大多数重疾险的可选责任。

赔多次，指的是首次重疾理赔后，间隔一段时间，再次确诊癌症/心脑血管疾病，可以再赔一次/多次。恶性肿瘤津贴也是类似的意思，只是间隔时间比较短。

那么真的需要赔多次这个责任吗？

大家看上面28种高发重疾就发现，日常中最高发的大病就是癌症和各种心脑血管疾病，较重急性心梗、严重脑中风后遗症等。

首先癌症，不仅非常高发，还很容易复发、转移。根据《柳叶刀》的数据统计显示，八成癌症患者死于康复期。不少患者出院后以为已经治愈了，实际上治疗结束出院后的1～3年内正是癌症复发、转移的高危期，90%的患者都是在这个阶段发生的转移、复发。

其次各种心脑血管疾病，非常高发。比如高血压，是导致心脑血管疾病的重要因素。据《中国心血管健康与疾病报告2019》推算，我国目前高血压患者2.45亿！身边的父母、老人，大多数都是有高血压等疾病的。

所以癌症赔多次、心脑血管疾病赔多次，是很有必要的。

成年人买重疾险，预算充足可附加这两项责任。孩子心脑血管方面疾病不算高发，可以不加。

5、身故全残责任

身故全残责任，指的是发生身故或全残时，可以赔基本保额。

如果重疾险不加身故责任，身故时返还现金价值。现金价值可以简单理解为退保金，在保单前期比较低。

加不加身故责任的区别在于：

加了身故责任，保费更高！

或者说，同样保费下，加身故责任能买到的保额更低。

举个例子，超级玛丽7号重疾险经典版，30岁男性投保必选责任，保额50万，交30年保终身：

加身故：每年5300元

不加身故：每年8325元（身故赔基本保额）

不加身故责任，保费每年少了3000+，30年就是9万多！

同样，每年保费5000左右，30年交保终身，30岁男性投保必选责任：

不加身故，保额50万

加身故，保额30万

保额足足少了20万！

还有很重要的一点：重疾与身故全残，只能赔其一！假设先理赔了重疾，之后再身故就不能再赔了。

大多数重疾险都是重疾与身故无法兼得的。虽然近些年逐渐出现一些重疾险在赔了重疾之后，身故也能赔。但保费当然会更高。

不过，成年人确实需要身故责任，我建议大家用这种方式：重疾险（不加身故）+定期寿险搭配购买。比如上面30岁男性买了50万重疾，再买一份定期寿险（交30年保30年保额50万，年交677元），总保费才6000元左右！

理赔了重疾，身故了

还能再赔，两个保单相互不影响的，保费更便宜！比重疾险加身故责任性价比高多了！

6、其他

（1）前症

前症就是指比轻症程度还轻的疾病。

比如肺结节（手术），与肺癌有关；

萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术），与胃癌有关；

宫颈上皮瘤病变（CIN III）（手术），与宫颈癌有关；

......

有前症保障的重疾险并不多。前症的治疗花费也不高。这并不是重疾险保障的重点，大家了解一下就可以，根据自己情况来选吧。

（2）豁免

豁免，指的是达到某种状态，可以免掉剩余未交保费，保单继续有效。

被保人豁免，通常重疾险都会自带有。如果没有，建议大家自己附加。

投保人豁免，投保人、被保人不是同一人的情况可以加。比如大人给孩子投保，加了投保人豁免，如果大人得了重疾或身故等，保费不用再交。相当于保障了大人的交费能力。身体状况允许的建议添加。

其他配偶给配偶投保、成年子女为父母投保，加投保人豁免的保费会比较高，大家根据情况来选。

（3）满期金

指的是保单到期之后，返还一定数额的保费。

这种叫返还型重疾险，保费比纯重疾险高很多。

举个例子：

30岁男性投保保额50万，交20年，保至70岁

某返还型重疾：年交15586元

某重疾险：年交4585元

• 每年差11000元，30年就是33万！差太多，简直无法直视。

• 而且，如果65岁理赔了癌症，之后就不返还保费了。白白多交了30多万！

所以有2点区别：

一是返还型重疾险保费高很多；

二是返还型重疾里，重疾与返还只赔其一，不可兼得。

始终要记得买重疾险的初衷，就是重疾保障！只需花少量的保费杠杆高额重疾保障，就不需要花多余的钱买几十年未知的返还。

强烈建议大家，重疾险不买返还型！

二、该怎么买

以上我们发现，重疾险的保障责任丰富，也都是可选责任，它们的赔付条件也不一样。

怎么样才能选到合适的条款？

重点就是怎么赔。需要关注这几点：高发疾病是否包含、赔付比例和赔付条款如何。

接下来一起根据以上几点来分析。

1、重疾

上面提到，高发重疾病种28种，每款重疾险必含，且赔付条款一致。区别不大。

重疾就是符合条款可以赔钱。

那么不同重疾之间的重点区别就在于赔的多少。

一基本保额

基本保额，就是合同约定的重疾确诊之后能赔的钱。

比如买10万就是赔10万，买20万就赔20万。

建议重疾保额要买够，再考虑其他保障责任。

重疾保额的基本算法，通常3-5年年收入为保额。

不过目前我国的大病治疗费基本要30-50万。

所以重疾保额最低也建议在30-50万。

如果预算有限就根据预算来买。

二额外赔付比例

同样情况下，额外赔付比例当然是越高越好。

通常没有病种限制，有时间限制。

以往的重疾险，通常是赔100%基本保额，买50万就赔50万。

不过现在大部分重疾险会有额外赔付的责任。

额外赔付的重点有两个：赔付时间和赔付比例。

举例几个典型例子：

例子1：超级玛丽7号经典版，60岁前额外赔100%基本保额

时间是60岁前，赔付比例是额外100%

例子2：人保i无忧重疾，保单前10年额外赔50%

时间是保单前10年，赔付比例是额外50%

总结：额外赔付的时间越长越好；赔付比例越高好。

三某些疾病额外赔付

这类有病种限制，不同产品赔付时间也不同。

比如少儿特疾，少儿特疾，大多数重疾险都有的：

举例1：北京大黄蜂7号少儿重疾险全能版（终身版），少儿特疾额外赔100%-150%，时间是终身。

举例2：和谐健康阿波罗2号，少儿特疾额外赔100%，时间是保单前30年。

还比如某些重疾险，只对首次癌症有额外赔付，如果首次是心脑血管疾病就没法额外赔了。

所以选择的关键是：赔付比例高的、保障时间长的、限制条件少的。

2、轻中症责任

上面提到，高发重疾有统一规定，但是高发轻中症只规定了3种，分别是恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。其他没有规定。

但其他轻中症的高发病种、赔付比例和条款是差别的。

（1）高发轻中症是否涵盖全面

刚刚提到高发轻中症只统一了3种，其他高发重疾对应的轻中症还有20种是没有规定的。要看有没有涵盖全面。不涵盖，证明不能赔。

轻症的赔付比例大概是基本保额的20%-30%，中症是60%以下。

如果有些高发轻中症不包含，就少赔不少钱。

比如慢性肾功能衰竭，属于轻症的话，能赔30%。基本保额50万的话，能赔15万。如果不包含这个轻症，就少赔15万。

大家对应上面给的高发轻中症表。

（2）赔付比例，越高越好

赔付比例高，证明赔的钱多。

轻症的赔付比例基本是20%、30%。中症是60%（轻症中症的额外赔付除外）

比如基本保额是50万，轻症赔20%是10万，赔30%是15万。相差有5万。

另外，有些疾病，在A重疾险是轻症，B重疾险是中症，赔付比例最高能差40%！

如果基本保额是50万，就相差了20万！

所以重点看高发轻症和中症，选择赔付比例高的。

（3）赔付条款

各重疾险高发轻中症的赔付标准也是不一样的。

比如较小面积III烧伤：

在太保金福.合家欢成人重疾险里，烧伤面积占体表面积的10%-20%，属于轻症，赔基本保额的20%；

在和谐健康阿波罗2号里，烧伤面积达到10-15%属于轻症，赔30%；烧伤面积达到15-20%属于中症，赔60%！比太保金福多了足足40%！

比如原位癌：癌症的轻症，非常高发，但各公司的赔付标准都不太一样：

新华保险多倍新守护重疾险：必须要实施了切除原位癌的手术才可以；

超级玛丽7号经典版：稍微宽松些，需要接受了积极治疗才能赔。

和谐福家保：只需要组织病理学诊断，没有其他要求。

相对来说，当然是没有要求治疗或手术就能赔的比较宽松。

其它的重疾险，也基本是这几种情况。

当然，因为原位癌比较高发，所以作为例子展现。实际上，高发轻症中症还有其他20多种。这里没办法一一接分析了。

3、特定疾病额外赔

特定疾病额外赔付，出现比较多的就是少儿特疾了。大部分的重疾险中都包含了少儿特疾的保障。如果你正在考虑的少儿重疾险里没有包含少儿特疾额外赔付，那就不是一款合格的少儿重疾险。

都包含少儿特疾的产品，怎么选？有几个重点：

（1）包含的少儿特疾是否是儿童高发重疾

“少儿特疾”只是一种说法，其实每款重疾险包含的病种不一样。只有涵盖真正的高发病种，这时候的额外赔付才有意义。

给大家整理了几类儿童高发的重疾种类，如下。

其中最为高发是白血病，其次是脑部恶性肿瘤等各种瘤。

有些重疾险打着“少儿特疾能额外赔100%基本保额”的旗号，实际上包含的“特疾”除了白血病，大部分都是孩子重疾中发生概率相对低的。那就没有多大意义了。

还是要看准是否是高发重疾才行。

（2）赔付比例和保障时间

自然是赔付比例越高越高，保障时间越长越好。

赔付比例基本上是额外100%-150%之间。

比如太平洋金福合家欢（少儿版），18岁前额外赔100%；

北京大黄蜂7号（全能版）保终身版在保单前30年额外赔150%，30年后额外赔100%。在市场上这个赔付都属于相当高的了。

赔付时间，市场上的儿童重疾险大概有2种类型：

一种是少儿特疾保终身，比如北京大黄蜂7号（全能版）

一种是保一段时间：保到18岁，比如太平洋金福合家欢（少儿版）；保单前30年的，比如昆仑健康普惠多倍版；还有保至25岁的。

少儿特疾是非常重要的，买到真正高发的特疾能额外多赔一两倍保额，真的很划算。

4、恶性肿瘤多次赔

恶性肿瘤，花费非常高、很难治疗的疾病。非常高发，也很容易复发、转移。

上面有提到，恶性肿瘤的多次赔付包含复发、转移、持续治疗和新发。这个责任是很实用的。

看看它的挑选重点：

（1）间隔期

越短越好。市面上恶性肿瘤-重度赔付多次的间隔期大致有两种：3年和5年。

当然是选3年，获赔的概率更高，因为癌症复发转移大多在3年内。

在医学上有个“五年生存期”，简单理解就是治疗5年如果没有发生复发转移的情况，基本复发转移的概率就非常小。间隔5年就没多大意义了。

目前的恶性肿瘤多次基本是这样：首次非恶性肿瘤，第二次是恶性肿瘤，间隔180天；首次恶性肿瘤，第二次也是，间隔3年。这也是目前市面最优的间隔时间，按照这个选就行。

（2）赔付比例

赔付比例有100%、120%、150%，一句话，选赔付高的。

（3）癌症治疗津贴

癌症津贴，跟恶性肿瘤多次赔付不大一样。

一是间隔更短：首次确诊癌症，间隔365天后，仍处于癌症状态（含复发、转移、持续、新发），即可赔付！

二是赔付额度低一点：一般是基本保额的30%-50%左右。

比如超级玛丽7号经典版，确诊癌症365天后，仍有处于恶性肿瘤状态，可赔40%，最多可赔3次。

癌症津贴，相当于支持癌症的持续治疗，重点是首次癌症。间隔时间短。

癌症赔二次，重点是癌症的复发转移，间隔时间长。

癌症津贴相对更人性化。

5、心脑血管疾病多次赔

心脑血管疾病多次赔付的挑选大致与癌症多次一致。

不过跟癌症多次也不一样，心脑血管疾病的病种比较多。所以有几点需要关注：

（1）是否涵盖高发病种

高发心脑血管重疾，大家可以记一下：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术、严重冠心病、严重心肌炎等。

（2）间隔期和赔付比例

目前比较优秀的间隔期是：首次非特定心脑血管疾病，再次确诊心脑血管疾病，间隔180天；首次属于心脑血管疾病，再次确诊心脑血管疾病，间隔1年。

赔付比例大致有100%、120%、150%。自然是选高的。

（3）赔付条件

二次赔付的条款大致有3种：

A、同种疾病复发才可赔：比如第一次是脑中风后遗症，第二次也必须脑中风后遗症。

“同种疾病”还有这样的要求：比如第一次是脑中风后遗症，第二次必须是与第一次不一样的脑中风后遗症。也就是不能是第一次脑中风后遗症的持续状态。

B、第二次必须是不同种的才赔，同种不赔：第一种是急性心肌梗死，第二次就不能是急性心肌梗死。

C、第二次不管是哪种心脑血管疾病，只要不是持续状态都可以赔。

相对来说，当然是C条款更宽松。

此外，大部分产品的赔付仅限1次或2次，个别有不限次数的，比如超级玛丽7号暖男版，为男性首次心脑血管疾病无限次赔100%。这个就挺不错。

三、2023年高性价比重疾险推荐

以上重疾险的各种责任给大家做了详细分析。

重疾险的责任很多，是不是要每个责任都选上？挑选的时候是不是需要每一个重点都要顾及？

其实这篇文章花了那么多篇幅去分析，只是为了让大家在挑选重疾责任时不会一头雾水，不会因为不了解而选错导致浪费钱。

高发轻中症、重疾额外赔付、癌症多次/癌症津贴、心脑血管疾病的最优赔付标准，不可能都包含在同一款重疾险里。比如A重疾险的重疾额外赔付额度高，B重疾险的心脑血管疾病赔付条款好，C重疾险的少儿特疾赔付条款好。

没有完美的重疾险，只有合适自己的配置。

大家要记得买重疾险的初衷，保重疾！买重疾就是买保额！

我们再回顾一下买重疾险的关键：

先确定保费预算，之后确定足够的保额。

在保额足够的情况下，再搭配其他责任。

轻中重疾是必选责任了。其他责任，成人优选重疾额外赔付，增加重疾保额；其次是癌症津贴或癌症多次赔，因为癌症是最高发也是最容易复发转移的；再次是特定心脑血管疾病赔二次。如果预算足，可以都加上。

如果是孩子，优选少儿特疾，之后是癌症津贴或癌症多次赔；孩子暂时不需要选心脑血管疾病多次。

成人孩子都不建议在重疾险加身故责任，成人可以选择重疾险搭配定期寿险的组合。

我分析整理了很多款重疾，结合以上情况，挑选出三大类代表性产品给大家参考：

1、成人高性价比重疾：超级玛丽7号经典版和暖男版

必选责任：这两款都涵盖了28种高发重疾对应的轻中症，合格

赔付比例，轻症30%，中症60%，属于不加额外赔付外市场优秀的赔付比例。

其他责任：

重疾额外赔付（疾病关爱金）：超级玛丽7号经典版属于市场最优，一是额外赔付比例高，额外100%；二是赔付时间长，60岁前。暖男版也很不错，50岁前额外100%，60岁前额外80%

癌症津贴：两款都不错，都是间隔时间短的癌症津贴；赔付比例高，首次都是40%

心脑血疾病：暖男版首创市场特定10种心脑血管疾病无限次赔，每次100%；同种、不同种都可赔（持续状态除外）。这个赔付条款很优秀了。

身故责任：可以选择不加，很灵活。

2、成人高性价比多次赔付重疾

和谐健康阿波罗2号多次赔付重疾险，属于多次赔付产品里的优秀者：

首先，重疾不分组能最多赔3次。虽然赔3次的概率不高，但赔2次的概率是越来越高的。能赔3次的情况下，保费还跟重疾赔1次的差不多。

30岁男投保必选责任，交30年保终身，保额30万

超级玛丽7经典版，年交3180元；阿波罗2号是年交3573元。

喜欢重疾赔多次的产品，这款很妥。

高发轻中症都涵盖，重疾额外赔也有60%，身故责任也是可选，比较灵活。

3、少儿高性价比重疾险：北京大黄蜂7号全能版

北京大黄蜂7号全能版涵盖了高发轻中症。

且重疾赔付90天后，若轻症中症累计赔付未满6次，非同组轻症中症可再赔1次！这可是不多见的好责任。

其次，大黄蜂7号全能版的少儿特疾都是高发儿童特疾。

赔付比例很优秀，额外赔100%-150%；

赔付时间长，与保单保障期限一样长，比如保30年版是保30年，保至70岁/终身版是保至70岁/终身。

再次，重疾额外赔的比例是60%，这个比例不算最高，也不低。赔付时间最长是保单前30年，可以伴随孩子成长到成熟。

第四，重疾赔多次是不分组，也是可选责任，灵活。

第五，癌症的加强责任是恶性肿瘤赔二次，间隔时间是短的3年，赔付比例属于高的120%！

第六，身故责任也可灵活选择。

重要的是保费还很便宜。

对于孩子来说，这款产品足够了！

写在最后

历时一周，日夜整理表格资料、查看条款，本文终于完成了。

希望能帮到大家对重疾险有一个大概的了解，对很多重要责任有初步的概念，选重疾险的时候不至于买错选错导致多花冤枉钱。

建议大家找个时间耐心看一看，你要的答案都在这里。

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