咚妈说保 篇四十九：富德生命惠宝保少儿重疾险怎么样？值得买吗？

重疾新定义后专门为未成年人设计的重疾险，除妈咪保贝新生版、健康保普惠多倍版（少儿版）外，屈指可数。

富德生命惠宝保少儿重疾险，是近期上市的一款重疾多次赔付的消费型少儿重疾险。那么，富德生命惠宝保少儿重疾险保什么？怎么样？值得买吗？

01. 富德生命惠宝保少儿重疾保什么？

富德生命惠宝保少儿重疾，重疾最多可赔付5次，针对少儿特定重疾、少儿特定遗传和先天疾病，以及一些特定情形均有额外赔付。

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（1）富德生命惠宝保基本信息

• 投保年龄：出生满30天-20周岁

• 保障期限：保30年、保至60/70/80周岁（无保终身计划）

• 缴费年限：趸交、5/10/15/20年

• 疾病等待期：180天就医医院：二级或二级以上非盈利性医院

其他还需要注意：被保险人小于18周岁，投保人必须为父母；无智能核保和人工核保，健康告知（5条）全“否”方可投保；等待期内确诊重/中/轻症，合同终止，无息返保已交保费。

（2）富德生命惠宝保少儿重疾的保险责任

富德生命惠宝保少儿重疾的基础责任包括：重疾5次赔（含少儿特疾25岁前多赔120%、少儿遗传/先天性疾病25岁前多赔50%）+②中症+③轻症+④重疾中症轻症豁免+身故（赔现金价值或已交保费）。

①重疾：120种重疾分5组，每组限赔1次，间隔期＞180天，最多5次，每次100%基本保额。

重疾分组方面，富德生命惠宝保少儿重疾险，不仅保障病种全，而且6种核心重疾均匀分为4组，恶性肿瘤-重度单独分组，分组相对合理。

当然，恶性葡萄胎也在第1组，但是考虑到妈咪保贝甚至不保恶性葡萄胎这个病种，而且这个病种也不属于高发重疾，不影响大局。

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另外，虽然妈咪保贝、健康保普惠多倍版（少儿版）都是重疾不分组，但是考虑到惠宝保重疾分5组赔5次，间隔期180天，而前2款产品重疾最多赔2次，间隔期都是1年，也是各有优劣。

含重疾特别关爱保险金，前10年（不含第10年）或40周岁后（含40周岁），首次重疾可以额外获赔50%基本保额。

通常人在0-10岁以及40岁以后更容易生病，一般重疾险的额外赔付是在60岁前，而特别关爱的保障可以覆盖孩童以及成人40-80岁的疾病高发期，弥补了一般产品60-80岁这段额外赔付的空窗期，这也是这款产品最突出的亮点。

含少儿特定重疾保险金，25周岁前，20种特定重疾可额外获赔120%基本保额。

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对于业内比较关注的常见高发少儿重疾，富德生命惠宝保基本都有保障，尤其是恶性肿瘤方面，白血病、神经母细胞瘤、神母细胞瘤、恶性淋巴瘤都可以25岁前额外赔付120%，还是比较有诚意的。

含少儿遗传/先天性疾病保险金，25周岁前，5种少儿遗传/先天性疾病可额外获赔80%基本保额。

5种少儿遗传/先天性疾病包括：肾髓质囊性病、严重肾上腺脑白质营养不良——3周岁后始理赔、亚历山大病、线粒体脑肌病、嗜血细胞综合症。

②中症：20种中症疾病不分组赔付2次，每次60%基本保额。

③轻症：32种轻症疾病不分组赔付5次，每次30%基本保额。

④自带被保险人轻症、中症、重疾保险费豁免。

⑤身故：按照身故时已交保费和现金价值较大者给付身故保险金。

富德生命惠宝保少儿重疾的可选保险责任有①恶性肿瘤2次赔、②意外骨折保险金。

①恶性肿瘤二次给付：首次确诊“恶性肿瘤-重度”或“侵蚀性葡萄胎”（同属“恶性肿瘤组”分组），3年后，第2次被确诊患有“恶性肿瘤-重度”，赔付100%基本保额。

②意外骨折保险金：遭受意外事故导致骨折，按照对应比例给付，最多10%基本保额。比如上肢的肱骨骨折，给付比例是40%，则赔付金额为基本保额*10%*40%。

03.富德生命惠宝保少儿重疾怎么样？

总的来说，富德生命惠宝保少儿重疾，有如下优点：

①富德生命惠宝保少儿重疾险，保30年版本，基础责任在同类产品中价格便宜，适合预算有限的消费者选择。

②保障非常全面。富德生命惠宝保基本保障是一款多次赔付少儿重疾险，已经涵盖了重疾（5次）、轻症（5次）、中症（2次）多次赔付。

同时它又提供了大家比较担心的重度恶性肿瘤2次赔付，不管前次重疾是恶性肿瘤还是恶性葡萄胎，间隔期3年，都可以二次获赔。

而且重疾分组合理、少儿特疾、遗传/先天性疾病及中轻症病种全覆盖，保障非常全面。

③重疾额外赔付相对实用。对于保单前10年和满40周岁首次重疾额外赔付50%基本保额。成人年满40周岁后，重疾发生概率也将大幅提升，这项额外赔付还是比较实用的。

④意外骨折保险金虽然赔付比例不是很高，但针对少儿意外骨折的高发情况，附加上也是不错的选择。

不过，富德生命惠宝保少儿重疾也并不完美，存在如下缺点：

无保终身计划，有点遗憾；身故责任为max（已交保费、现金价值），没有赔付保额的设置，对于部分客户会少了一种选择；不支持核保，健康告知没问题才能投保，对健康异常客户不友好。

总的来说，富德生命惠宝保少儿重疾的消费型保障设计，能够让我们以更少的保费支出，获得更高额的保额。

最长保至80岁，第10个保单周年日前/40岁后都有重疾额外赔付50%，且重疾多次赔付，间隔期仅180天，整体是不错的少儿重疾险。

如果预算有限，想保30年基础责任，可以首选这款产品。

如果担心不分组多次赔重疾险，间隔期1年偏长，和富德生命惠宝保搭配投保，能够获得更加全面踏实的保障。

如果有其他保险问题，或者对投保有疑问，欢迎咨询咚妈。