番茄保 篇五：大多数不买年金险的人，都没get到这个*级功能

创作立场声明：大多数不买年金险的人，都没get到这个顶级功能

问一个问题。父母名下的资产，百年之后，按照【法定继承】顺序，一定会给到你吗？

我猜，99%的人会说。

那必须啊！不然还能给谁。

找到小番茄来做保障规划的朋友，在定受益人时，也是简单地以为：

法定继承=孩子+老公+父母

当然，这个理解是人之常情，毕竟这是和你最亲近的人。

但它到底对不对呢？

答案是，不一定！

讲知识点之前，先聊三个真实的故事。

或许读完，你就可以get其中的底层逻辑。

1、

2013年，云南企业家郝琳在法国收购红酒庄，在视察酒庄的途中，飞机失事，机毁人亡，和12岁的儿子一同身故。

郝琳去世后，近90岁的父亲与妻子就郝琳所遗留的200亿遗产的分割问题发生纠纷，打起巨额遗产继承官司。

如按法定继承，假定郝先生和刘女士拥有的所有企业资产都是他们的夫妻共同财产。

50%首先要归妻子，剩下50%作为郝先生的遗产分割。

因为事发突然，先生和儿子在同一起事故中身故。

如果没有查明谁先死亡的，按法律优先推定长者先死亡，这意味着儿子会继承父亲的三分之一资产。

在儿子去世那一刻，就又发生了转继承。

转继承的对象，是儿子的第一顺序继承人，也就是他的母亲，所以儿子的三分之一由自己母亲继承。

最终，数十亿的家族资产，按照法定继承粗略分割。

郝先生父亲大约可能分得六分之一，妻子可能会分得六分之五。

最终是如何做分割不得而知，但如果没有事先做规划，按照法定继承就是这样的继承规则。

2、

没钱的人在愁怎么变有钱，但有钱之后也会多出很多其他烦恼。

有个离异的民营女企业家，初中毕业，白手起家。

靠勤奋和智慧在深圳打拼，最后资产上亿，在一线城市有十多套房产。

其前夫又懒又爱赌，不求上进。

女企业家不希望自己辛苦打拼的财富最后落入到前夫手里，趁早在女儿结婚之前，把名下十多套房产全部过户给了自己的女儿。

想着这是女儿妥妥的婚前财产，而且前夫也没法觊觎。

后来女儿成家，女婿也是游手好闲眼高手低的男人。

原本庆幸，幸好自己在女儿婚前，就把名下的房产转给了自己的女儿。

天有不测风云，新婚不久，女儿在一次出差飞行中发生空难，去世了。

接下来的事情，是女企业家一辈子都不想看到的。

虽然她事先把自己名下的财产转移给了孩子，避免走法定继承被其他人分割。

但是女儿身故，女儿名下的财产因为没有提前做规划，必须按照法定继承。

而法定继承，第一顺位是配偶、子女、父母。

最后自己辛苦打拼一辈子的财产，竟然被最憎恶的两个男人分走了2/3。

3、

继承并不只是有钱人家的事。

尤其是房产，哪怕事先做了考虑立了遗嘱，都有可能因为一些其他因素走到法定继承的流程里。

最后把你的遗产，给到你最不想给的人。

一个身边的真事儿，某一线城市的普通老两口职工，退休后分的一套房产。

膝下有四个子女，但只有老二孝顺，其他几个子女和老人并无太多来往，更谈不上照料。

老先生过世前，想把房产留个老二，找到第三方立下了法律有效的遗嘱，过世后想将房产过户给老二。

老先生过世后不久，老太太中风昏迷，失去意识。

这时候问题来了。

原本对两个老人没有任何照料的其他三个姊妹跳出来，要分家产。

虽然老先生身前立下了遗嘱，要将房产过户给二儿子，但因为老太太仍然在世，因此法定继承和遗嘱同时有效。

按照法定继承顺位，老太太也是第一顺位继承人，和二儿子的遗嘱继承各分50%。

而因为老太太已经中风昏迷，之后不久就过世了。

过世之后，按照法定继承，老太太继承的50%又分成了4份，分别给其下的四个子女。

这就是法定继承，如果不事先周全的准备，就可能被你最不喜欢的人分走你的遗产，而给不了你想留给的人。

接下来我们来聊一聊，为什么说很多人没有参透年金的最*级功能。

保险和其他任何的金融产品不一样的地方在于，它是一个投保人和保险公司签订的，具有法律效应的法律合同，是投保人和保险公司签的一份合约。

只要保单是生效的情况，你没有提前退保，这就是一个法律武器，白纸黑字的合同条款是一定会履行。

是法律合同意味着什么呢？

任何一种资产，其实本质上都是由所有权、使用权和控制权三种权利构成。

但是，除了保险以外，其他的所有资产的这三种权利，很多时候容易发生转移。

比如说，你炒股小赚了一笔钱，卖掉变现之后，你拥有这笔炒股本金和收益的所有权、使用权和控制权。

但这时候你做生意的亲戚找你来借钱，借钱给他们之后，这笔钱的使用权就归属给了别人。

但如果亲戚不争气做生意赔本了，钱还不上来。

你就暂时丧失了对这笔钱的使用和控制权，除非他把钱还回来。但这些，你都很难控制。

所以这样为什么总说，别迷信账面价值。

股票没有变现，房产没有出售，钱没有到你的实际账户，都不一定是你的。

即便变现了，也很有可能变成别人的。

而保险，就不一样了。

一份保单，是由四个基本的主体完整的构成，投保人、被保人、受益人、和保险人。

看图说话，直白地解释一样就是。

投保人，是掏钱买保险的那个人，也是对保单的所有权和控制权最大的那个人。

因为保单尤其是年金、终身寿险、带身故责任的重疾险是有较高现金价值的。

对保单有所有权的本质就是这笔现金价值的所有权归属于你。

被保人，直白来讲就是负责出险的那个人，投保人和被保人可以是同一个，就是你自己给你自己买保险。

但年金保单有一种神奇的操作，那就是如果母亲是孩子的投保人，母亲百年过世之后。

作为被保人的孩子，可以走保全申请变更成投保人，掌握控制这份保单，避免走继承法流程涉及遗产税的问题。

受益人，受益人就是在被保险人身故之后，拿赔偿金的那个人。

受益人的法律效力比遗嘱还要高，因此真的走到法律流程执行起来也简单快捷。

这块是今天的重点，所以展开来细说说。

众所周知，买年金险或者带身故责任的重疾险，会有一个受益人选择的环节。

会问你是要走法定还是指定？

通常情况，一些不专业和不太负责任的代理人，图自己省事，会毫不犹豫帮你选择【法定继承】

毕竟选择指定受益人要多出来很多工作量，需要收集和填写以上信息。

但凡找到小番茄这边的盆友，一般情况都会建议选择指定受益人。

为什么？

答案是，因为走法定继承，钱可能最后会流到外姓人家。

就像上面讲到的三个真实的案例。

指定了受益人之后的身故金和一般遗产有啥区别？

有指定受益人的身故受益金不视为遗产，不按照《继承法》来分配。

指定谁，就由谁来领钱，就算有其他合法继承人，没指定他，他也无权分得收益金。

具体怎么操作呢，之前有聊过。

小A，35岁全职太太，生了孩子之后，就一直很少接触社会没有去过公司工作。

老公收入还算不错，但婆婆总会背后说自己游手好闲。

虽然夫妻关系尚且和谐，但总是担心未来丈夫如果变了心，自己和孩子怎么办。

其实这种情况，体贴的丈夫应该主动以太太的名义，给孩子配一款终身年金险或者寿险。

太太做投保人，孩子做被保人，太太是受益人。

为什么从婚姻和谐的角度，会建议先生让太太来做投保人呢？

因为女性天生缺乏安全感，在一个家庭中的隐形付出比较多，比如怀孕生子前后。

职场天花板多少会阻碍事业和个人发展，而有了孩子之后，孩子的教育投入也会比较大。

男性天生是猎食动物喜欢征服打拼，讲理性，思维模式和女性不一样。

让太太做投保人的话一方面能让她安心，不会因为缺乏安全感和心理失衡产生家庭矛盾。

同时被保人也是自己孩子，不管怎么样，终归是买给自己的亲骨肉。

当然有意识的太太，自己也可以操心这么提前去规划。

一般给孩子花钱，父亲不会有太大的意见，这样也可以提前将一些资金过渡到自己和孩子。

即便真的未来缘分尽了，甚至对方翻脸不认人，也不会特别被动。一般留给孩子的钱，有点良心的人都不会再去计较。

人无远虑，必有近忧。

有些时候，有些事情，不是你不去面对，选择无视，就不会发生的。

小B，28岁职场女精英，未婚，独生子女。

年薪50有房有车，父母希望婚前给她一笔钱，用于未来的生活和养老。

她自己也有为自己提前规划养老的准备，不论未来感情走向如何，人总要老提前为养老早做准备，一定不会差。

避免未来婚后财产混同买，或者因为婚姻问题分割自己财产。

小A可以趁婚前，给自己配置一款预定利率4.025%的年金或者终身寿险，自己做投/被保人，妈妈做受益人。

这样，一方面不管婚姻经营如何，都不至于因为离婚被别人白白分割。

受益人可改、可添、可减。

受益人可以是一人，也可以是多人。如果是多人，可以规定比例，可以指定顺序。

而关于继承顺序和指定多人，还有门道，如果考虑不周，即便指定了受益人，发生极端情况，还是有可能走法定继承。

这里不便多说，感兴趣的盆友可以课后联系小番茄详聊。

身故受益人，如果中途自己想法发生了变化，承保之后随时可以更改。

变更方式非常方便，很多直接手机操作就可以，当然变更是需要投保人如果和被保人同时确认签字的。

看到这里，有些金融常识的你，可能会说，年金保单和信托有点像。

信托是个好东西，但国内现目前的信托本质上其实不是“真的信托”。

也不是没出现过违约暴雷。

相较于信托，保险其实监管更严格。

因为国内偿二代制度，对保险公司的监管严于所有金额机构。

年金有合同约定，有法律效应，有保险法，保险保障基金，严格的监管机构后盾支撑。

昨天读到一篇文章聊国内目前的信托，比较认同。

信托的现状，有牌照的审批，就有权力的寻租，有不对称的监管，就有灰色的套利。

这也导致信托业的发展，充满了找监管部门空子，关于信托，后面找时间聊一聊。

好了，今天小番茄的知识分享完毕！

呱唧呱唧！

其实。

90%的烦恼，都是缺钱造成的。

也许，你现在年富力强，很有钱。所以你根本来不及想一旦没了钱该怎么办。

但，如果不提前做规划，保护你的钱，等到真的有一天，已经没了的时候，就一切都来不及了。

当然了，生活也有美好的很多面，也不是只有不堪。

但是家庭财富配置和风险管理，从最坏的情况出发，早做规划，一定不会差。

这样当风险真的发生时，你可以用科学的武器，从容、体面地化险为夷，保护自己和家人。

还是那句话。

真正的智慧，其实是认清世界本质之后依然热爱生活。

好了，今天就到这里。

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我是「番茄保」，有个好心情～

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