便宜的住院津贴险，有必要买吗？

住院津贴，想必大家都不陌生，很多意外险中就包含了这项责任——因意外住院，保险公司将会每天发放津贴以弥补收入损失，算是比较实用的。

但单独售卖的住院津贴险就非常少了。今天，远虑君搜索了三款不错的住院津贴险：平安住院安心保、中国人寿成人住院津贴险和泰康人寿世纪泰康2019住院医疗保险，我们一起看看，主要内容如下：

• 什么是住院津贴险

• 三款住院津贴险测评

• 住院津贴险，要不要买？

一、什么是住院津贴险？

住院津贴险也是医疗险的一种。简单介绍就是：被保险人因疾病/意外而住院治疗，保险公司将按照约定的保险金额每天发放津贴。

就理赔方式而言，住院津贴险与百万医疗险、小额医疗险、高端医疗险等都是完全不同的。其理赔金额不受具体损失/花费的影响，只与你所购买的额度及住院天数有关。

其最大的作用，就是可以补偿住院期间的损失：

因住院而耽误工作所产生的收入损失；特别情况无人照顾（如老人），需要请陪护所支付的劳务花销；疗养、调理所产生的相关费用……

所以，这类产品还是有一定的实用性的。

产品形态往往也很简单，核心保障内容便是因意外/疾病住院而给付的津贴，部分产品还会依照重症或入住重症监护室等条件提高赔偿额度。

再说说它的缺点，如下图：

• ①存在道德风险：有人说住院津贴险是“躺着就能赚钱”的保险，用“赚钱”来形容一款人身险产品本身就是错误的。远虑君无数次强调，保险姓“保”，基础作用是保障，一旦将保险视作获利的工具，就容易滋生不道德行为。

• ②理赔概率高：宽松的投保门槛、理赔门槛，使得产品理赔概率高，这就增加了产品的核保难度，也会影响到续保。

• ③续保难：住院津贴险这类产品很容易停售，买了今年没下年是常态。

这也是为什么保险公司并不乐于单独售卖这类产品，而是通常作为重疾险的附加险来绑定销售。

接下来我们通过3个具体产品，来做进一步了解。

二、三款住院津贴险测评

单独售卖的住院津贴险确实非常少见，远虑君搜索了三款不错的产品：平安住院安心保、中国人寿成人住院津贴险和泰康人寿世纪泰康2019住院医疗保险。一起来看详细测评：

1、平安住院安心保

这款产品的保障责任非常简单，分为两部分：

① 住院津贴

不论是因为疾病还是意外，你只要住院，就按天给你发钱，免赔天数3天，住多久发多久，每年最高赔付90天。

举个例子：远先生花费100元购买了基础版的平安住院安心保，后发生车祸住院，一共住院30天。

那么从住院的第4日起，他就可以每天领取到100块的现金补贴，共计领取：100*（30-3）=2700元。

② 住院期间的意外身故

也很好理解，如果你在住院期间因为意外导致身故，就可以领取对应的赔偿金。

不过这一保障责任，远虑君认为可以忽略不计：

对于身故而言，3万的保额未免太低；保障内容不实际，住院期间、病人躺在病床上，还能发生什么致命的意外？

就投保条件而言，18-60岁都可以投保，且不限职业。健康告知特别宽松，一共只有3条，相信大部分朋友都满足：

（平安住院安心保健康告知）

只要你在2年之内没有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保，最近一个月内没有被医生要求住院治疗，就可以购买。

不过需要注意一下免责条款：

（平安住院安心保部分免责条款）

许多朋友吃亏就吃亏在不爱看免责。投保时只关心产品保什么，而对不保什么一无所知。平安住院保的免责条款除了涵盖意外险、医疗险的常见免责外，还不保：既往症和椎间盘膨出/突出。

（平安住院安心保既往症定义）

也就是，即使你所患的疾病并未在健康告知中询问到，若是因此住院，一样是不赔的。至于椎间盘膨出/突出，单独将其列出作为免责倒是挺少见的，大家也注意一下。

2、中国人寿成人住院津贴险

保障责任依旧是以意外事故/疾病住院津贴为主，特色之处在于尊贵版增加了重症监护室津贴。

举个例子：远先生购买了尊贵版的成人住院津贴险，后发生车祸住院，一共住院30天，并入住重症监护室10天。

那么他一共可以领取：30*100+10*1000=13000元。

保费的计算方式也很特殊，按年龄划分开来。18-40周岁的保费便宜，41-50周岁的保费略有上涨。

与平安住院安心保相比，优势在于产品没有免赔天数，且累计赔付天数更多。

缺陷在投保条件更为严格，年龄限制在50岁以内、职业限制在1-3级。健康告知提及的内容也较多：

还有就是疾病住院的等待期为30天，比平安住院安心保多15天。

3、世纪泰康2019住院医疗保险

这款产品的保障责任就很复杂了，分为必选责任和可选责任，且可按不同档次自由搭配。

• 必选责任：包括一般住院津贴、健保通医院一般住院津贴、重疾住院津贴、重症监护住院津贴、意外康复住院津贴；

• 可选责任：包括器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金。

① 必选责任：住院津贴

重点讲一下必选责任的赔付规则。

必选责任就是住院津贴，不同情况住院的给付情况是不一样的：

• 一般住院津贴：意外住院无免赔，疾病住院有3天免赔，按照约定津贴金额进行赔付；

• 健保通医院一般住院津贴：所谓的健保通医院，指的是与泰康人寿签订合作协助，并且提供直付理赔功能的医院。入住健保通医院，可以获得1.2倍的赔付；

• 重疾住院津贴：因合同约定的120种重大疾病住院，可以获得3倍的赔付，无免赔；

• 重症监护住院津贴：入住重症监护病房，可以获得6倍的赔付，无免赔；

• 意外康复住院津贴：因意外伤害导致不能完成六项基本日常生活活动中的一项或多项，在约定的康复医疗机构住院，按照约定津贴金额进行赔付，无免赔。

选择几档就意味住院津贴额度是多少，若是选择的第5档，也就是每天500元津贴，重症监护室住院6倍给付，最高津贴是每天3000元。

在三款产品中，这款产品的赔付额度是最高水平。

② 可选责任：器官移植手术和非器官移植手术保险金

当被保险人在住院过程中施行合同定义的器官移植手术和非器官移植手术，即可获得对应保险金。

• 一般手术保险金：一般手术基本保险金额*给付比例

• 器官移植手术保险金：一次性给付约定保险金。

要注意的是，不同手术项目对应的保险金额是不同的，所以这项责任也可以多次给付，累计额度以你所选择的保障档次对应的保险金额为限。

大家可以视自己需要选择要不要添加这一可选责任。

前面两款产品可以说是针对成人的，泰康这款却是少儿也可以投保，年龄放得更宽，整体赔付力度也更大，不过价格也是显而易见的更贵。

三、住院津贴险，要不要买？

在远虑君看来，住院津贴险保障虽有用，但也非必需。不同人群可以视情况进行选择：

1、哪些人暂时不需要考虑？

基础保障尚未配齐的人群。

住院津贴险普遍价格很便宜，让人心动，但它保障的并不是核心风险。

无论是面对疾病或是意外，住院津贴险能起到的作用微乎其微。或许可以锦上添花，但我们更需要的是雪中送炭。

所以，有限的预算更要花在刀刃上，医疗险（报销型）、重疾险、意外险、寿险才是我们首先应该配置的险种，能更大限度帮我们转移风险。

2、哪些人可以考虑购买？

四大险种已经配齐、想要进一步完善保障的人群。

鉴于住院津贴险给付型的赔付方式，使得它可以与报销型医疗险互为补充，进一步完善和丰满我们的保障体系。

住院津贴险和其他险种的赔付是不冲突的，即使买了多份一样可以重复理赔。

所以，如果你的基础保障已然到位，有多余的预算，又对这类产品有点兴趣，也可以买来体验一下。

远虑君说

住院津贴险这类小玩意儿，作用有限，买不买影响不大。

还记得投保原则里的第一条吗？一定要先规划、后产品。

大家不妨问问自己，家庭的保障是否已经到位？是否可以抵御风险带来的经济压力？制定好完整的计划再针对性的去看相应的产品，才能有的放矢，更合理的构建好保障。

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