历史性，保20年的百万医疗险来了

百万医疗险，国民保险产品，解决大额医疗费用问题，保费又便宜，男女老少皆宜。

但是目前的百万医疗险又有它的局限性，万一停售，或者理赔过，不给续保了，那咋办？

现在好了，平安推出了一款保20年的百万医疗险——平安e生保长期医疗，未来20年都不用担心续保问题了。

保20年，历史性的突破！

我们来了解下平安e生保长期医疗。

•保什么？

•有哪些缺点？

•长期医疗险，怎么选？

一、保障内容

保障内容整理如下：

从保障内容上看，跟其它百万医疗险差不多，不过也有几个地方不一样地方：

1.能保证20年续保

很多产品宣传可以续保到99岁甚至100岁，但是有可能会因为产品停售或者理赔过而导致无法续保。

这只是一个承诺续保，跟保证续保是不一样的，真正的保证续保是写进合同里面的，e生保长期医疗的保证续保，条款里是这样写的：

只有写进合同的，才叫安全感，不然都是扯淡。

而平安 e 生保长期医疗险能保 20 年，这 20 年里即便产品停售，保障也依然有效。

2.费率可调

监管要求，长期（一般超过6年）的医疗险，都要写明保费可调。

平安e生保长期医疗险，保费调整的条件如下：

保险公司不能随意涨价。

产品上市 3 年后，并且赔付率超过 85%，才有可能调价。而且调价也有严格的限制，每次最多上涨 30% 。

银保监已经对调价做出了相对应的要求，所以不必担心。

3.20年最多赔800万

平安e生保长期医疗险对总保额做出了限制：未来 20 年内，累计报销不超过 800 万。其它百万医疗险都没有这个限制。这点有点遗憾，不过800万也够用了，毕竟大多数要经过社保先报销。

4.保费打折

投保人数≥3人，可以享受5%的费率优惠，适合家庭投保。

此外，参与平安健康 APP 的健康信用，达标后续保最高还能再优惠 20%。

这款产品还能申请 体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访 等增值服务，有效期只有一年。

二、有哪些不足？

人无完人，保险产品也是，没有哪一款是完美的，平安e生保长期医疗，也有它不足的地方。

1.重疾有1万免赔额

普遍的百万医疗险都是一般医疗费用才有1万的免赔，而重疾医疗是0免赔的。e生保长期医疗，重疾也有1万的免赔（医保报销后，超过1万才开始赔）。

2.不保外购药

在医院治疗，有时候医生要开的药医院没有，如抗癌特效药，医生会开具处方让去院外买，这部分是不能报销的。

3.续保需审核

满 20 年之后，需要保险公司审核，通过后才能续保：

如果到时身体变差，大概率会影响续保。

4.保障欠完善

相比市面上一些热门产品，平安 e 生保长期医疗险缺少了一些保障，比如：

•费用垫付：即生病了，保险公司先垫付医药费。

•质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果。

5.等待期较长

以前的百万医疗险等待期都是 30 天，而平安 e 生保长期医疗险要 90 天。

建议大家等待期内不要去体检，查出来问题，对以后理赔会有影响。

三、长期医疗险，怎么选？

在平安e生保长期医疗险出来前，最长的保障时间是15年：太平洋的安享百万。在这之前，相信大多数买的长期医疗险都是6年期的。

那么该怎么选择呢？

现在主流保证续保的百万医疗险产品有以下几款：

•6年保证续保：人保好医保和复星联合的超越保2020。

•15年保证续保：只有太平洋安享百万。

•20年保证续保：只有平安 e 生保长期医疗。

我们来对比下市场热销的几款产品：

对比分析结论：

•续保条件：平安e生保长期医疗险能保20年，20年内不管产品停售还是理赔过，都可以续保，但是20年满期后续保要审核；

人保好医保长期医疗险，保证6年续保，满期后续保也不用审核，保障内容比平安e生保长期医疗险更全面。

•保障全面：人保好医保、复星联合的超越保2020和众安在线的尊享e生2020版，这3款产品无论保障内容，增值服务和续保条件都比较好，是目前市场最热销的百万医疗险产品。

•价格便宜：人保好医保和超越保2020这2款产品价格较其它产品便宜，而超越保2020是最便宜的。并且保障内容、增值服务也毫不逊色，性价比最高。

•60岁以上老人：太平洋安享百万能保15年，最高65岁都能买，不过年纪大了，大多数身体有小毛病，不一定能买，那就可以考虑癌症医疗险。

另外，老版的平安e生保系列产品（10款），都可以升级到平安e生保长期医疗。

同时满足以下3个条件才能升级：

•年龄小于55岁

•没有理赔记录

•老版到期前后的60天内续保

但是，升级到新品，保险公司也会审核健康情况，身体有问题，可能无法升级。

如果符合条件的，建议还是升级，毕竟未来20年不需要担心续保问题，价格也差不多。

四、最后

目前来看，新出的长期医疗险虽然保障时间更长，但是到期续保都要审核。
毕竟是历史性的产品，保险公司没有经验，对未来的风险不好预估，所以就会比较谨慎。

不过，百万医疗险在保险市场上竞争日益激烈，15年，20年期的长期医疗险已经出来了，相信会越来越多的保险公司推出同类产品。

长期医疗险哪家强，大家可以拭目以待。