越来越多的城市开展惠民保，北京上海为何迟迟不见动静？

近日，东莞这座城市，拉了一波仇恨——因为东莞自8月21日起，也推出了惠民医保。

这已经是广东省第6个推出惠民医保的城市，也是全国第25个城市。

实名羡慕有木有？

看到北京、上海的也好不到哪去，才心里平衡了许多……

这广为传颂的惠民医保，到底什么来头，竟博得如此喝彩？

01. 惠民保到底惠在哪里

以东莞市民保为例，它的指导单位是东莞市医疗保障局、东莞市金融工作局。

结合其名字“市民保”，很明显，惠民医保是由政府与保险公司合作推出的医疗福利。

东莞的市民保就是由中国人民财产保险公司合作东莞分公司承保的。

大家知道，政府推出的医保，都有一个特点：普惠性——便宜、好买（没有严格的健康告知）。

从东莞市民保的宣传页可以看到，东莞市民不论健康状况如何，一年只需要69元，就可以享受最高300万的医疗保障。

这么便宜的惠民保，和咱们的医保有何区别呢？

我们国家的医保，包括职工医保和城乡居民医保，是国民的一项基本医疗福利，目的是为了能让尽可能多的人都看得起病。

购买了医保的人，只要满足条件，都可以报销医疗费。

但是，医保也有很明显的局限性：医保报销有起付线和封顶线，不同地区和不同级别的医院，其报销比例也不相同；此外还有医保目录的限制。

根据东莞的医保政策，三级医院的起付线为2000元，即只有超过了2000元的部分才可报销；

社区医院报销比例为70%，三级医院则为50%，比例之外的部分，是自付部分。

同时，只有甲类是100%报销，而丙类药品和器材是全部需要自费的（自费内容）。

最后，报销封顶线是30万。超过部分也不能报销。

因此，一般情况下，仅仅靠医保的话，一个人只能最多报销30万。

一旦不幸患了大病，30万哪里够呢？

很多特效药的药效好，但价格昂贵，医保根本没法报销。

所以，这就是为什么我们还需要惠民保的原因。

现在，只要多花69块钱，就有报销300万的可能。

有了它，更多的人将能看得起病、敢看病。

“惠民保”，确实是惠民呐。

69块钱能买什么？在大城市，可能也就是两杯奶茶钱。

因为篇幅的原因，今天先不深入展开分析惠民保的具体报销情况。

下面，想和大家聊聊一个更有意思的问题：既然惠民保这么惠民，为什么其他城市还迟迟不动呢，特别是连咱们的首都北京，居然都一直按兵不动？

02. 为什么北京和其他城市没有惠民保

答案不难。肯定是事情不好办。要么损名，要么损利，要么损名又损利。

不妨来看看惠民保的投保门槛。

只要是东莞市医保居民，且未曾患有上述需要告知的四类疾病，就可以投保东莞市民保。

而乙肝、甲状腺结节、慢性胃炎等常见的疾病，都可以买进。

既然是常见病，那么患者肯定不在少数。

以东莞的近千万常驻人口为基数，在眼下的宣传力度下，8月21日至9月30日内买进的市民人数肯定相当可观。

所以，在所有投保人中，该有多少带病投保的人？

届时，惠民保的报销压力会有多大？

这还只是考虑到“不限健康均可投“这一门槛。

那么，什么年龄段的人群，更容易出现健康问题呢？

老年人更容易出现健康问题。

为什么北京还一直不推出惠民保？大家知道北京市的老龄化有多严峻吗？

目前，北京有1/4的人口已达60岁以上，老龄化程度居全国第二（第一是我国长寿乡南通）。今年，北京市的常住老年人口预计将超400万。

如果这400万人都通过惠民医保报销，那么北京市的医疗压力，无法想象。

如何既让市民享受更好的医保福利，同时又要兼顾到社会医疗负担和可持续惠民呢？

上海市尝试走出了看似比较实际的一条路（就目前来看）。那就是设置不同年龄段。

市民购买时，价格随年龄变化。年龄越大，费用越高。最高的，每年也要1600多块钱。

怎么说呢，一千多的医疗险，已经是商业医疗险的态势了。从价格上看，并不是太惠民。

所以，严格来说，上海市的市民医保并不能算是惠民医疗。

这种医疗和养老困境，北京市并不是一个人在战斗。

其他城市之所以还未见动静，很大程度上，就与本来已经很重的医疗负担和日趋严重的人口老龄化有关。

惠民保，没有等待期，不限年龄都能买入。这样低的门槛，其他城市真的不敢开门啊。

现在，我们需要思考第三个问题：

不在那25个省市的朋友，买不到惠民保，怎么办？

03. 比惠民保更好的选择

通过前面的介绍，大家肯定也感受到了惠民保确实便宜，保额也很足，能高达300万。

那我们是不是就一定要买呢？更何况，开通的城市只有25个，余下省市的人难道就不配吗？

莫慌。

来看一下惠民保的报销标准。看完也许就没那么羡慕了。

还是东莞市民保。

敲黑板：仅报销医保范围内的医疗费用，且只按80%报销。

没有惠民保时，报销的是如下白色区域：

买了惠民保后，报销的是如下蓝色色区域：

原来，惠民保，相当于医保的plus版。

报销的范围、上限和比例，都比医保要大（当然，起付线要更高）。

但关键问题是，蓝框外的医疗费用，还是没有着落。

东莞市民保只报销20种高额药，费用最多150万。

名单上用于治疗肝癌的仑伐替尼：

患者需要按体重用药，1盒1.68万，一个月吃2盒。长期服用，150万只够吃几年？

还有那些不在名单上的特效药，怎么办？

如果重大车祸，不能用医保报销时，怎么办？

如果不缺钱，缺的是好的医疗资源，怎么可以用到更快更好更贴心的医疗服务？

原来，即使有了惠民保，医疗保障这一块还是有巨大空缺。

没钱治和找不到好医疗资源的担忧，其实早就有人想到了。

那就是商业百万医疗险。

报销不限社保范围。不是只有指定的高价药才可以报销，只要是合理治疗需要的，进口骨钉、进口免疫球蛋白等等，都可以报销。

保额600万。如果是仑伐替尼，也够吃14年了（当然，得是续保没有二次审核的百万医疗）。

还有高端医疗和重疾绿通服务。

不想去医院普通部排队？只想去三甲或私立医院看病？患了重疾想获得最权威的专家诊治？……

在百万医疗的世界里，这些都可以有！

所以，买不上惠民保的朋友，不用担心，也不必羡慕。

我们自己手上的百万医疗险，才是全方位提供医疗保障的钥匙。

我们真正需要做的，是赶紧趁着自己还年轻，身体还健康，买医疗险还比较好买，赶紧先买上。

拖到后面买不了了，会后悔不迭。

总的来说，惠民保作为政府医保。价格实惠，是大家的福利。

如果你所在的城市能够有机会购买，建议可以捎上一份。

如果你已经有百万医疗险，买不买惠民保都可以。

如果没有百万医疗险，那要抓紧上车了，它可不像惠民保不限年龄不限健康状况什么人都能买。

无论你身在哪里，一定要记得尽早为自己买好一份不限社保范围、100%报销的百万医疗险。

它，才是我们最靠谱的守护者。

今天的文章是否解决了你对惠民保的疑问呢？如果对医保和医疗险有任何问题，欢迎多与我交流讨论。

咱们明天见~