孩子学校让买学平险，还需要买医疗险和意外险吗？

9月开学后，陆陆续续有家长来问我，学校让买的保险，要不要买呢？

跟之前买的保险会不会重复了？

跟着学校买，还要给孩子另外买保险吗？

今天就分成两个部分给大家说说学平险：

一、什么是学平险？

二、该不该买学平险？

什么是学平险？

我们可以从学平险的定义，学平险的优势，以及学平险的保障范围，来了解什么是学平险。

一图看懂学平险。

该不该买学平险？

这个部分，我们可以从一个产品的剖析去了解。

这是一位客户发给我的某款学平险，是比较经典的学平险结构，可以用来参考参考。

明确投保目标：

我们给孩子投保，最主要就是想要给孩子意外和疾病的保障，因此我们可以分成意外保障和疾病保障两方面来考虑。

意外保障——伤残额度：

意外险最重要的一点是保残而不死。

孩子的意外险来说，常见的都是20万-50万的保额。

国家为了防范道德风险（虎毒食子的风险），在身故额度赔付这一块，0-10岁的孩子身故赔出来不能超过20万，10-18岁，不能超过50万。

我们建议给孩子设置至少50万的意外额度，如果某个孩子发生意外导致成植物人，一级伤残赔50万，断了一条胳膊，属于5级伤残，赔60%，也就是30万。

上图举例的学平险当中，意外险伤残的额度是6万，如果某个小朋友意外导致成了植物人（一级伤残，赔付保额的100%），保险公司赔了6万，够吗？
或者某个小朋友断了条胳膊（五级伤残，赔付保额的60%），赔3.6万，能解决问题吗？

意外保障——医疗额度：

意外险还要重点关注的就是意外医疗的报销。

现在市面上比较优秀的少儿意外险，年度意外报销额度去到10万左右，并且是0免赔，100%报销，不限社保范围，这样才可以做到不管花了300元，还是3千元，3万元，全部都能报销完。

不管是猫抓狗咬需要打进口疫苗，还是爬高爬低骨折植入进口钢板，这些都能报销。

上图的学平险，意外医疗的额度加起来是1.1万，其中社保外的额度只有1千元（我们常说的自费药），报销比例是80%，还得自己承担20%，如果是遇到猫抓狗咬，需要打进口疫苗，1千是不够的。

疾病保障——住院医疗：

关于孩子的住院医疗保障，我建议给孩子配置0免赔的百万报销额度的医疗险，100%报销，不限社保范围，甲类乙类丙类全部都能报销。

上图这款学平险，意外住院与疾病住院，各50万额度，共100万，0免赔，报销90%，仅限社保内。

如果用来防范高额的住院医疗费用风险，学平险的解决能力有限，因为社保外自费药不管，疾病住院的额度是50万，如果社保报销后，把学平险的这50万也报销了，那社保外的费用估计也有几十万（例如进口药、特效药、自费药、进口医疗耗材等），而这个部分只能自己掏钱。

投保建议：

如果已经给孩子配置了医疗险和意外险，那就要看学平险有没有比医疗险和意外险更多，更优的责任，例如第三者责任、意外齿科责任、疾病门诊责任等，如果有，你刚好也需要，那就可以考虑配置。

如果孩子此前没有其他的保险，当前预算也比较紧张，那这份学平险可以给孩子先做个小小的兜底，总比没有要好。

记住，学平险通常是用来做补充，无法替代医疗险和意外险，如果有条件，还是要给孩子配置全面足额的保障。

最近巴勒斯坦和以色列的战争，让许多无辜的孩子失去了生命，特别庆幸生活在强大的国家里，希望全世界的孩子都能平安快乐地长大。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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