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凹凸保篇十三：【重疾】瑞华健康|达尔文8号：昔日王炸级产品回归，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

网红ID“达尔文”，终于回归了，这次承保公司换成瑞华健康保险，现在版本已经来到达尔文8号了，备案名是：瑞华福瑞保终身重大疾病保险（互联网）。

达尔文8号的保障期只有保终身，没有保障至70岁选择；身故责任为可选责任。

必选责任：重疾单次赔付、轻症与中症多次赔付、被保人豁免。

可选责任：身故责任、疾病关爱金、重疾多次赔付、癌症二次赔付（含原位癌、轻度癌症、重度癌症）、特定心脑血管疾病二次赔付、住院津贴。

优势1.可附加疾病关爱金

达尔文8号的疾病关爱金为可选责任，附加后，轻症、中症、重症，均享有关爱金的额外赔付。

轻症的额外赔付比例是15%，那么首次轻症发生在60岁前，可直接赔45%，假如保额是50万，就可以直接赔22.5万。

中症的额外赔付比例是30%，那么首次轻症发生在60岁前，可直接赔90%，假如保额是50万，就可以直接赔45万。

重症的额外赔付比例是80%，那么首次轻症发生在60岁前，可直接赔180%，假如保额是50万，就可以直接赔90万。

跟达尔文7号对比，增加了轻症关爱金。

优势2.赔了重疾，轻中症依然有效

赔了首次重疾之后，轻症/中症责任继续有效，似乎已经成了现在网红重疾险的必备责任。

比如50万基本保额，确诊患有肝癌（重疾），赔付50万后，合同继续有效，间隔后因意外导致轻度 III 度烧伤（轻症），可以再赔付15万。
因为目前市面上绝大部分重疾险，赔过重疾后，轻症/中症责任就会终止

在达尔文8号身上，同样有此项责任，当然赔了重疾后，轻中症依然有效，是有一定的条件的。
1、赔过第一次重疾之后，需要间隔满90天，发生轻症/中症，才可以赔，90天内发生轻中症，不赔，并且会免责轻症/中症责任。
2、赔过第一次重疾之后，并不是所有轻中症疾病病种都依然有效，假如是下列表格，同一组中，发生的重疾对应的轻中症病种，会免责。

从重疾跟轻中症对应表，所涵盖的病种与组别数量来看，比较常规。

不过目前已经开始出现不再限制是否是相关联的疾病，患了重疾后，只要再次患轻症、中症，既可以直接赔，不再要求是否有关联性。

优势3.针对癌症类疾病保障好

达尔文8号针对癌症类的保障，除了可以扩展常规的重度癌症二次赔付，还同时扩展了原位癌二次赔付，轻度癌症二次赔付。
重度癌症二次赔付，比较常规，间隔期满180天/3年，患癌症，可以再次获得赔付，赔付比例是120%。
轻度癌症二次赔付，若已经发生过轻度癌症的理赔，间隔满3年，再次患不同部位的轻度癌症，可以获得30%的赔付。若前4次轻症，都是不是轻度癌症，那只需要间隔满180天，患轻度癌症，可以获得30%的赔付。
原位癌二次赔付，跟轻度癌症的赔付条件一模一样，赔付比例也一样。
备注：原位癌二次赔付与轻度癌症二次赔付，只能赔付其中一种，赔付后，另个责任终止。
另外原位癌与轻度癌症二次赔付，需要不同部位，也就是不保复发。

优势3.其他优势

（1）、可附加特定心脑血管二次赔付

（2）、可以附加重疾多次赔付，附加后，重疾保障就会升级为重疾不分组3次赔付

不足1.重疾多次赔付存在条款限制

达尔文8号的重疾保障，附加重疾多次赔付之后，会升级为不分组3次赔付，理论上只要不同种疾病，满足间隔期365天，就能触发二次赔付，但实际上达尔文8号的重疾多次赔付存在二同条款的限制。

二同条款是指因同一疾病原因或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的重疾，只能赔付其中一种。

举个例子，比如白血病理赔了重疾保险金，365天后，因白血病患骨髓，白血病跟换骨髓是不同种重疾，理论上，患骨髓可以再次获得重疾理赔，但是在二同条款的限制下，不一定能赔，因为换骨髓的原因是白血病，属于同一疾病原因。

不过虽然有“二同条款”的限制，但是在触发重疾二次赔付的条件上，也会比重疾分组多次赔付的产品要更加宽松。

不足2.特定心脑血管重疾二次赔付的不足

如果首次重疾是特定心脑血管重疾，间隔满1年，再次发生同种特定心脑血管重疾，那么对于赔付有一定的条件，要提供证明有好转的证明，并且是好转后，不再符合该种心脑血管重疾的理赔条件，之后再次确诊患有才能赔。

另外针对严重脑中风后遗症，必须是要有相应报告证明是新一次的脑中风，但是医学上同一个病灶，复发的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次次赔付并不是那么容易。
这是目前遇到的特定心脑血管重疾二次赔付，限制最大的条款。也就是相对于其他条款，没那么好赔。

不足3.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

达尔文8号的轻症病种有40种，保障的病种还是比较全面的，但是其中涉及到隐性分组的病种有24种，分组达7组，这个隐形分组是还是比较多的。

不足4.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。

（2）、严重哮喘，只保障到25岁。

（3）、系统性红斑狼疮，保障范围小于其他，对指标要求更高。

其他不足

（1）、等待期长，需要180天，常规的只需要90天

（2）、住院津贴占用首次重疾/身故的保额，不建议附加

（3）、癌症二次赔付、特定心脑血管重疾二次赔付，不与重疾多次赔付叠加赔付

（4）、部分地区，保额有限制，不能买50万

（5）、高发轻症缺失早期肝硬化，虽然有病毒性肝炎导致的肝硬化，但是两个还是有一定的区别的。

瑞华健康保险于2018年5月4日经原中国银行保险监督管理委员会批准正式开业。

作为一家科技创新型专业健康保险公司，瑞华保险深入贯彻落实新发展理念与党的二十大精神，坚持以“健康中国”战略为引领，以健康促进为己任，以专业化的健康风险保障为核心，以数字化的健康管理为驱动，以生态化的医疗服务网络体系为支撑，紧紧围绕人民群众日益增长的医疗、健康、养老、护理等全生命周期、全场景的需求，构建了由专病健康业务（Special Care) 、急速健康业务（Urgent Care) 、长期护理业务（Long Term Care) 、普惠健康业务（Total Care) 等四大板块构成的“4C”业务体系，全方位推进商业健康保险与健康管理服务深度融合发展，积极服务民生保障和“健康中国”建设。