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近5年投资收益率第一，陆家嘴国泰鸿利鑫享2.0至尊版表现如何？
2024-12-01 22:02:15
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大鱼测评第1293篇原创在鸿利鑫享至尊版的基础上，陆家嘴国泰在本月推出了升级款——鸿利鑫享2.0至尊版。新产品表现如何？值得买吗？与目前在售的鸿利鑫享2.0相比有何区别？今天一起来看看。
基本情况
图片鸿利鑫享2.0至尊版基本情况中，几点值得关注：
1.交费年限除往年常有的趸交、3、5、10年交4种方式，新增7年交，除年交外，还可以选择月交；
2.减保更灵活，20%初始保额减保限制针对保证部分，红利部分不受限制，保证部分和红利部分可以分别减保；
3.减保没有时间限制，犹豫期过后就可以操作；
4.投保门槛较高，开门红期间总保费要求30万元起，开门红结束后总保费要求50万元起，如预算没有达到，还可以选择门槛宽松的鸿利鑫享2.0，趸交5万元、期交1万元就可以买；
虽然减保没有时间限制了，但保单现金价值超过累计保费需要一定时间，仍然建议不要太早进行减保，以免保费有损失。
接下来我们来看5个维度的星级评定和分析，每个维度最高星级为5星。
以往各维度的其他产品分析文章，回顾可戳：
维度1：保单利益
保单利益维度，主要综合考虑保底利益、带分红的演示利益以及红利来源。
先来看最多人关心的保底利益和带分红演示利益的内部收益率IRR表现情况，以30岁男性为例：
图片保底部分，irr最高不超过1.86%，20-30年区间维持在1.18%-1.66%之间。
带分红后，在分红实现率都为100%的前提下，分红演示部分趸交在30年时间段irr超过3.0%，3年、5年、7年和10年交在40年时间段超过3.0%，不同缴费期irr表现趸交最有优势，整体利益为市场中高水平。
整体来说，保底利益相对较好，保底+预期总利益，20-30年时间段属于目前市场中高水平。
图片回本时间，保底部分回本属于同类型产品中相对快者，保底+预期总利益的回本时间各缴费期差距较小。
看重回本时间和利益的朋友，趸交、3年交和10年交更有优势。
红利来源方面，鸿利鑫享2.0至尊版为两差分红，来源为利差和死差。
保单利益维度星级为：★★★★☆
维度2：过往分红实现率
这一维度，综合考虑公布的分红产品数量、年限和分红实现率表现。
虽然过往表现不代表未来，但过往分红险运营年限更长、数量更多、实际表现越好的公司，可以增加保险公司分红能力的可信度。
目前陆家嘴国泰公布了近6年的分红实现率，共47款产品，属于公布时间和已售分红险比较多的保险公司。2024年分红限高前分红实现率仅3款低于100%，水平依然维持在93-94%左右，其余大多数产品均未低于100%，2019年至2023年5年分红实现率平均水平介于124-174%之间，今年公布分红实现率，最低21%，最高90%，平均分红实现率为73%，具体如下：
图片今年受到监管对分红险红利分配“限高”影响，73%的平均分红水平看起来与往年相差不少，但今年受到监管对分红险红利分配“限高”影响，已经属于市场高水平了，原因我们在前文中写过分析，回顾可戳：分红险，利率限高，还能买么？| 浅析平安、光大永明分红实现率暴跌原因
结合往年分红情况来看，目前公布的产品中最早是2005年发售的，运营分红产品时间较久，在20至22年疫情三年期间，仍有绝大多数不低于100%分红实现率表现，可以看出陆家嘴国泰在分红险运营上有较强的经验和能力。
分红险利益限高的分析，可戳链接查阅文章后半段：
预定利率降到2.75%？分红、万能限高？当前投保储蓄险，真相是……
综上，过往分红实现率维度星级为：★★★★☆
维度3：投资收益率
鸿利鑫享2.0至尊版红利来源有利差和死差，其中利差为主要来源。实际投资收益率高于预定利率，才会产生利差益、带来红利，因此选择分红型产品时，保险公司的长期投资收益率就成了必考察的项目，也是消费者最直观能参考的数据。
图片上图除了恒安标准人寿的数据，其他作为参照的保司资产规模都在百亿级别。陆家嘴国泰与中英人寿、中意人寿等优秀保司的投资收益率不同年份各领风骚，但总体表现都挺好，近5年综合投资收益率在88家寿险公司中排名第一。
投资收益率维度星级为：★★★★★
维度4：公司实力
图片陆家嘴国泰人寿可能有朋友没怎么听过，虽然整体规模不算很大 ，但各项运营指标稳定：2024年其综合偿付能力充足率177.7%，核心偿付能力137.2%，综合风险评级最新一次评级BBB，2023年SARMRA评分82.6。
图片陆家嘴国泰人寿公司实力维度星级为：★★★★
维度5：附加价值
鸿利鑫享2.0至尊版可关联万能账户，保底结算利率1.5%，现行结算利率3.3%，万能账户待上线，可对接信托，按照保费可享受不同对应会员等级服务：
图片附加价值维度星级为：★★★★
除了以上5个维度，我们再来探讨2个很多朋友关心的问题：和同公司产品对比，以及降低分红预期后，鸿利鑫享2.0至尊版表现如何？
鸿利鑫享2.0至尊版70%分红实现率表现
除了以上5个维度，我们再来探讨很多朋友关心的问题：
1.鸿利鑫享2.0和鸿利鑫享2.0至尊版2款产品利益上是否有区别？
2.如果分红实现率不及预期，尤其是今年分红限高后，鸿利鑫享2.0至尊版是否还值得买？
先来看一下2款产品irr表现对比：
图片总体来看，鸿利鑫享2.0至尊版的irr不同缴费期均表现好于鸿利鑫享2.0，保证部分鸿利鑫享2.0至尊版也更好，如果预算充足，鸿利鑫享2.0至尊版是更适合的选择。
但带上分红预期演示后，20年段开始2款产品利益表现虽然有差距，但差异也仅在千分位上，总体差距没有特别大，特别总保费不高的情况下，差异更小。因此如果是小预算的朋友，选择鸿利鑫享2.0也没问题，并且还有6年及15年以上长缴费期选择。
接下来，我们以70%分红实现率为例，来看看降低分红预期后鸿利鑫享2.0至尊版的保单价值表现，以30岁男性，年交100万，交3年为例：
图片可以看到，在降低分红预期、以70%分红实现率演示，保单在第20年的irr为 2.40%，第30年的irr为 2.63%，已经超过目前预定利率2.5%的固定利益增额终身寿，随着时间增长，irr也逐渐上升至第40年的2.75%，终身irr最高可至2.93%，接近预定利率3%的固定利益增额终身寿险，在分红预期降低至70%的情况下，长期利益依然有优势。
图片
图片各维度星级汇总：
保单利益：★★★★☆
过往分红实现率：★★★★☆
投资收益率：★★★★★
公司实力：★★★★
附加价值：★★★★
鸿利鑫享2.0至尊版的特点在于：
1.产品利益方面，保底部分不算低，基于保额分红方式，分红预期高，目前带分红演示后预期利益属于中上水平，分红实现率打7折后也有不错的利益表现，增值服务体系完善；
2.公司实力和投资能力表现良好，近5年投资收益率、过往分红实现率表现均属于市场高水平。
分红型增额终身寿险已经陆续上新，后续我们将继续为大家做分析测评，敬请关注。
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End.
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