夫妻双倍赔的定期寿险，值不值得买？

六月，本以为寿险天下会是擎天柱3号一家独大，没想到主攻寿险品牌的华贵人寿按捺不住，推出一款可以夫妻共保的寿险产品—大麦甜蜜家夫妻版定期寿险。

大麦甜蜜家夫妻版定寿怎么样？到底好不好，值不值得买？

这款适合双经济支柱家庭的大麦甜蜜家夫妻版定寿，性价比如何？适不适合购买？与擎天柱3号或是同类产品相比，它的优势在哪里？

看完本篇测评，相信你会找到答案。

本篇测评主要内容

• 大麦甜蜜家夫妻版定寿产品解析

• 10款定期寿险综合对比分析

• 8款热门产品单款产品评析

一、大麦甜蜜家夫妻版定寿产品解析

1、保障责任

大麦甜蜜家夫妻版，是专为双家庭经济支柱设计，投保关系仅限定为夫妻。

投保时，一方作为投保人，另一方作为被保人，双方保额均为投保时的基本保额。

小明作为丈夫，给妻子投保一份100万的大麦甜蜜家夫妻版定寿，此时，二人分别享有100万的寿险保障。

保障责任为身故或全残，最高免体检保额为300万。

包含特别保险金，夫妻二人因同一意外导致身故或全残，赔付4倍保额。

身故或全残保费豁免责任，一方获得理赔，另一方的剩余保费也可免交。

承保年龄：丈夫（22-60周岁）妻子（20-60周岁）

保障期限：10年、20年、30年

等待期：90天

承保职业：1-6类

犹豫期：20天

承保范围：全国（不同地区、有无社保，对于最高保额有一定限制要求）

2、产品亮点

夫妻保障额度，同额但不共享。

大麦之前也有一款夫妻共保系列的定期寿险，虽然保费价格很低，但夫妻保额共享，也就是一方出险理赔后，合同终止，另外一方保障随即消失，不满足多数人的寿险需求。

而大麦甜蜜家夫妻版，夫妻保额不共享，如果一方发生理赔，另一方保额仍然继续有效。

假如小明因意外事故身故，可以获得100万的赔偿金，而妻子的100万保障仍然有效。

夫妻共保特别保险金，最高4倍赔

大麦甜蜜家夫妻版，有一项特别身故保险金，如果夫妻双方因同一意外导致的身故或全残，分别向两位被保人给付2倍基本保额，共4倍保额。

举个例子，夫妻二人投保100万的大麦甜蜜家夫妻定寿，如果因同一起交通事故，夫妻二人双双身故，他们的受益人可获得400万的身故赔偿金。即妻子200万，丈夫200万的保险金额。

一方发生风险理赔，另一方豁免剩余保费

如果一方因意外或是等待期90日后的非意外，导致某一被保人发生风险事故，并进行理赔后，另一方不仅保单继续有效，而且还可以豁免剩余保费。

二、10款定期寿险综合对比分析

大麦甜蜜家夫妻版定寿保障方式比较特别，它与普通单人版的定期寿险具体有哪些特色，性价比如何呢？本次综合对比，精选10款不同渠道热门的网销定期寿险，它们分别为：

• 1) 华贵大麦甜蜜家夫妻版定寿

• 2) 华贵大麦定寿

• 3) 招商仁和擎天柱3号

• 4) 三峡人寿爱相随

• 5) 瑞泰瑞和升级版

• 6) 瑞泰瑞和原版

• 7) 弘康大白智能定寿

• 8) 复星保德信金钟罩

• 9) 爱心人寿守护神

• 10) 国富人寿京瑞1年期定寿

1、保障责任综合分析

10款产品综合对比

综合分析结论：

• 双支柱家庭，推荐：大麦甜蜜家夫妻版定寿。因为有豁免责任和夫妻同事故，保额翻倍赔偿。

• 单人寿险、家庭主要经济支柱、注重公司品牌人群，推荐：擎天柱3号。身体特别健康的人群，选择优选版，有些指标异常，可选择标准版。健康状况允许，建议附加疾病豁免责任。

• 房贷压力过高，短期内需要高额保障，推荐：爱相随定期寿险。此类人群建议附加特别身故保险金。在前期阶段，保额额外增加50%，保费价格相对较低。

• 身体异常结果较多，无法投保其他产品，推荐：瑞和升级版。核保条件、健康要求、免责内容，最宽松。高危职业，大部分身体异常人群都可保。

• 短期补充保额，推荐：京瑞一年期定寿。越年轻，保费价格较低，适合年轻人短期补充定寿保额，但不建议长期投保。

• 北上广深，身体健康，无不良嗜好的人群首选：大白智能定寿。

2、健康告知综合分析

健康告知

综合分析结论：

• 瑞和两款产品健康告知最宽松，适合身体异常情况较多的人群。

• 大麦两款产品：甜蜜家夫妻版、大麦定寿健告内容相对宽松，夫妻双方投保更建议选择甜蜜家夫妻版。

• 擎天柱3号共有两个版本，优选版健康告知相对标准版稍严格一些，如果附加被保人疾病豁免责任，还需要通过更严格的健告内容，更适合身体情况较好的人群投保。

• 大白智能定寿，健康告知最严格，而且投保还有地区保费限制，只能作为尝试，不建议普遍推荐。

• 爱相随定期寿，健康告知严格程度属于中等，与大麦定寿相差不大，但对肺部疾病的要求更严格一些。

• 剩下守护神、京瑞、金钟罩、老版瑞和等产品，由于保障责任没有特点，价格差异也没有优势，所以可以不做考虑。

3、免责条款综合分析

综合分析结论：

• 严格意义上来说，这10款产品的免责条款均属于常规免责范围。不会特别影响投保决定。

• 但相对而言，瑞和系列、大麦系列免责条款内容最少，相对最简单。

• 爱相随、守护神、京瑞定寿系列免责内容次之。擎天柱3号寿险免责内容也比较少，但如果附加疾病豁免保障，那么疾病免责内容相应增加。

• 大白智能定寿、金钟罩，免责条款内容最多，但对于正常投保的消费者影响也不是很大。

4、保费价格综合分析

由于大麦甜蜜家夫妻版定寿是夫妻共同累加保费，形态较为特殊，所以本次保费价格对比，选取4款价格优势产品，将同龄男性与女性保费合计，进行比对分析。

目前市场中，保费价格相对优势产品有：

1）弘康人寿大白智能定寿（优选+）版

2）擎天柱3号（优选）版

3）大麦甜蜜家夫妻版

4）爱相随定期寿险（不附加特别保额责任）

10万保额，保障20年缴费10年方案

10万保额，保障20年，缴费10年

产品价格对比

由于4款产品的保费折线图太过接近，所以本次将每款产品不同年龄阶段的具体保费一并列出，方便观察。

根据保费数据显示，大白智能定寿优选版、擎天柱3号的保费价格要比大麦甜蜜家夫妻版偏低，但大白智能定寿受众人群较窄，不建议选择；

擎天柱仅限本人投保，可以附加疾病豁免责任，但相对健康告知比较苛刻。

大麦甜蜜家夫妻版保费价格比爱相随便宜，并且有针对夫妻的豁免和双倍赔付责任，更适合双经济支柱家庭购买。

爱相随价格虽然相对最高，但也只高了几元钱，买过的人群可以不用更换。

10万保额，保障30年，缴费20年方案

10万保额，保障30年，缴费20年

产品价格对比

保障30年方案的结论，与保障20年的相近。

擎天柱3号与大麦甜蜜家夫妻版都是值得考虑的产品。

三、8款热门产品单款产品评析

大麦甜蜜家夫妻版定寿

针对夫妻双方特别设置了保费豁免和保费翻倍的责任，适合双经济支柱家庭。

但目前该款产品，保费价格不是最低，但属于低价梯队系列的产品。

其健康告知与免责条款均要求较为宽松，适合大部分人群投保。

擎天柱3号

保费价格相对较低，且分为两个版本，一个标准版，健康告知相对宽松，一个优选版，健康告知相对严格。

两款都可以附加被保人疾病豁免责任，但附加后，健康告知相对严格，对于身体健康的人群，推荐附加此项责任。

擎天柱3号适合家庭主要经济支柱的个人投保。女性费率有优势。

擎天柱3号的所属公司是招商银行品牌旗下的保险公司，也适合在意公司品牌的消费者。

大白智能定寿

从保费价格来说，是目前几款产品中，最低的一款产品，但要求较高，只适合特定人群投保。

建议在购买寿险时，可以根据自己的情况试算一下保费后，与其他同类产品进行价格对比，再决定是否准备购买。或者私聊小她，帮你试算。

爱相随定期寿险

可以附加特定身故保障，对于18-40周岁发生的身故或全残，保额额外增加50%。

对于背负房贷的年轻人来说，此项责任再适合不过。房贷每年逐渐减少，而且额外50%的保障额度，也不会大幅度提高保费价格，特别适合成长阶段的年轻人投保。

瑞和升级版

瑞和延续之前的宽核保、宽健告、宽免责的特点，使得一部分被寿险拒之门外的人群，有了成功投保的机会。

在如此宽松的核保条件下，升级后的瑞和，保费可以达到如此情况，也算是一项优势。虽然不能与大白优选版相比，但综合来看，瑞和升级版还是非常有竞争力的。

京瑞1年期定寿

京瑞1年期定寿分为两个版本，一个是吸烟版，一个是非吸烟版，二者差异不大，只是吸烟版的保费略高而已。

此款定寿存在的意义就是短期内补充保额，保费价格低，保障杠杆高。

但不可避免的，京瑞还是存在1年期产品的通病，无法保证续保，如果出现产品停售，就无法延续保障。所以只能短时间使用，不能作为长期保障。

目前为止，金钟罩与守护神已经没有产品优势，可以不作为主要考虑对象。

写在最后：

寿险是一份爱的承诺，是对家庭的一份责任。虽然保障责任很简单，而且自己也无法享受保障，但真当风险来临时，我们自己可以被压垮，但我们要尽全力保护家庭不受到波折，这份寿险就是那最后的稻草。

如果夫妻双方共同承担家庭收入、负债，那么大麦甜蜜家综合来看，最值得选。

如果是一方承担家庭主要收入及负债，那么擎天柱3号附加疾病豁免责任是首选。