大麦保保险测评 篇三十:为什么“相互宝”一年只要30元
去年 10 月中旬,蚂蚁金服拉来了自家筹建的信美人寿相互保险社作为承保公司,在支付宝上推出一款叫”相互保“的重大疾病保险。
不过没过多久,被银保监会认定违规,保险变成了网络众筹,信美跑了,名字改了。
本月初,”相互宝“发布《深度解读:相互宝预估 2019 全年人均分摊 30 元左右》,核心内容自然就是预测全年分摊 30 元左右。
为什么”相互宝“一年仅需 30 元,今天带大家一探究竟。
刚刚瞄了一眼,相互宝已经有超过 9500 万成员,破亿指日可待,非常惊人的数量级。
相互宝一年只要 30 元,好像跟印象中每年花几千上万买一份重疾险相去甚远,究竟是什么原因,我认为有这四大原因:
收费机制
成员年轻
额度太低
轻度甲状腺癌挪入轻症
1、收费机制
目前国内较常见的重疾险都是交费 20/30 年保障终身,每年交的钱恒定不变,所以要先把保障终身的成本考虑进去,自然每年收费较高。
目前”相互宝“每月公示、收费两次,只需要考虑发生疾病的人员情况,还未发生不需要考虑。
2、成员年轻
支付宝用户以 80、90 后群体为主,”相互宝“自然一样,根据官方发布数据,超过六成是 80、90 后。
年龄越小发生重疾概率越低,所以理赔压力不大。
虽然成员以年轻人为主,但最近一次的公示结果,40 岁以上人群发生重疾超过了 50%
但“相互宝”讲究“公平,每个人的分摊费用都是一致的。
但是我不觉得公平,因为不同年龄段发生重疾概率不一样,买商业保险,年龄越大价格越贵。
某种程度上可以说,年龄小重疾概率低的成员”补贴“发生概率较高的中年人。
3、额度太低
目前有三档互助金:5万、10万、30万。
两种轻症 5 万,重疾 39 周岁及以下 30 万。
而 40 岁以后发生重疾概率逐步走高,40~59 周岁,只有 10 万额度。
且年满 60 岁之后自动推出计划,又规避了一部分风险。
4、轻度甲状腺癌挪入轻症
商业保险对于甲状腺癌赔付形式之严峻。近几年,每家公司重疾赔付前三名中必有它。
”相互宝“也不例外:
最近一期共有 1731 人发生重疾,其中 504 人罹患甲状腺癌,差不多 30% ,其中轻度甲状腺癌为主。
今年 5 月 1 日之后确诊的轻度甲状腺癌只能获得互助金 5 万,而目前国内重疾险还未有区分,发生甲癌都是赔保额,未来某个时间点会改。
最后
”相互宝“是个非常好的教育,参与感也很强,是目前全世界做的最好的网络众筹,所以只要符合加入条件,我建议你们都加入。
但它无法取代商业重疾险,一来额度太低,二来有随时停止的风险。
预测费用未来会逐渐稳步提升,波动不会特别大。
今天就到这儿,谢谢大家。
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