车险大变化！9月19日正式实施！有车没车的都要看看！

在征求意见近两个月后，事关几亿车主的车险综合改革指导意见终于确定了！

9月3日，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，并将于2020年9月19日正式实施，仅剩下不到20天的过渡期。

中国银保监会官网截图

对于本次改革，银保监会有关部门负责人表示，预计短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

具体来看，与车主密切相关的改革主要有以下几点：

1、交强险总责任限额提高到20万元

第一个改革是提升交强险保障水平，主要包括提高交强险总责任限额和在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。

• 改革后，交强险责任限额大幅提升，从12.2万元提高到20万元。

其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

• 同时，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。

其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

工信部人才交流中心汽车分析师张翔向中新网表示：“交强险限额大幅度提高，交通肇事强制赔付数额会更高，有助于保护事故中受伤者的权益。”

• 在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%。

2、盗抢险纳入车损险主险保障，地震灾害不再免赔

第2个改革拓展和优化商车险保障服务。主要包括增加车损险主险保险责任、删减实践中容易引发理赔争议的免责条款、提升商业三责险责任限额和开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

• 增加车损险主险保险责任，盗抢险纳入车损险主险保障

车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加了以下6个方面的保险责任：

1. 机动车全车盗抢

2. 玻璃单独破碎

3. 自燃

4. 发动机涉水

5. 不计免赔率

6. 无法找到第三方特约

目前，商业车险有4个主险，分别是机动车损失保险（车损险）、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。

很多车主除了第一年买车的时候被捆绑购买盗抢险，大部分时候都不会单独购买盗抢险。因为车主认为，盗抢险的保费并不便宜，而发生全车盗抢的概率极低，并不划算。

可以看出，此次改革，将盗抢险从商业主险中删除，相关责任添加到了车损险主险中。改革后，消费者无需考虑是不是要单独购买盗抢险，如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺，同样可以通过车损险获得理赔。

• 删减实践中容易引发理赔争议的免责条款，地震灾害不再免赔

扩大保障的同时，也对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”从免责条款中剔除。

也就是说，地震灾害不再免赔。截止目前，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

“处于我国地震带的车辆更易发生地震风险，而对于处于非地震带的车辆，单独投保需求不足。”爱问保险CEO庞博对此解读称，巨灾风险投保一直是我国保险业涉及比较浅的领域，此次将巨灾风险纳入到车险条款中，是我国巨灾风险保障的一次尝试与突破。

• 提升商业三责险责任限额

改革后，商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

• 开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，安全记录的车主交强险将更便宜

《指导意见》中提出：支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品。

何为UBI，创新之处在哪里？

张翔介绍称，UBI中文名为“无赔款优待系数”，指的是根据使用车的情况来定损买保险的商业模式。

如果车主驾驶行为好，违章少，里程少，买保险金额就少，来鼓励车主文明驾驶，少出交通事故。这说明拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主交强险将更便宜。

目前，UBI商业模式在国外已经较为普遍，在国内还有待推广。

3、保费下降大势所趋

第3个改革主要针对商车险相关费率进行调整。主要包括下调附加费用率和优化无赔款优待系数。

• 下调附加费用率

改革后，将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。

银保监会负责人表示，“改革实施后，商车险价格更加科学合理。车险产品费率与风险水平更加匹配。”

业内人士认为，改革将让保险公司承担更多赔偿责任，在让利消费者的同时，保险公司整体赔付率预计将出现一定程度的上升。这与车险综合改革“增保、降费”的目标一致。

针对本轮车险综合改革给行业带来的影响，人保财险副总裁邵利铎表示，从整个行业来看，车均保费可能会有一个比较明显的下降。整体来看，将呈现赔付率和费用率一升一降，即赔付率总体上升，费用率大幅下降。

• 优化无赔款优待系数

改革后，商车险无赔款优待系

数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低，这也将大大提高消费者的获得感。

车险改革将于2020年9月19日正式实施！届时，车主们将真真切切感受到改革红利。改革真的要来了？你都了解清楚，准备好了吗？欢迎留言讨论~