既要高保额、低保费，又要服务好？健康保障的不可能三角怎么破？

在面对重大疾病时，很多人都会担心有没有钱看病的问题，谁都不想成为家庭的负担，一份健康保障就能帮我们把风险转嫁出去，降低自己的损失。最理想的健康保障产品，应该同时具备保费低、保额高、服务好这三个特点。这就好比我们在买手机时，一台品牌响亮、高端配置、服务完美的手机，有谁会不喜欢？假如只有三四千元的预算，到底是买一台iPhone的老款低配版，还是国产品牌高配置旗舰款？

最常见的健康保障类产品主要有医疗险、重疾险和网络互助，那么在配置健康保障时，能否找到同时兼具保费低、保额高、服务好这三个特点的完美产品呢？今天我们来分析一下。

在经济学里有一个概念叫“不可能三角”，是指一个国家不可能同时实现资本流动自由、货币政策的独立性和汇率的稳定性。也就是说，一个国家最多只能拥有其中两项，要想三者同时拥有是不可能的。

在健康保障产品中，就有“不可能三角”现象。令人遗憾的是，没有任何一个产品能同时具备保费低、保额高、服务好的特点，我们需要在三者之间进行取舍，最多只能选择其中两个。所以在配置保障时，你得清楚自己的核心需求。

一、医疗险：便宜是便宜，但实际报销普遍低于5万

一年只要交几百块的报销型医疗险，除了价格有优势之外，还能获得不错的特色医疗服务。“保费低”、“服务好”的背后，它实际上是实报实销的，理赔金额普遍偏少，人均报销仅有几万元。根据媒体报道，截至2019年6月份，从国内百万医疗险的赔案金额分布情况来看，绝大多数消费者获赔金额低于5万元，其中71%的消费者获赔金额在1万元以下。

▲从赔付金额看，医疗险件均赔付0.11万元（数据来源大白读保）

购买医疗险后，只能报销相应的治疗费用，而且还有一些别的规定，比如医疗费用必须要超过免赔额、必须在指定医疗机构就诊、合理且必需的费用才能报销等，因病产生的额外收入损失、后期康复、营养费用等都无法获得补偿。

二、重疾险：每年保费近万元才能撬动高保额

给付型的重疾险能保上百种疾病，确诊即可一笔给付，保额高达几十万至上百万，咨询理赔等服务也相对完善。如果购买重疾险，我们为此付出的代价就是每年动辄几千甚至上万元的“高保费”，才能买到“高保额”和“服务好”。

很多人在购买重疾险时认为保额“30万打底，50万凑合，100万合适”，保额越高，相应的保费也就越贵。保障期限有的保到70岁，有的保终身，保障期越长，保费也越高。以30岁男性购买50万保额，选择缴30年，保障至终身为例，每年交的保费高达7000~8000元。而现实生活中有很多中低收入家庭，根本无力承担如此高昂的保费。

三、网络互助：追求高性价比需要有所妥协

在保险之外，网络互助产品凭借费用低、保额高的特点广受下沉市场的青睐。e互助是国内首家网络互助平台，也是给付型的互助，加入后不幸确诊恶性肿瘤即可一笔给付，每年支出仅有100多元，就能享受到高额互助保障，生病时获得的支出回报可以高达千百倍。

网络互助最大的优势是“费用低”、“保额高”：费用方面，每年支出100多元，比起动辄几千甚至上万元的重疾险低很多，也比几百块的医疗险低不少；互助金额方面，人均互助近20万元比医疗险报销的要高很多，与很多重疾险比起来也不差。

图自艾媒咨询

据统计，约70%的网络互助用户来自三线以下城市、农村，属于中低收入人群。他们缺乏健康保障，很多人都买不起商业保险，经济实惠的网络互助成为他们的首选。为了让更多人有尊严的拿到几十万救命钱，网络互助不得不选择了用“费用低”、“互助金额高”这两个优势，去解决他们最迫切的重疾保障需求。

最后总结一下：

正因为健康保障背后存在的“不可能三角”规律，我们在选择保障产品时，除了弄清楚核心需求外，也需要在不同的产品之间做出必要的权衡与取舍：

A.想要保费低、服务好，那就购买医疗险，“牺牲保额高”；

B.想要保额高、服务好，那就购买重疾险，“牺牲保费低”。

C.如果想用更低的支出撬动更高的保障额度，那就选择网络互助。或许互助服务还不能像大家期待中的那么好，但既然选择了“高杠杆”，就不得不在服务方面做出一些妥协。