飞行员保险配置指南

本文全长4185字，所以只是看个热闹的朋友可以散了。对于那些有保险购买意向，但思路不是很清楚的飞行员，我觉得大可一看。因为本文不含任何保险推荐，纯粹只是和某位飞行员朋友聊天之后，写的一篇科普文。据那位朋友说他们公司最近的财务状况不太好，所以想我给他梳理一下有关飞行员保险的知识，做一份家庭的保险规划。

那么问题来了，请问这家财务状况不太好的公司是？

开个玩笑为了避免文章被和谐，我马上开讲！

针对飞行员这个特殊职业，我把文章分成了以下四个部分：

一：职业划分；

二：职业缺陷；

三：已有的保障；

四：可补充的险种；

职业划分

你在购买保险之前，无论是通过代理人渠道还是通过经纪人渠道，对方都应该会告诉你一个概念：承保职业划分。这个分类一般是1-6类，分类数字越大，职业风险越高，承保概率相应会越低。

1.适用人群：投保年龄18—55周岁；

2.职业范围：1-4类职业人群，5-6级和0级者拒保，详情请查看XX寿险职业类别表；

3.保障期间：10年、20年、30年、至60周岁、至70周岁；

在职业划分中1-3类为低风险职业。这类人群包括销售人员、内勤人员、管理人员等。总而言之就是工作内容基本上没啥危险。

4类为中度危险职业。这类人群一般是需要进行体力劳动的工作者。他们的工种比较特殊，工作场合和工作内容都面临着一定的职业风险，比如货车司机、维修人员等。

5-6类为高度危险职业。工作危险程度比4类的更高，这类人群面临的工作风险不可控，一不留神就会有危险发生，甚至会危及生命。

当然除了常见的1-6类职业之外，还有个0级（或称S级）职业，例如特种兵、前线军人、高空作业人员等等。针对这类从事特殊职业的人群，保险公司一般是拒保的。

目前对职业的分类没有一定的行业标准，保险公司各自定义。以今天要讲的主角民航飞行员为例子，大部分保险公司将其归为6类的高风险职业，少部分则将其归为中度危险职业。

职业缺陷

一．工作压力

这些年各个航司飞机越买越多，公司为了盈利肯定会让大家尽可能的多飞。而国内的航空安全周期相较国外来说又已经超了很多，所以领导天天大会小会地念叨安全。然后每个人神经都绷得很紧，一旦触发安全底线一定会被整得很惨。一个几年不见的大学同学自从转了飞，头发都白了......

二．身体压力

以国内飞行员的这种劳动强度，我渐渐有点明白为什么当年飞行员选拔这么严格了......飞得太多太累，休息的时候想运动又没什么精力。久而久之，身体这样长期超负荷的运转迟早会留下病患。即使没有驾驶舱各种设备的辐射以及高空紫外线的辐射，光一个生活作息不规律就把人给整崩溃了......

三. 生活压力

首先，我指出这一点的原因并不是说从事飞行员这个职业会缺少对家人的照顾。虽然这个是既定事实，但是还不成其为我所谓的“生活压力”。我所说的这个概念是指作为一类高薪人群，飞行员很容易形成一种特有的单边收入家庭格局：配偶为了更好的照顾家人和小孩几乎都会选择放弃工作在家相夫教子的单收入支柱的家庭情况。如果你一旦发生意外状况，那么你的家庭要想再维持之前的生活质量肯定会有问题。所以从这个角度上来说，飞行员比普通人更需要“保险”这种对冲机制。

其次，极度的专业也造成了极度的局限。这导致了飞行员的生活圈子比较狭窄，人脉不广，甚至连娱乐的空间和范围都很有限。那么当你有一天无法或者不再从事飞行员这个职业时，你的收入有很大可能会断崖式的下跌。

已有的保障

如果你要购买保险，那你首先得梳理一下你自己身上已有的保障有多少。毕竟每家公司的福利待遇不同。

一. 医保

医保不用多说，每个人都知道。这是基础保障，单位必须缴纳。当然它的弊端也十分明显。首先，社会医保在支付个人住院医疗费用时，设定有起付标准和封顶线，只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用进行按比例支付。

其次，社会医保对报销范围也做出限制，某些药品以及一些诊疗项目、医疗服务都不在基本医保的报销范围内。事实上大部分应用于重大疾病治疗中的进口药物与高级医疗器材都是被排除在社会医保报销范围之外的。且医疗保险只适用于公立医院的普通部，对于一些在特需部，国际部产生的诊疗费和床位费等是无法进行报销的。

二. 企业团体医疗保险

企业团险简单理解就是以公司的名义，统一为公司职员购买的保障，属于一项公司福利。所有的团体险都是一年一交，员工只有在岗期间可享受保障。目前大部分企业团险的保障内容基本包括门急诊和住院、重大疾病，身故或全残责任，但企业团险设置的保障额度较低。以上文那家“财务状况不太好”的公司为例，其公司M1/M2飞行员门诊最高赔付限额5000元，住院最高赔付限额30万，未超过30万部分按照90%进行报销（不报销部分自费和全自费费用）。重大疾病，身故和全残的保额为20万元。

三. 飞行员失能险

这是一个专属于飞行员职业的保障，各家航空公司或多或少的会给自家公司的飞行员们配置失能保险。目前市面上主流“飞行员失能险”的保险责任都分为两大部分：终身停飞or永久丧失执照和短期停飞or暂时丧失执照。

短期停飞or暂时丧失执照对于短期的生病和运动损伤能起到一个很好的收入补充作用。我觉得每天200-1000元的补贴对于副驾级别的飞行员是有利的（注意看条款中免赔天数和次数），但由于失能险的主要意义是补充收入损失，因此保险公司不会永久赔偿，而是鼓励飞行员尽快回到飞行岗位。目前所有保险公司都有年理赔限额，一般为90-120天（也就是最多理赔12万）。但以长远的目光来看，12万赔付额可谓是杯水车薪。对于飞行员而言，基本上无法保证生活质量，也无法应对债务问题，更不要说提高生活品质了。

终身停飞or永久丧失执照的保障额度一般在100-500万。但合同规定中的理赔条件是相当不符合实际情况。很多公司理赔永久失能需要民航总局下吊销I级飞行执照的文件作为理赔的一个资料。目前我国国情是飞行员的培养速度都跟不上需求的速度，还需请国外飞行员来协助，对于如此宝贵的飞行人才，民航总局怎肯轻易吊销执照，那这个保障可谓是鸡肋了。

所以，仅仅拥有上述的已有的保障你觉得够了吗？

可补充的险种

这张思维导图囊括了所有我觉得飞行员应该购买的险种。懒得看文章的朋友直接点开来看图就行了。

一. 寿险

寿险的作用是延续一个人对其家庭成员的经纪价值。飞行员属于高首收入人群，且由于其职业的特殊性，只要健康就有不错稳定的薪水。不过一旦身故就意味着永久性的收入中断，而接下来的家庭支出、房贷、子女教育费用都压在了配偶身上（“单边家庭收入格局”此处不再赘述）。配制一定保额的定期寿险能很好的解决此类身故引起的风险。

购买要点：

①　保障一定时间期限，覆盖收入高峰期。目前中国民航飞行员的退休年龄为60岁，这也意味着60岁之前是主要的收入高峰期，所有建议配制定期寿险保障到60岁左右。

②　保额充足。具体的保障额度需结合家庭的实际情况，通俗来说寿险保额一般定为不低于「家庭年支出的5倍（覆盖心理恢复期）+负债」

二. 医疗险

虽然除社保外，各家航司的团险也对基础医疗做了一定的补充，但在报销额度、耐用器材、药品范围、还有紧急医疗等方面存在着比较大的限制。在发生疾病风险的情况下，如果作为飞行员的你想要更好的医疗环境和医疗资源，便于疗愈和早日康复。那么我会建议你选择能覆盖更广的就医范围的医疗险（不单单仅限于公立医院的普通部）。

购买要点：

①　至少能覆盖公立医院国际部，特需部。要是能报销私立医院的就医费用，则是更好的。对于考虑海外就医的，如赴美治疗，则建议搭配海外重疾或高端医疗。

②　尽量选择有直付功能的医疗险，即保险公司可以和医院进行直接结算，无需事后凭发票报销，这大大提高了服务体验。

三. 重疾险

医疗险主要用于报销医疗费用的支出，重疾险则是用于收入补偿。因为飞行员一旦患重疾，那么他将有可能一段时间（甚至几年）不能工作。虽说飞行员失能险可以提供短期的补偿，但长期来说，这些补偿在重大疾病面前可谓是杯水车薪。而且临时停飞补贴并不是一停飞就开始，根据各保险公司条款不同，一般会在停飞几个月或恢复飞行后赔付。因此生病停飞期间，对飞行员生活仍旧会造成一定的压力。

购买要点：

①　在主要收入期间建议高保额，至少覆盖几年的年收入。

②　至少配制一款终身型重疾，需要高保额的时期，可以搭配定期重疾，帮助提高保额。

四. 意外险

意外导致的严重状况是身故和伤残。身故上面说的寿险其实已经覆盖了，那意外险转移的主要风险是伤残（伤残的赔付标准见《人身保险伤残评定标准》）。它包括工作造成的伤残和日常生活发生的伤残。

意外险是一种对职业限制最为严格的险种，市面上大部分保险公司将飞行员归于6类职业。而很多意外险只承保1-4类职业。

针对这种情况可以有两种选择：

1，选择能承保5-6类高危职业的意外险，或专门针对飞行员及乘务员的意外险。

2，选择能承保1-4类职业，且该公司的职业分类表将飞行员归为4类职业的意外险。

购买要点：

还是强调关于职业的限制，部分意外险虽可承保1-6类职业，但对于职业类别的具体保额却是不一样的。

1.适用人群：3周岁-60周岁；暂不支持外籍人士投保；

2.职业范围：1~6类职业，详见XX财险职业分类表；其中1-4类职业保额为保额的100%；5类职业保额为保额的50%；6类职业保额为保额的30%。

3.限购份数：1份；

4.销售及承保区域：中国境内（不含港澳台地区）。

五. 储蓄/养老

毕竟飞行工作太累太辛苦了，又要跟家人分离，我猜早点退休或早点实现财务自由是很多飞行员的梦想吧。每一个人都希望被动收入多一些，劳务性收入低一些。这么来看储蓄和理财就相当重要了。储蓄／养老的核心思想是——明确自己未来想要过的生活，提早进行规划，并按步骤每月，每年实施。确保自身能应对无常的情况下，左手进攻右手防守，早日过上自己梦想的生活。

购买要点：

①　在购买前要对自己家庭财务状况做一个审视。

②　根据自身状况具体问题具体分析，专款专用，多元化地进行资产配置。

最后的话

最后，我还是强调一下文章最初所说的职业分类。如果有人告诉你飞行员是6类职业，除了意外险之外其余险种也只能承包1-4类职业，而飞行员是拒保（或加费）的。那么你应该对其专业度提出质疑。因为这种表述一方面说明这个人所代表的公司产品少，更重要的原因是这个人的业务能力不足。毕竟，目前市面上能承保1—6类的寿险、重疾、医疗还是为数不少的。当然，涉及到具体产品选择的时候，一定要注意该产品对职业的限制。

最后的最后，如果你想问对于飞行员保险总体性的建议，我会说：

在公司已经帮你做好了一定保障的前提下，如果自己有能力或者说想提高保额，那么可以补充购买，只要注意选好公司和产品。

祝每个人都能起落平安！