已经有了医保，还要不要购买商业医疗险？附4月最新医疗险榜单！

目前的保险市场上，百万医疗险是不得不提的一款保险。几百块的保费就能拥有几百万的保额。

虽然如此，仍然有很多人对于百万医疗险存在一些误解。总觉得自己已经有医保了，就不需要再购买百万医疗险了。

今天，保爷跟大家聊一聊医保和商业医疗险之间的区别，给大家更好的做一个选择。

一、社保中的医保

医保是属于社保的一部分。社保我们都知道包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。

国家在2019年决定将医疗保险和生育保险合并，更是加大了医保的重要性。那么医保究竟有什么用呢？我们具体来看一看。

1、医保是什么？

医保主要有两种：职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。

职工医保是面向单位的职工，有了正式单位就能参加职工医保。进城务工的农民工也可以参加职工医保，只要与单位签订合同并建立劳动关系即可。

如果不是单位职工，参加医保有2个选择。一是参加居民医保，能在个人缴费基础上享受财政补贴，二是职工医保，不过是以灵活就业人员参保。

2、医保的缴费标准

医保的缴费也是分职工和居民两部分的。

职工缴费：按月交，单位和个人各缴纳一部分，其中大部分金额为单位缴纳。单位缴纳的金额进入统筹账户，而职工缴纳的金额进入个人账户。

居民缴费：按年交，个人缴纳加上财政补贴两部分。相比较而言，职工缴纳的金额比个人缴纳的多。

我们以上海市为例，先看一下上海市2020年居民医保缴费方案。

可以看到：

居民医保是按年龄定额缴纳的，每年缴纳固定金额，享受居民医保待遇。

我们再看看上海市职工医保缴费方案：

可以看到：

职工医保缴费是根据工资的缴费基数来确定的，个人缴纳工资总数的2%，而单位缴纳工资总数的9.5%。

3、医保的报销

医保的报销同缴费一样，分为职工医保和居民医保报销方案。

我们先看看上海市居民医保的报销方案：

可以看到：

居民医保报销主要分为门急诊报销和住院报销，其中报销根据年龄不同会有起付线，低于起付线的部分需要自费报销，而高于起付线的部分才能通过社保基金报销。

而且报销根据医院的等级不同，报销比例不同。

我们再来看看上海市职工医保报销方案：

可以看到：

上海市职工医保报销方案比较复杂，不仅分在职和退休，还根据年龄段划分住院报销比例。但整体而言是比居民医保报销比例高的。

4、医保可以报销哪些费用？

一般情况下，医保费用的报销遵循这几条规则，只要在这个范围内的医疗费用都是可以报销的：

• 正常享受待遇期内（医保没断缴）；

• 在定点医疗机构就医；

• 符合“三个目录”范围；

• 在起付线以上和封顶线之内。

而相对的，在规则外的费用就不可以报销。

5、什么是医保的“三个目录”？

由于医保基金有限，不可能覆盖所有的医疗需求，因此为保障参保人员的基本医疗需求，医保部门制定了三个目录。目录内可按规定报销，目录外不予报销。

保爷用一张表记录了三个目录的基本介绍。

可以看到：

医保药品目录中，甲类药全额报销，而乙类药是部分报销。还有丙类药，不报销，不过这点没有写。因为丙类药其实属于目录外用药了。

6、什么是起付线和封顶线？

起付线指的是医保基金的起付标准，在定点机构实际发生的医疗费用，需要自己承担起付线以下的部分，超过起付线的部分由社保基金进行报销。

例如上海市的医保报销在300元到1500元之间不等。

封顶线指的是医保基金的最高支付限额，也就是参保人在一年内累计从医保基金获得的最高报销金额。

例如上海市的住院报销限额是46万元。

二、为什么有了社保还要购买商业保险？

我们通过上面对于医保的讲解了解了社保的一些报销限制。并不是所有的治疗费用都能通过医保报销，所以这个时候就需要通过商业保险来进行补充。

那么商业医疗险和社保到底有哪些不同呢？

1、保障力度不同

医保的特点是低水平、广覆盖，医保的报销比例和报销范围都有严格的控制。所以我们会看到医保外、医保内等名词。

同时由于医保对于用药和治疗项目都有严格的规定，如果生病治疗的时候用到了社保外的如进口药、自费药等，这些药品只能通过自费购买使用，而不能通过社保报销。

另外，医保报销是有比例限制的，超过的部分只能自行承担。

而商业医疗险可以报销医保无法报销的部分，不论社保内外，还是进口自费药。如百万医疗险最常说的话就是报销范围更广、报销力度更强。

2、保险职责不同

医保的职能是为了保障普通大众的基本生活，医保的资金主要来自于职工和企业缴纳的社保统筹基金，目的是为了职工患病时可以获得一定比例的医疗补偿，保障社会公平。

而商业医疗险，则是投保人完全自愿的情况下，通过签订合同实现一种医疗费用的报销，本质是一种风险转移。

3、健康告知不同

医保是国家的保险统筹福利，对于被保险人的身体健康状况没有任何要求，无论是健康体质还是带病体质，都可以投保。

商业医疗险则有明确的健康告知，如果健康告知不通过，则无法购买商业医疗险。

4、商业医疗险对于既往病史有要求

医保是不会管你是第几次得病的，只要去治疗，医保就会报销可以报销的部分。

但是商业医疗险如果在投保前就有过既往史或者因为既往史引发的并发症，都是不理赔的。

另外，像怀孕、生产及相关的并发症，矫正、整形美容手术，因高风险运动受伤等产生的医疗费用，商业医疗险也不赔。

5、保障额度不同

医保的保障是有限额的，而这个限额不是自己能够决定的，如果治疗的费用超过了限额，超过部分需要自行承担。

而商业医疗险的保额能够到非常高，目前最火爆的百万医疗险报销额度最高达到600万元，且保费也就只要几百块钱，性价比非常高。

三、商业医疗险怎么选？

社保是国家给予我们最大的福利，但是仅有社保是不足以抵抗因大病给家庭带来的经济压力的，所以商业保险在一定程度上能够给我们更多的可能性。

同时，也需要提醒大家，在买商业医疗险的时候，考虑下面几点：

1、买商业医疗险时候，选择杠杆比例大的，保费低，保额高，花最少的钱获得最多的保障；

2、同样保费的情况下，选报销比例高的，免赔额低的保险产品；

3、商业医疗险一般都是一年期的，所以续保很关键，尽量买一些续保条件宽松的保险产品；

4、商业医疗险的覆盖范围一定要广，社保无法报销的用药都可以报销；另外最好有一些额外的附加服务，比如医院预约、就医绿色通道等。

通过以上几点的综合考虑就能选择一款合适的商业医疗险了。

四、当下最火的医疗险推荐

保爷根据商业医疗险的特性，通过对比上面上超过100款的商业医疗险，选取了性价比最高的7款百万医疗险做了一个对比：

下面保爷直接给大家一个参考的结论。

1、追求性价比

如果追求性价比，可以选择好医保长期医疗险和尊享e生2020；

支付宝的好医保一直是性价比非常高的产品，它的6年保证续保、6年共享1万免赔额一直都被大家津津乐道。

尊享e生2020是2019的升级版本，全面的保障、600万的保额，以及非常便宜的保费使得它的性价比一直非常高。

2、追求续保

如果追求连续续保，可以选择超越保、e生保、好医保和微医保；

前三款都是6年保证续保，而微医保直接是可以保障6年的产品，所以如果想要追求续保，可以考虑这几款。

3、追求全面保障

如果追求保障的全面，可以考虑超越保和尊享e生2020；

这两款产品的保障都非常齐全，全面保障的首选产品。

4、追求0免赔额

如果想要追求0免赔额，钢铁侠乐享一生，属于不二之选。

大家可以参照自己的要求，选择一款最适合自己的商业医疗险。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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