居家良药，人人必备 —— 综合意外险！

创作立场声明：这是综合意外险需要考虑的几个点，和大家分享。

小伙伴看了我上次旅行险的理赔，直呼保险很给力！So，今天我要趁热打铁，讲讲一款居家良药，人人必备的险种 ——综合意外险！

什么是综合意外险？

讲真，2020年的开局是个杯具，不管是至今仍在肆虐全球的新冠肺炎病毒，亦或是震惊全球的科比的坠机遇难事故……

许多人，还在努力绽放生命；有些事，可能瞬间戛然而止。

“珍惜今天，珍惜现在，谁知道明天和意外，哪一个先来。”

综合意外险的定义

综合意外险也称为“意外伤害保险”，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

怎么理解意外伤害？是外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

保障的范围有哪些？

一、意外身故：被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。意外身故保险金是全额给付。

二、意外残疾：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。意外残疾是按比例给付，最高给付以身故给付为限。

我们随便选一个提供高额保障的意外险里关于身故和残疾的保险责任（如下图）。

你会发现，综合意外险的身故/伤残责任非常广泛，除了普通的意外事故，比如溺水、火灾、高空坠物等；还有我们常见的交通意外，比如坐飞机、火车、轮船、出租车等，上图中还包括了乘坐网约车的交通意外。

我们仔细阅读条款还能发现，如果是交通意外引起的身故/伤残，还能叠加赔付。按照上图举个栗子，如果选择第一档，因飞机失事造成的身故，可以获得50万元的交通工具意外身故赔偿金和10万元的意外身故赔偿金，总计可以获得60万元赔偿金。像这样的高保额综合意外险，我们特别推荐给成年人使用，因为他们市内出行或长途出差，会大量乘坐交通工具，对他们就非常有用。

Tips：未成年人的身故赔偿金是有限额的。2015年，保监会基于《保险法》第三十三条，对此做出了相关通知：（一） 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；（二） 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

意外身故是一次性给付的。但是意外伤残，则需要根据《人身保险伤残评定标准及代码》中所列举的伤残情况，按照伤残标准按比例给付相应的意外伤残保险金。

伤残标准将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，对应的给付比例为100%；最轻为第十级，对应给付比例为10%。具体可以参考下表：

三、意外医疗：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。意外医疗给付规定有最高限额。它是报销型的，也就是说你看病花了多少钱，就根据发票实报实销。通常除了意外医疗费用报销之外，还有含有意外住院津贴（这一款还包括了意外重症监护病房的住院津贴）。这样的话，又有看病医疗费用的报销，又有住院津贴，可以大大弥补相关的费用损失。

怎么看意外医疗责任好不好？通常有三个维度：报销范围：最好可以报销社保外费用。免赔额：最好是0免赔额。报销比例：最好是100%报销。

四、附加责任

讲完上面意外身故、意外伤残和意外医疗责任之外，其实综合意外险的主要保障责任已经差不多了，但是我们总会有一些其他的需求：

1

猝死

讲到猝死，我又会想起高高。去年他在录节目的过程中突然晕倒，后经过抢救无效去世。当时引发过一个讨论，猝死属于意外吗？

2013年中国保险行业协会草拟的 《一年期个人意外伤害保险条款(示范条款)征求意见稿》中，第四项明确“被保险人猝死”属于除外责任。

怎么办？作为一个加班狗，如果希望自己的意外险中包含“猝死”责任，你可以找一个附带了猝死保险责任的综合意外险。

2. 高危运动

2013年，国家体育总局与其他四大部门联合发布《第一批高危险性体育项目目录公告 》，具体项目就包括了游泳、高山滑雪、自由式滑雪、单板滑雪、潜水、攀岩。如果经常会从事高风险活动的玩家，建议可以购买对高风险运动进行保障的意外险。下图是一个支持高风险运动保障计划的综合意外险。在具体保障内容的部分，也做了更为详细的说明。

3. 熊孩子险

熊孩子险的真正名称为“监护人责任保险”，主要给未成年子女家庭而设计的。如果孩子因调皮捣蛋而惹祸，由保险公司替家长赔付给对方，所以就是我们俗称的“熊孩子险”。

通常太小的孩子，大部分时间都由家人照看着，闯祸的概率比较低。但随着孩子的成长，会参与更多的运动项目或者集体活动，配一个未成年人责任就很有必要了。

我仿佛看到了一群老母亲们露出了灿烂的微笑。

谁该买份意外险？

好喜欢这张图，保险像极了这把伞。
不管是风吹日晒雨淋，需要的时候撑起来，挡住一些是一些。
至少不会被太阳暴晒伤了皮肤，不会被大雨淋湿了全身，也不会被风吹的东倒西歪。

孩子要不要买？可以啊，让他尽情奔跑享受世界，摔跤了可以站起来，球踢飞了认个错捡回来。

我们要不要买？可以啊，安心的安排出差为家人谋幸福，努力的工作赢得自己的未来，哪怕不小心被喵星人挠一下也不会太害怕。

老人要不要买？可以啊，最美不过夕阳红。跳个广场舞，出门买个菜，好友相伴去旅行，平和惬意，无忧无虑。