有相互宝和大病众筹，还要买保险吗？

如果你经常用支付宝，肯定收到过关于“相互宝”的推送，这是支付宝里的一个大病互助计划，万一生了大病可以赔你30万；如果你经常刷微信朋友圈，也肯定看到过“众筹看病”的新闻，甚至你可能自己还捐过钱。

这两年大病互助和众筹的快速发展，让人忍不住嘀咕：我加入了相互宝，现在市面上又有各种众筹，还需要买保险吗？

这个问题确实代表很多人的疑问，今天我们就来详细分析一下：相互宝、大病众筹能否代替保险？我们还需要买保险吗？

相互宝：一亿人的“渴望”和“低配”的保障

相互宝的互助计划迄今已有1亿人加入。1亿人，这个数字确实很震撼，背后折射的是万千家庭对“健康保障”的渴望，无论是在大城市打拼的白领、外卖小哥，还是在小城市默默工作的工厂工人、小公务员，一家人最怕的就是生病。

而相互宝的出现，让不少缺乏保障的人感觉抓到了救命稻草，别人出事我捐两三块，我出事大家给我捐30万，这么划算，很多人想都没想就加入了。

不过一分价钱一分货，我们在为加入相互宝而欣喜时，也要看到相互宝的保障是“低配”的、不全面的，具体表现在：

1、保障期限和金额欠缺

相互宝只保到60岁，但是我们知道普通人生大病主要是在60岁以后，这个更大的“风险缺口”，相互宝是无法保障的。并且如果60岁之后再想着买其他保障，很可能因为年龄或身体健康原因被拒，想买却买不到。

另外，相互宝的保障金额也偏低，40-59岁的成员生重症只能获赔10万元，这些钱对大病治疗常常是不够的。

2、保障责任不够稳定

例如2019年5月1日，相互宝突然对甲状腺癌的互助金规则做出调整，将此后确诊的轻度甲状腺癌互助金调低至5万元。后续相互宝又多次调整互助规则，这些“任性操作”，让我们无法预测将来相互宝还会做出哪些调整，是否会损害我们的利益。

3、互助金发放时效不能保证

看到相互宝的一个互助公示，江苏的陈女士2月份确诊甲状腺癌，但相互宝的调查机构直到7月份才出调查报告，预计理赔款到账更晚。并且据统计，像陈女士这种情况在互助案例中不在少数，从癌症确诊到拿到理赔金相隔近半年，不得不说相互宝的互助金发放有点慢。

除了以上三点，另外还需要我们注意，对于存在理赔纠纷的案件，相互宝的处理方式主要依赖于赔审团，当下并无专门的法律对互助成员的权益进行保护，如果对赔审团的处理意见不满，通过法律手段维权会比较困难。

大病众筹：平台信用透支，筹钱并不容易

大病众筹，是最近几年很火的“筹钱模式”。过去我们哪家有人生了大病，会找亲戚朋友借钱看病。大病众筹则把这种模式搬到了网上，筹钱对象也由亲戚朋友扩大到了陌生人，并且筹到的钱不用还。

说实话，这种筹钱模式确实帮到了一些无钱看病的穷人，有其存在的意义，但是作为普通人，也要看到这种模式的“风险”。

1、众筹平台信用透支，筹钱变得越来越困难

例如前一段刷屏的德云社成员吴鹤臣众筹事件，吴鹤臣家人在“有车有房、家中老人每月退休金1万多”的情况下，依然发起“目标100万”的众筹，引起公愤。类似的恶意众筹事件时常发生，严重透支了平台用户的“善良和信任”，如今在众筹平台筹钱越来越困难。

2、筹款周期长，并且可能筹不够，影响病人治疗

薄荷天团一位同事有一个在农村的远房亲戚，五岁的孙子得了白血病，实在没钱看病，不得已在朋友圈发起众筹，目标金额20万，筹了2个月，只筹到3万多元，并且大部分是亲戚朋友捐的，亲戚无奈，只得草草收场。翻看众筹平台的APP，像亲戚这种众筹不成功的项目并不少见。

保险：历经几百年的成熟的保障体系

相比相互宝、大病众筹这些“新模式”，保险的发展史要比它们长的多，不过历史长“包袱”也多，中国保险在发展的过程中确实走了一些弯路，甚至出现过侵害消费者权益的事件，这些“历史包袱”导致很多人对保险有一种“深深的不信任”。

不过，保险作为现代金融的三大支柱之一，历经几百年的发展，保障、运营和监管体系完善，成熟度远非相互宝和大病众筹可比。

首先，保险的种类齐全，保障责任丰富。不仅有保大病的重疾险，还有保意外的意外险、保身故的寿险等。人生的风险不只大病一项，要想给自己和家人全面的保障，不能只靠互助和众筹，更需要科学配置不同类型的保险。

其次，保险行业受到国家的严格监管。各大保险公司都要接受银保监会的统一管辖，保险产品的设计非常规范，不可能出现相互宝那样随便改规则的情况，并且理赔会严格按照规则来，该赔钱的肯定会赔，不用像众筹一样寄希望于陌生人“虚无缥缈的爱心”。

再次，保险权益受到国家法律的严格保护。一旦买了保险，你的权益就会受到《中华人民共和国保险法》的保护，如果发现自己的权益受到损害，或者和保险公司产生纠纷，可以较容易地通过法律手段维权。

当然，保险也并非适合所有人。首先，一些险种例如重疾险，每年保费动辄数千元甚至上万元，对一些低收入家庭会产生一定的缴费压力。

另外，保险有一定的购买门槛，例如意外险对被保人的职业有限制，医疗险、重疾险对被保人的健康状况有要求，保险的这些特点可能会把一部分想买保险的人拒之门外。

生活：苟且和尊严

有句话说：存在即合理。相互宝、大病众筹和保险，都各有其存在的意义，而每个人的不同选择，也有其不为人知的考量和苦衷。

就像同事那位亲戚说的：但凡有一点办法，我都不会低声下气去求人。问她为什么当初不买保险？她根本不知道保险为何物；中国太大了，有些人不知道保险，也有些人，根本没有钱买保险，甚至连相互宝每期几块钱的分摊都觉得贵……

总之，一家有一家的难处，我们需要更多的“理解之同情”。

不过，选择总有代价，综合相互宝、大病众筹、保险三者的优劣，我们建议：

如果有条件，请优先为自己和家人购买保险；相互宝作为“低配“的保障，可以作为保险的补充；而大病众筹，作为事后补救措施，不到万不得已，最好别用。

希望你的生活：远离苟且苦痛，拥有体面尊严，拥抱诗和远方！