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收藏！一家三口高性价比保险方案，6000元也能买齐全家保障！

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很多人步入婚姻之后，明显的感觉压力大了，身上的责任也重了。

原来只有一个人，怎么凑活都行；现在有了家庭，多了另一半，就不能那么马虎了，不仅要买房、买车，提升生活品质，有了小宝宝后，还要为他规划未来，压力着实不小。

大白接触的很多朋友，也都是在这一情况下开始接触保险的。那一家三口需要买哪些保险？不同预算配置什么保险？

今天，就来和大家聊一下这个问题。内容主要分为三个方面：

三口之家面临哪些风险？
保险产品如何选择？
不同预算，如何投保？

一、三口之家面临哪些风险？

凡事都要有规划，买保险也一样。购买保险产品前，一定要先梳理家庭的风险状况，了解自身的风险点在哪儿，才能选择到合适的产品。

经常向大白咨询的三口之家，基本都是刚组建的家庭，这类家庭有如下几个特点：

男女双方一般在25-35岁，事业还处于上升期，储蓄较少。经历了结婚、买房、买车等大额支出，家庭负债大幅上升，有一个出生不久的小宝宝，营养、教育、医疗等都要花钱，经济压力较大。

以一个年收入30万的家庭为例，除去各种贷款、家庭生活开销、人情往来等费用，每年的结余基本不到10万。

所以，这样的家庭面临的风险主要是两类：一类是，疾病或意外导致的大额医疗支出的风险；另一类是，万一经济支柱倒下，家庭收入锐减，其他成员生活无法保障的风险。

与之相对应的保险需求，总结出来有三点：

小病小伤少花钱
特定大病不缺钱
自己不幸，家人生活零风险

二、不同预算，如何投保？

1.三口之家6000元精选方案

方案特色：
极限的价格，覆盖家庭核心风险。
适用家庭：
适用家庭年收入10万，或者家庭年结余在3万左右的家庭。一家人保费6000元，不足家庭年收入的10%，转移掉大病、意外两大核心风险。
产品清单

方案说明：

因预算过于极限，钱得花在刀刃上。通过消费型保险既能控制保费支出，又能确保夫妻二人的赚钱能力，将重疾、意外带来的经济损失转嫁给保险公司。且产品都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而存在续保问题。

成人重疾险

预算紧张，优先保证保额够用，重疾险可以先保到70岁，收入高了，再补充终身重疾险。产品选择达尔文5号，看中它60岁前患重疾，能赔1.8倍保额，买25万，实际能赔45万，足以弥补大病无法工作的收入损失和后续康复疗养费用。

儿童重疾险

孩子的重疾险选择妈咪保贝新生版，亮点在于儿童高发大病可以赔2倍保额，孩子3岁买，那33岁前都不用担心大病治疗费。33岁后，孩子可自行补充其他重疾险。

定期寿险

定期寿险选择国富定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。因保费有限，只能优先保经济支柱，以防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务、子女、父母的责任都留给另一半。保额为家庭年收入的5倍，这样即使有意外发生，家庭生活5年内也不受影响。若健康告知无法满足，建议替换为瑞泰瑞和2020版。

百万医疗险

为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

意外险

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，含自费药的平安小顽童意外险很合适。

2.三口之家10000元精选方案

方案特色：
工薪预算，保障够用。
适用家庭：
适用家庭年收入15万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭。1万元要想做好全家的保险配置方案，也需要精打细算。
产品清单：

方案优势：该方案的设计适用一般工薪家庭，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，该有的都有，每年保费控制在10000，占年收入的7%，已经能获得较全面的保障。

成人重疾险

重疾险依然选择达尔文5号，预算更充足的情况下，丈夫一步到位保终身。

儿童重疾险

因小孩的保费不能超过大人，故优先确保孩子在成年前的大病保障。待孩子长大成人，或者家长收入上涨后，再加保也不迟，保险是逐渐配置的过程。

定期寿险

定期寿险依然选择定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。至退休前，丈夫、妻子各有50万的保障，这样任何一方出事，都不会对家庭造成太大冲击。若身体有点小问题，产品可替换为瑞泰瑞和2020，健康告知宽松，支持智能核保。

百万医疗险

重疾险只能解决严重大病带来的经济风险，大病之外的风险需要通过一款不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔）的百万医疗险来解决。这样不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

意外险

3.三口之家15000元精选方案

方案特色：
一步到位保终身，后期收入上涨，可灵活加保。
适用家庭：
适用家庭年收入20万，或者家庭年结余在8万以内的家庭。这个收入水平可适当配置终身型产品，家庭保费年支出15000，占年收入的7.5%，完全可承受
产品清单：

方案优势：
该方案的设计重在强化癌症保障，癌症发病率会随年龄呈指数级上升，且不容易治愈，易复发、转移，预算足够的情况下，建议带上癌症二次赔。

成人重疾险

丈夫、妻子依然推荐达尔文5号，在轻中症重疾基础上，额外附加了癌症二次赔，二次癌症赔150%保额，能解决患癌后，复发需继续治疗的情况。

少儿重疾险

依然选择妈咪保贝新生版，一步到位给孩子保到了终身，保费也不算贵。

定期寿险

定期寿险依然选择定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。夫妻保额共150万，买保险就是买保额，保额高才有意义，这样才能确保意外发生时，家庭生活不受影响。此项保额，还可根据个体的收入水平适当调整。若身体有点小问题，可以替换为瑞泰瑞和2020，支持智能核保。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

意外险

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低，为匹配收入水平，可以买百万保额，锦慧保至尊版保突发急性病身故，进一步强化身故保障；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，不限自费药的平安小顽童意外险很合适。

4.三口之家20000元精选方案

方案特色：
保障充足，安心守护。
适用家庭：
适用家庭年收入25-30万，或者家庭年结余在15万左右的家庭。一家人保费20000元左右，占年收入比例为8%，负担并不重。
产品清单：

方案优势：

在有更多预算的情况下，优化了癌症、心血管疾病等高发重疾的二次保障。定期寿险、意外险保额也高了很多。整体保障非常全面。

成人重疾险

根据保险公司理赔报告，男女理赔最多的均是癌症，而男性第二高发的是心脑血管疾病，故丈夫、妻子依然推荐达尔文5号，癌症/3种高发重疾“急性心梗、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症”，都能赔2次，考虑预算分配，丈夫同时选上癌症二次赔、心血管二次赔，妻子附加癌症二次赔；若60岁前患重疾赔180%保额，即买46万赔82.8万，轻症、中症赔的也多，整体保障很全面。

少儿重疾险

在优先确保大人有充足保障的前提下，给孩子推荐健康保普惠多倍版，看中它两点：1.任意两种重疾都给赔，不用担心孩子中途出险，理赔了，后续没有保障的问题；2.投保前15年，患重疾，额外赔50%保额，保额50万，实际能赔75万，非常充足。

定期寿险

定期寿险依然推荐定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。丈夫150万保额保到60岁，妻子70万保到60岁，是非常不错的保障。附加了特定意外身故或高残保障，如果家还是或乘坐私家车导致身故或高残，分别有75万、35万的额外保障。若依然无法完全覆盖房贷、车贷或其他大额负债，可搭配10年20年期短期产品，进一步提升保额。身体有异常，可用瑞泰瑞和2020替换，支持智能核保。

百万医疗险

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。如果对就医环境和就医体验有要求，可以考虑超越保2020计划二，可以在公立医院特需部、VIP部、外宾部使用，省去排队抢号的烦恼。

意外险

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低，为匹配收入水平，可以买百万保额，锦慧保至尊版还额外提供50万突发急性病身故金，进一步强化身故保障；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，不限自费药的平安小顽童意外险很合适。