59元保150万，这几款在售惠民保，保障如何？

都说，父母在，不远游。

但我们这一代人，大多在大城市打拼，能陪伴父母的时间少之又少。看着父母一天天老去，不少人希望给他们买份保险，尽孝心的同时，也让生活多一份保障。

不过，因为健康、年龄等原因，适合父母的保险并不多。而惠民保的出现，给了父母一个新选择，它投保宽松，一般没有健康告知，也没有年龄限制，价格还便宜……

最近，全国各地上线了一些惠民保，它们保障如何？适合给父母买吗？接下来，我们一起看看：

• 陕西：「惠秦保」

• 辽宁沈阳：「盛京保」

• 山东青岛：「琴岛e保」

• 广西南宁：「惠邕保」

• 浙江嘉兴：「民惠保2022」

相信很多朋友都想知道，自己当地的惠民保，到底是什么水平，保障算不算好？

作为保险行业资深测评人，我们结合多年的惠民保测评经验，研究出一套“惠民保测评标准”。

今天，我们就毫无保留地把这套标准分享给大家，下面就一起来看看一款优秀的惠民保，是什么样的：

表格信息量较大，看不懂也不用紧张。简单来说，我们把惠民保分为“优秀、一般和较差”三大类，具体如下：

• 优秀的惠民保：医保内外住院医疗费、特药等都能报销，而且单项免赔额低于1.8万，报销比例高（80%及以上），还能赔既往症，比如重庆渝快保升级版、珠海大爱无疆等。

• 一般的惠民保：也是大多数惠民保的形态，医保内外住院医疗费、特药都能报，但各项免赔额在2万，报销比例为60%~80%，约定某些既往症不赔或少赔。

• 较差的惠民保：只保医保内，或者医保外只能报小部分，比如药品、材料费等，医保内外报销比例分别低于70%、60%，比如梅州保尚保等。

不过也提醒大家，惠民保虽然价格便宜，但保障不够全面、免赔额高、续保也不稳定，更适合身体状况不佳、老年人及高危职业者考虑。

如果是身体健康的朋友，建议优先选择百万医疗险，它保障更全面且报销门槛低。如果想详细了解的话，可以评论区告诉我们，会有专业规划师为大家讲解。

有了上面的测评标准，相信大家看到一款惠民保时，能比较容易分辨出保障如何。

下面，我们一起来看看这5款新上线的惠民保：

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 尊享版报销范围广：可以报销医保内外住院和门特医疗费，还能保20种特药费。

2、注意事项

• 不赔约定既往症：保单生效前，如果得了肾功能不全、癌症等约定既往症，后续产生的住院和特定门诊医疗费不报销；如果得了癌症，后续产生的特药费不报销。

• 异地就医需备案：去陕西省以外的地方看病，要提前办理备案手续，才能正常申请理赔；否则，惠秦保不报销。

3、投保建议

惠秦保是一款省级惠民保，有陕西省医保的朋友都能买。

它有尊享版、基础版两个版本，综合来看，我们更推荐尊享版，虽然贵了几十块，但医保外保障充足，能报销更多医疗费。

建议买不了百万医疗险，有陕西省医保的朋友，优先选择惠秦保尊享版。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 报销范围广：除了医保内外住院医疗费，盛京保还能报销医保内门诊高值药品费，能减轻一部分医疗负担。

2、注意事项

• 报销比例低：盛京保三项保障的报销比例都只有60%，能报销的费用有限。

• 不赔约定既往症：如果在保单生效前，患有癌症等约定既往症，后续因为这些既往症及并发症产生的费用，盛京保不赔。

• 异地就医需备案：如果到沈阳之外的医院就医，记得提前备案，盛京保才能正常报销。

3、投保建议

总体来看，盛京保的保障一般，报销比例较低，而且不赔约定既往症，但胜在医保内外住院医疗费都能保，年龄较大、身体较差的朋友可以买一份。

如果想保障更好，也可以选择全国版惠民保，比如全民普惠保（升级版）或安惠保，只要有医保，全国各地的朋友都能买。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：首次投保保障生效前有特定疾病，后续治疗这些病产生的门慢特医疗费、特药/特材费能报40%~70%；其他保障没有既往症限制，符合条件的疾病按正常比例报销。

2、注意事项

• 医保外保障不足：琴岛e保只能报销医保外药品费、特殊药品和特殊医用耗材费，其他费用比如手术费和治疗费，是报不了的。

• 异地就医有限制：去外地看病需提前备案，临时去外地看病的朋友、备案后不满6个月回青岛就医的异地长期居住人员，报销比例下降5%。

3、投保建议

今年是琴岛e保上线的第二年，综合来看，它的保障一般，医保外只能报销部分医疗费。

不过，它能赔既往症，这点还是挺不错的，年龄大、身体较差的朋友可以重点考虑下，也能报销一部分医疗费。

另外我们建议，身体状况较好的朋友，优先考虑百万医疗险，保障更好，能报销更多医疗费。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：保障生效前患有癌症等约定疾病的朋友，投保后符合理赔条件的费用，能报10%~50%。

• 保障范围广：惠邕保能报医保内外住院医疗费、特药费，还有新冠肺炎住院津贴，保障很全面。

• 医保内免赔额低：大多数惠民保的医保内住院医疗费，免赔额都在2万左右，而惠邕保只要1万，降低了报销门槛。

2、注意事项

• 报销比例低：医保外住院医疗费的报销比例为10%~20%，特定药品费也只能报销30%~50%，报销比例实在有点低，大部分费用都得自己承担。

• 异地就医报销减少：去外地的定点医疗机构就医，医保内住院医疗费的报销比例降低10%，其他保障的报销比例不变。

3、投保建议

惠邕保算一款蛮有“人情味”的惠民保，能赔约定既往症、特殊人群报销比例更高，还有新冠肺炎住院津贴，但不足也很明显，医保外和特药的报销比例实在太低了。

因此我们建议，想买惠民保的朋友，优先考虑全国版惠民保，比如全民普惠保（升级版）、安惠保，报销比例在80%及以上，能报销更多医疗费。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 升级版保障范围广：升级版除了能报销医保内住院医疗费、20种特药费外，还能报销医保外住院医疗费。相比续保版，保障更全面。

• 升级版能赔既往症：投保前已经得了癌症等约定既往症，如果投保升级版，后续产生的相关住院医疗费，符合报销范围的部分，也能报销30%。

2、注意事项

• 续保版医保外保障不足：续保版只能报销医保内住院医疗费和特药费，医保外的住院费用需要自己承担。

• 异地就医要备案：如果在外地看病，需要提前办理异地备案登记，才能正常申请理赔。

3、投保建议

嘉兴民惠保2022有两个版本可选，续保版只支持续保人群购买，而升级版无论是续保，还是新投保的朋友，都可以买。

总的来说，升级版保障更好，医保内外住院医疗费都能报，想买惠民保的朋友，可优先考虑升级款。

不过，如果是续保人群，并在上一个保障期内得了约定既往症，建议首选续保版。这样后续因为既往症引起的医疗费，也能按80%报销。

因为续保版的既往症判定时间，是以首次投保保障生效前计算，如果去年买了并在上一个保障期内得了约定疾病，不算做既往症，可以按正常比例报销。

惠民保，到底值不值得买？不同人有不同的见解。

有人嫌它不实用，免赔额太高，报销比例又太低。有人感恩它的存在，因为它让买不起百万医疗险的人，有了一份医疗保障。

其实，买保险从来就不是一件可以“抄作业”的事，每个人的身体、预算情况不同，能买到的产品也不大一样。

所以我们也一直建议，健康人群首选百万医疗险，买不了的朋友再考虑惠民保。

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