乙肝投保重疾险,最全攻略
乙肝作为最常见的传染疾病,相信大家并不陌生。但大家也不必过分担心,日常生活的正常接触并不会传播乙肝病毒,并且及时接种了乙肝疫苗后会大大降低被传染的几率。对于有乙肝的朋友,需要时刻关注自己的乙肝状态,定期复查。如果查出感染没有进行定期的复查或及时治疗引发肝脏功能的恶化,可能会有由肝炎发展为肝硬化、甚至发展为肝癌的可能。
而感染乙肝病毒,如何可以选到最优的重疾险产品?这里,小编分别整理了一些针对乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳核保相对友好的重疾险产品,供参考。
常见核保结论
从保险核保的角度来看,通常会参考医生的诊断及近期的乙肝五项(即乙肝两对半)检查结果综合考虑。常见的乙肝五项检查结果有:从未感染乙肝病毒、乙肝病毒携带、小三阳、大三阳等。
由于乙肝大三阳或慢性肝炎可能导致的肝硬化或肝衰竭、肝脏移植、肝癌、深度昏迷等疾病能够触发重疾险的理赔,所以如果曾确诊过或正在治疗中的慢性肝炎/乙肝大三阳,在做重疾险配置时核保难度会比较大;但如果仅感染乙肝病毒或乙肝小三阳,重疾险的核保会相对宽松一些。
除了以上三类简单的分类外,还需要参考的检查项目一般有:肝功能是否正常、乙肝DNA、肝脏B超、甲胎蛋白、肝硬度检测等等。其中乙肝DNA检测能够反映乙肝病毒在体内复制的活跃程度,检测结果越高代表病毒复制越活跃;肝脏B超最主要的就是看有没有肝脏肿块;甲胎蛋白是肿瘤标记物,有助于发现早期肝癌;肝硬度检测主要是用来判断肝脏纤维化的程度,有没有肝硬化。
重疾险对于乙肝的核保结论一般包括正常承保、加费承保或拒保。通常单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳,乙肝DNA阴性,肝功能正常,肝脏超声正常,甲胎蛋白正常,配置重疾险还是相对容易;除此之外,如有其他任何一项异常,都会增加重疾险的配置难度。
一般情况下,乙肝病毒携带或乙肝小三阳投保医疗险多为除外承保,如果是乙肝大三阳则多为拒保;意外险、年金险及寿险类核保影响较小。具体还需要在投保前确认产品健康告知。如果还有其他身体问题,就要结合多项异常进行综合判定了。
互联网重疾险智能核保
互联网渠道购置的重疾险,乙肝都支持智能核保,被保人可以根据自身的实际情况如实选择智能问答,就能自动得到核保结论。这里,对于常见的乙肝病毒携带/小三阳、大三阳/慢性肝炎的情况,小编整理了互联网渠道部分热销重疾险智能核保的要求:
乙肝病毒携带/小三阳
从以上核保要求可以看出,乙肝病毒携带或乙肝小三阳只要各项复查指标较好,几乎都有可能标准体通过智能核保。对比各产品核保要求,其中相对宽松的有:超级玛丽7号暖男版、中荷人寿超越1号、长生人寿健康无忧多倍版、瑞华健康守卫者5号、阳光i保。其中同方全球凡尔赛对小三阳核保相对严格,无法智能核保,需要提供相关复查治疗进行人工核保。
大三阳/慢性肝炎
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反观乙肝大三阳或慢性肝炎的情况,很多保险公司重疾险智能核保直接拒保。其中最为宽松的超级玛丽7号易核版和人保i无忧有机会可以标准体承保;超级玛丽7号易核版、中荷人寿超越1号、长生人寿健康无忧多倍版、阳光i保有机会可以加费承保;如果后期复查指标较好的朋友也可以尝试国联人寿的达尔文7号、明爱慧选、同方凡尔赛PLUS进行人工核保。
乙肝病毒携带或小三阳人群可以对比产品责任后选择责任更优的产品核对智能核保。而大三阳或慢性肝炎人群应该关注最优的承保体况后,再从重疾险产品责任层面来进行挑选。不同保司对乙肝核保所需要的检查项目、报告时间等等各有差异,结论仅供参考。具体核保结论需结合实际情况进行智能核保。如有智能核保疑问的,可与我们联系~
线下重疾险人工核保
除互联网产品外,多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些,但线下产品核保需要提供相关体况资料进行人工核保,核保还会参考被保人整体的身体情况判断,核保尺度不好判断。多数情况下线下重疾险对于乙肝的核保同样也会参考结合肝功、B超、AFP、病毒载量等指标以及、肝炎问卷等等进行综合评估。根据大鱼问询的多家保险公司对于乙肝投保的政策,大致如下:小三阳如果复查情况好有标准体承保可能,大三阳至少都是要加费,如果复查指标情况不好,也有延期或拒保的概率。对于乙肝大三阳,如果复查指标较好可以尝试同方全球、利安人寿、中意人寿、中英人寿等相对核保宽松一点的保司。建议多家尝试,选择最优的核保结论。(因个人体况差异,以上核保核保结论仅供参考,不作为最终核保结论,需要结合综合体况一案一议。)
小编认为,对于乙肝人群投保重疾险:乙肝病毒携带或小三阳核保相对容易,可以选择几款保障责任更优的产品,再来核对智能核保或提交资料进行人工核保;乙肝大三阳或慢性肝炎核保相对困难,线上应该首先选择能够承保的产品,也可结合线下产品人工核保同时投保,最终在核保结论最优的情况下挑选保障责任更优的重疾产品。
最后,为了减少感染乙肝病毒的可能性,建议及时接种乙肝疫苗,注重饮食,定期体检。即使是病毒携带或肝炎,也可以进行抗病毒治疗并定期复查,减少熬夜等不良习惯,做好护肝工作。重疾险的配置也应该尽早安排,会拥有更多的自主选择权。产品的选择要从产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度对比选择,尽可能找到各方面都适合自己的产品。
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