个人养老金每年能存 1.2 万，但不同收入的人存满能省多少税？算完再决定

写在前面

个人养老金制度推出快两年了，每年最多存 1.2 万、能抵个税这件事，很多人知道但一直没行动。

不行动的原因很简单：值不值得？省那点税够干嘛的？

今天用一张表算清楚——不同收入的人，存满 1.2 万能省多少税。算完你就知道自己的收入档位该不该存。

个人养老金的税收优惠是三步：

核心逻辑就一句话：现在按高税率省，退休按 3% 补，税率差越大越划算。

如果你的个税税率刚好也是 3%，那省的和补的一样——净省 0 元，还把钱锁到了退休。这就亏了。

年应纳税所得额	对应月薪（估算）	税率	当年节税	退休补3%	净省
≤ 3.6 万	月入 5-8 千	3%	360 元	360 元	0 元
3.6-14.4 万	月入 8 千-1.7 万	10%	1,200 元	360 元	840 元
14.4-30 万	月入 1.7-3 万	20%	2,400 元	360 元	2,040 元
30-42 万	月入 3-4.2 万	25%	3,000 元	360 元	2,640 元
42-66 万	月入 4.2-6.2 万	30%	3,600 元	360 元	3,240 元
66-96 万	月入 6.2-8.8 万	35%	4,200 元	360 元	3,840 元
> 96 万	月入 8.8 万+	45%	5,400 元	360 元	5,040 元

① 月入 8 千以下（税率 3%）→ 不建议存

你省 360 元，退休取的时候又交 360 元，一进一出等于零。还把钱锁了十几年甚至几十年，流动性全没了。年收入不到个税起征点的更别碰——你的钱本来不用交税，放到养老金里反而退休时要交 3%。

② 月入 8 千-1.7 万（税率 10%）→ 可以存，每年“白捡” 840 元

一年省 840，看着不多，但这是确定的、无风险的。存 20 年就是 1.68 万，加上复利效应会更可观。前提是你手头有闲钱、不急着用。

③ 月入 1.7 万以上（税率 20%+）→ 强烈建议存满

税率越高越划算。20% 税率的人每年净省 2,040 元，顶格的 45% 税率每年净省 5,040 元。而且这是唯一一个"高收入人群合法合理避税"的渠道——别的避税方法要么门槛高、要么有合规风险，个人养老金是国家给的明路。

① 什么时候存？12 月 31 日前。

缴费必须在当年完成才能抵扣当年个税。很多人拖到年底忘了，结果错失一年的节税额度。

② 怎么申报抵扣？个人所得税 APP。

登录个税 APP → 个人养老金扣除管理 → 录入缴费凭证。每年汇算清缴时会自动抵扣。

③ 钱存进去了能取吗？

不能随便取。退休、完全丧失劳动能力、出国定居才能取。这是最大的约束——你要确认这笔钱确实用不上。

④ 投资怎么选？

账户里的钱可以买储蓄、理财、基金、保险四类产品。保本型的养老储蓄和养老保险适合稳健的人，基金和理财适合愿意承担波动的。不选产品的话，钱会按活期计息——那就太亏了。

个人养老金不是一个"要不要存"的问题，是一个"在哪个收入档位存"的问题。

你今年的个税税率在哪一档？算过吗？评论区聊聊。

免责声明：本文个税计算基于 2026 年现行个人所得税法及个人养老金政策，仅供参考。税收政策可能调整，具体以税务机关规定为准。本文不构成任何投资或税务建议。

作者提示含AI生成内容。