少儿重疾险，一定要注意这4个坑！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

我们做保险咨询这么多年，遇到过形形色色的人和问题，其中有一种情况我们基本上每天都会遇到：

原本已经买了某款儿童保险，还在犹豫期，但是还是觉得有所顾虑，然后来咨询我们到底值不值得买。

其实针对这个问题基本可以归结于2个点：

本身对于这个险种的熟悉度有限，不知道挑选的要点在哪里。

被一些不专业的急于想要冲业绩的代理人忽悠了；

冲业绩

有时候为了售卖自家的保险，各家都有各家的一套话术，避重就轻地说，许多隐藏的坑，你压根就不会注意到；

再加上本身有很多购买少儿重疾险的宝爸宝妈，都是首次了解这一个险种，了解得不够详细忽略了一些问题也很正常。

今天就给大家分享一下，挑选和购买少儿重疾险的时候，有哪些隐藏的坑最容易被忽略：

1. 挑少儿重疾险的3个重点；

2. 这4个坑一定要注意。

N1

挑少儿重疾险的3个重点

我们在配置任何险种的时候，一定得事先了解清楚这个险种的特性。

少儿重疾险按照保障期限来分的话，有定期和终身这两个类别，定期的保障期限一般来说是保到成年、20年、30年等，终身就是一直保障到身故。

先简单说一下挑选少儿重疾险的3个重点：

1. 疾病涵盖情况

特别是终身少儿重疾险，这个就更重要了，保得疾病越齐全越能对抗最大化的风险。

基础的高风险重疾，保监局都是要求必须附加的，这个大家不需要担心。

我们熟知的妈咪保贝的疾病涵括和赔付比例就非常合理。

2. 赔付比例

对于高发的疾病，有没有多倍赔付和有没有疾病分组，这个都是需要注意的点。

3. 保费

这个根据自己的需求和预算来决定，是要买定期还是终身，抑或是要不要附加其他保障等

性价比越高，保障越齐全，杠杆拉得越高的少儿重疾险越是优秀。

N2

这4个坑一定要规避

我在这里指出的很容易会陷进去的坑，一般都是代理人们不会跟你提到的坑，而自己也很难会注意到：

1. 购买定期型少儿重疾险的隐藏性风险

我们来说个小故事，小王刚出生的时候，父母给他买了一份定期少儿重疾险，保到30岁；

这30年期间，小王一直都健健康康，除了有点慢性胃炎之外，所以这份父母为他买的重疾险一直都没出险；

在这份保险到期了之后，小王就想着要为自己重新买一份重疾险，当提到自己有慢性胃炎这件事情的时候，保险公司建议小王去做个检查。

结果检查显示小王有萎缩性胃炎，结果完全买不了任何一份重疾险，过不了健康告知。

结果在几年后，小王的萎缩性胃炎加重了，慢慢发生了癌变，而小王却只能用自己的积蓄去治病，苦不堪言。

很多人在看完这个故事之后，可能第一个反应是，觉得定期的少儿重疾险很不靠谱。

其实重点不在于定期或终身，重点是在于这款产品没有“忠诚客户权益”。

忠诚客户权益就是给定期一个绝对的保障，本来我们购买重疾险就是为了保障，如果像是上面小王那样的话，我们为自己做的保障就毫无意义了。

保险的忠诚客户权益

如果小王父母买的这款产品是有忠诚客户权益的，那即使小王有疾病，也依然可以继续购买同一间保险公司的重疾险，那在小王癌变时，就可以出险赔偿。

这个点，其实很少人会注意到，像是妈咪保贝的话就有忠诚客户权益这个保障，非常人性化。

2. 这种终身型少儿重疾险有坑

之前我们做过很多妈咪保贝和其他少儿重疾险的测评，特别是一些大公司的产品；

在保费测算的时候，大家都会发现，为什么同样是少儿重疾险，怎么保费就相差了一倍甚至更多。

其实都是因为，这些很贵的少儿重疾险，都暗地里附加了寿险，贵的其实是寿险，而不是少儿重疾险。

中国人寿公司的少儿国寿福

这是中国人寿保险公司的一款主推的少儿重疾险，仔细看就会发现，保费主要都是花费在寿险上了。

我在之前的文章也强调过很多次，小孩子其实是没必要配置寿险的，理由是：

国家保监局对于未成年人的寿险赔付是有限额的，未成年人0-9岁，身故保额赔付≤20万，未成年人10-18岁，身故保额赔付≤50万；

寿险适合成年人购买，用来对抗因为意外带来家庭经济收入来源缺失这个风险，更适合我们的宝爸宝妈购买。

寿险和重疾险共用一个保额。

意思就是如果你的总保额为51万，在此前因为疾病已经赔付了50万了，那之后寿险的保额就只剩下1万了。

大家想想，每年光是在这份附加寿险上交的钱就几千块了，结果身故后只能赔付1万，是不是很坑。

3. 轻症、中症也很重要

少儿重疾险，不止要保的是重疾，也要保轻症和中症；

很多人都只关注在重疾险的疾病和赔付上，认为重疾险保的就只是大病风险。

但是很多重疾都是轻症、中症恶化而变成重疾的。

高发轻症的涵括同样非常重要，常见的高发轻疾一般有以下几个：

（某少儿重疾险的高发轻症）

我们罹患轻症和中症的概率是肯定比重疾高的，我们既要保大病，同样也要保小病。

4. 返还型少儿重疾险既保疾病又能滚利生钱？

返还型的产品一般都是主打“有病赔钱，没病退钱”这个概念。

好多人就会觉得这种返还型十分划算，就算贵很多也愿意买返还型。

注意购买少儿重疾险千万不要走进上面这个误区，我们买的是保障，追求高杠杆，以最少的钱获取最大的保额。

而且有些返还型的产品其实计算下来多出来的钱，到返还的时候，收益都很低，还不如把多出来的钱拿去购买年金险，收益更可观一点。

当然我并不是说返还型的产品不好，只是更适合预算宽松的家庭，预算不宽松的话还是建议选择消费型的。

N3

重疾险总结

购买少儿重疾险需要我们擦亮眼睛，这是给我们的孩子未来的保障，不可以只听信代理人的一面之词；

我们熟知的妈咪保贝少儿重疾险，就有客户忠诚权益，即使购买定期，也不用担心长大后无法后续投保；

保障好，性价比极高，是现在市面上保障最全面的儿童保险；

轻症赔付最高赔付3次，30%的保额，中症最高可赔付2次，50%的保额；重疾可附加二次赔付，最高赔付200%保额。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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