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保险知识 篇四十五:相互宝分摊金暴涨背后的秘密,这还仅仅是开始

2019-08-02 18:13:56 3点赞 14收藏 7评论

大家好,我是一本正经的吐槽君。

在相互宝的最近一期公示中,有496人待救助,预计分摊金额也增长到了1.48元:

相互宝分摊金暴涨背后的秘密,这还仅仅是开始

虽然分摊金额只有1.48元,但相比之前几个月足足暴涨了几十倍。

不少朋友对此表现出了十足的担忧,微信公众号后台咨询相关问题的朋友也非常多。

今天吐槽君就借这篇文章,跟大家好好掰扯一下“相互宝”的那些事。

一、相互宝分摊金暴涨的原因

相互宝是一款互助计划,采取的是“先保障后分摊”的运营方式。

在之前几个月的中,分摊费用一直都在一两角钱左右。

而7月的分摊费用却突然暴涨到了2.42元(0.94+1.48);

在吐槽君仔细翻看了相互宝的公示记录后,也找到了7月份分摊金暴涨的原因。

1、过了等待期,理赔扎堆出现

相互宝等待期为90天,而相互宝成立时间为9个多月,也就是270多天

这也就意味着参加互助计划的大部队,陆陆续续已经度过等待期了。

可理赔人数暴增,那么分担成本增长也是很正常的一件事了。

2、人数过多,调查压力较大

吐槽君在仔细翻看相互宝公示记录发现,7月份这批保障分担成本的理赔案件,大部分的报案日期都在今年的2~3月份。

少数案例甚至报案日期在去年11~12月份。

在报案后,肯定不能是说赔就赔,要派理赔员(相互宝叫调查员)进行勘察后,确定真实有效后,才会进行赔付。

而相互宝身为互助计划,既没有《保险法》对于理赔期限的限制;

同时人手也不足,需要依靠外包公估公司进行调查。

这两点原因就致使之前积攒了很多的案件,而这些积攒的案件,在7月份批量的处理完成了,这也就导致了分摊成本直接暴涨了起来。

二、分摊金的暴涨仅仅是开始

相互宝的分摊金增长,仅仅是个开始;

因为就算以7月份的情况来看,吐槽君也认为远远没有达到正常的分摊水平。

当然这件事情也不是张口就来,凡是金融产品,用数据说话准没错。

十几二十年后太远了,吐槽君就先算一下“以目前的相互宝实际情况,预期的年分摊金额大概是多少”?

其实算法很简单,只需要拿到“相互宝的成员年龄分布”,再辅以“各年龄段罹患重疾的概率表”,就可以大概的算出目前相互宝的预期分摊金额。

相互宝的成员年龄分布是蚂蚁金服的商业机密,拿不到怎么办?

没关系,我们用支付宝公布的用户比例可以代替:

男性52.3%,女性47.7%;

30岁以下用户占比80.9%,31~40岁用户占比14.4%,41~50岁用户占比3.6%,50岁以上1.1%。

罹患重疾的概率表我们就用银保监官方使用的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》;

PS:关于这个表感兴趣的朋友可以去《罹患重疾的概率真的是72.18%吗?你又被忽悠了》这篇文章中了解一下,非常靠谱~

  • 男性分摊费为:

    300000*0.0516%*80.9%+300000*0.1754%*14.4%+100000*0.4404%*3.6%+100000*0.8229%*1%=216.52元

  • 女性分摊费为:

    300000*0.0482%*80.9%+300000*0.1580%*14.4%+100000*0.5099%*3.6%+100000*1.2968%*1%=225.09元

男女性别比例综合后,目前相互宝预期分摊费为220.63元。

在算出这个数字后,吐槽君还是比较疑惑的,因为这个数字已经超过了相互宝19年的最高封顶费用188元。

于是乎吐槽君就请教了保险公司的精算师朋友,朋友告诉吐槽君,《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》符合的是全体人群的重疾罹患概率。

而在实际操作中,由于健康告知、免责条款和等待期等限制,通常实际重疾发生率会打7折。

于是乎吐槽君豁然开朗:220.63*70%=154.44元。

成了!

相互宝分摊金暴涨背后的秘密,这还仅仅是开始

以目前相互宝的实际参加人群来看,目前预期的分摊成本大概在154元左右。

(由于很多年轻人为父母参加了相互宝,所以实际相互宝年龄分布应该更高一些,所以实际分摊成本可能比我们计算的更高)

这个数字也和相互宝还是相互保时,信美人寿的精算师所计算的170元左右不谋而合。

所以这样来看,目前相互宝的分摊金额还是过低。

以当前相互宝的实际情况来看,分摊金额应该会在之后的1年内稳定在150元~170元左右,各位参加相互宝的朋友应该做到心中有数。

三、有了相互宝还需要保险么?

看到这里很多朋友肯定会有疑问:纵使上文吐槽君计算的无误,但是每年150元~170元费用依旧很低啊,我们还有必要购买上千元的重疾险么?

当然有必要!

因为相互宝有以下几个比较大的缺点:

1、保障内容可更改

保险保障内容都写在保单合同中,一经签订,保险公司无权对保障内容做出任何更改。

就像吐槽君之前在《甲状腺癌要被扫地出门了?保持理性看待》中提到过:

就算甲状腺癌之后被踢出重疾核心定义,之前购买的保险产品也不会受到任何影响,甲状腺癌依旧会保障。

而反观相互宝,今年五月刚刚修改了甲状腺癌的理赔规则,从正常的30万调整为5万。

虽说5万的理赔金配合医保,也足够甲状腺癌的治疗费用(喜癌,治疗费用低),但谁又能说得准相互宝之后会修改什么规则呢……

2、理赔时效无法保障

上文也提到了,很多二三月份,甚至去年的报案,7月份才完成了理赔。

这是由于相互宝是互助计划,不受《保险法》约束:

《保险法》第二十三条

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。

相对于普通保险产品,相互宝没有30天这条deadline,如果遇到的是急需理赔金救命的情况,自然会有些尴尬。

3、保障覆盖不足

相互宝在40岁后,保额就会从30万为10万,在60岁后就会强制被清退。

还是要搬出这篇文章:《罹患重疾的概率真的是72.18%吗?你又被忽悠了》;

40岁前罹患重疾的概率真的不高,就算60岁前罹患的概率实际也不是很高。

真正罹患重疾的重灾区是60岁之后,而相互宝60岁之后的保障反而缺失了。

到时候真的是60岁前做慈善,60岁后没人管……

4、长期保障没有保证

相互宝作为一个互助计划,并不是像长期重疾险那样,可以保证保障到某个年龄甚至终身。

相互宝其实和一年期的重疾险很相似,产品一旦下线,就无法在继续保障。

比如:

  • 出现不可抗力或政策禁止;

  • 成员少于324万,相互宝自动解散;

  • 官方主动停止相互宝服务。

出现这些情况,就跟买的一年期重疾险停售了是一样的,如果此时身体状况不满足其他产品的健康告知,那么就完全缺失了重疾保障!

所以总的来说,相互宝等此类的互助计划是没有办法代替保险的。

不过由于相互宝其价格美丽、可随时退出等特点,非常适合作为重疾险的补充。

这也是相互宝(蚂蚁金服)官方所承认和支持的观点。

四、写在最后

相互宝的出现,利用其强大的流量和背书,唤醒了更多人的保险意识,对于保险业的发展有着非同一般的意义。

但其实包括相互宝官方在内,一直都希望通过宣传让大家明白,相互宝并不能替代传统的保险,对于风险抵抗的能力是有限的。

所以,许多想要通过参加多份互助计划来替代重疾险的朋友,这就跟购买多份一年期重疾险,期待着有一份可以撑到七八十岁不下线一样不靠谱。

希望今天分享的关于相互宝的内容,可以对朋友们有所帮助。

我是吐槽君,爱你们!

——————————

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本文著作权归作者所有,复制转载请联系作者获得授权,商业转载请注明出处。

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7评论

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  • 说白了,这不是福利政策支持的产品。任何一个非营利性的产品没有资金来源只能到最后变成一班子工作人员和公司营运拿走了本应属于你的钱。最后的结局就是前面的人拿走了福利,后面的都是陪葬的小虾米。

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    最后一句话说到正点上了。

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    所以对于这种东西你只能怀着一颗善良的心来对待,别人有难你出手帮助的心态来面对。如果你想把这类东西当成自己的保障或者是投资的话还是洗洗睡吧,这是只有亏没得赚的事,毕竟谁也不愿意自己得病去赚那点钱。

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  • 无论如何,相互保只是补充。

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    是的,作为保险的补充是极好的,分摊成本上来了也可以随时抽身,之前分摊的钱就当做慈善了~

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  • 看了看公示案列,完全凉凉的感觉。好多20,30岁就得癌症了。

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    放宽心,毕竟是个例,8000万人每个月只有几百人。不过保养好身体总是没错的,重疾确实越来越低龄化了。

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