支付宝里0元就能加入的「相互宝」，靠谱吗？

终于，我决定写「相互宝」了。

不花钱就能加入，别人生病我出1毛，我生病大家给凑30万，这百分百纯羊毛的感觉，可不是谁见了都乐意薅~

我估摸着很多人已经把这位宝宝当成自己后半生的保障了，甚至觉得重疾险、医疗险都没有存在的必要了。

Okk，冷静，今天来唠唠相互宝到底值不值得加入。

01 相互宝是啥？

是网络互助计划，不是保险。

说起这位宝，就不能不提它的前身「相互保」。

去年10月，蚂蚁金服在支付宝上线了相互保，那时它还是款一年期的重疾险产品，保额30万（40岁以下）。

但跟传统保险不同，相互保是先保障后交费。

只要你芝麻分大于650、年龄不超过59 岁、符合健康要求就能免费加入，之后有人得重疾理赔了，所有加入的人再分摊保费。

而且支付宝承诺，每次分摊不会超过 1 毛钱。

0元享30万重疾保额？这不是羊毛，啥是羊毛！于是短短41天，就有2000多万人加入相互保。

然鹅，因为一些不可描述的原因，11月「相互保」忽然变成「相互宝」了。

官宣原保障内容不变，相互保产品升级，其中发生了啥？钱多多捋了张图，你们感受下从「保」到「宝」的变化👇

归拢一下，变化有4个：

• 分摊费用有了上限，全年188。超出部分支付宝承担，但仅限2019年，以后啥样不知道。

• 支付宝抽取的管理费降到8%。

• 参与人数不到330万，一样会赔付。

• 最最重要的是！这款产品从根儿上变了，以前是保险，而现在是网络互助计划。

还是保险的时候，如果支付宝不赔，我们可以找银保监会削它，就算赔不起银保监会也得兜底，保单不会失效。

但网络互助计划是大家一起出钱一起救人，万一倒闭或无力赔付，不会像保险一样有人接管。

那么问题来了…

02 相互宝还值得加入吗？

作为长期保障不够格，作为补充还挺好。

直接给句准话。

相互宝不能代替保险，不要把它当做长期保障、核心保障，但可以作为额外补充。

实在没钱买长期重疾险，可以加入相互宝作为过渡，有份保障总强过“裸奔”。

具体说说原因~

保障范围小

和一般重疾险相比，相互宝只有100种重疾保障，再加上条款规定的两种轻度重疾（未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌、TNM分期为T2N0M0的前列腺癌），在轻症保障上比较弱，且不含中症保障。

而啃过重疾险评测文章的朋友应该了解，轻症、中症是重疾的前期，发病率更高。

而且有些轻症、中症的治疗对很多家庭来说，也是一笔不小的费用。

了解更多重疾险知识可戳链接↓

最新成人重疾险评测

保障金额不够

得了重疾，40 岁以下赔 30 万，40 岁以上只赔 10 万。

年纪越大得重疾的概率越高，这谁都知道，而在40岁后，相互宝的最高互助金只有10万。

指望靠它来支付生大病后的各种费用，弥补收入损失，是不是太寒碜了点儿？

分摊金额不确定

相互保升级相互宝后，支付宝称2019 年每个用户的总分摊金额不超过 188 元。

至于以后是啥情况，不得而知。

但加入相互宝的人群数量蹭蹭上涨，将来赔付案件必然会增多，我们每年要分摊多少钱，是没法准确预测的。

有一天要交的钱变多了，你是坚持，还是退出？

有随时终止的风险

「相互宝」本质上是网络互助计划，处于不受监管，法律上也不受保护的尴尬境地，是种不确定风险的保障。

近几年国内内互助平台倒闭的也有数十家。

而且摊开了讲，相互宝在我国属于新鲜事物，并不成熟，将来有关部门会不会觉得它过度创新、扰乱市场秩序而反手一个叫停，也不好说。

钱多多担心的是，有些人加入了「相互宝」，就傻乎乎地觉得它能保到 60 岁，从而错过买重疾险的最佳时机！

万一哪天相互宝停止服务，而你年纪大了，身体也一堆毛病了，不只是多花钱的事，想买可能都买不了了。

（同一款重疾险，25岁和40岁买的价格差异）

门槛非常低，当做补充挺好的

叨叨了一堆不足，回过头再来说相互宝的好。

和保险产品比，相互宝的门槛可以说低到尘埃！

• 符合健康要求

• 年龄小于60岁

• 通过以芝麻分为基础的信用评估

• 不花钱就能加入
  

不像买个保险需要考虑纠结、比来比去。

相互宝可以先进来体验，早进来早保障，觉得不好可以随时退出。

反正钱多多已经上车了，至少2019年要花的钱（最多188块）已经有数，比单买一年期的重疾险还是划算很多。

03 再哔哔两句

最后这轱辘重点给大家提个醒，打算加入相互宝的同学要注意：

一定要遵守健康要求！！！

前段时间闹得沸沸扬扬的“相互宝第一例拒赔案”，就是因为当事人没有如实告知健康情况，虽然并非故意隐瞒病情，但最终结果还是不予理赔。

比起重疾险、百万医疗险的健康告知，相互宝的健康要求已经算宽松了。

但像常见的结节、囊肿，如果没有明确诊断为良性就别心存侥幸，让医生确诊了再说。

肝炎病毒携带者也不能加入。

具体健康要求贴在这了，逐字逐句地看哈↓

有90天等待期

跟重疾险一样，相互宝也有90天等待期和相应的免责条款。

在等待期内，非因意外伤害而罹患重疾，不赔；因意外伤害导致重疾，可赔。

打个比方，狗蛋在加入相互保的第 80 天因病陷入深度昏迷，是得不到赔的。

但狗剩在等待期内因为车祸撞击导致深度昏迷，就能获得赔偿。

不得不说，马爸爸家的吉祥三宝，都属于一出生就叫板一个行业的狠角色。

钱多多觉得挺好，至少对大众来说，相互宝的出现，普及了保险意识，也让刚入社会的年轻人或经济拮据的家庭，有了基本的重疾保障。

现在你们应该不纠结了吧？反正没病没灾，就当献爱心了，用上的话，也是一份保障嘛。

作为锦上添花的补充是好的，但想要长期、稳定的大病保障还是得买重疾险。

这就跟车装了保险杠，你也得买车险是一个道理~