关于保险健康告知，你需要知道的不止一点点！

昨天有个读者在投保前问了我三个问题：

1.在健康告知的时候，是否要说明乙肝。

2.不告知，等待期过了，能承保，后期是不是也就没问题了。

3.按目前来讲，会查到几年前的相关数据吗？

其实这三个问题都是大家买保险前，常犯的健康告知问题，而稍有不注意，就算投保了也会被保险公司拒保！

今天鱼保小姐就通过自己几年来的经验，帮你详细梳理健康告知的奥秘，一篇文章读懂它！

主要内容如下：

买保险如何进行告知，有什么原则？

不符合健康告知怎么办，挨过两年一定能得到赔款吗？

保险公司能查到几年前的相关数据吗？

01

买保险如何进行告知，有什么原则？

根据保险法第十六条规定：

所以：

1）保险公司问过的，一律告知，没问的，可以不用告知。即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知。

2）开放性回答不用告知，比如保险条款有问：是否被怀疑正患有某类疾病...只要没被确诊记录，就不必告知，所以我们在看医生时，一定要看住医生的手，别写下先天性、遗传性、正患有、长期患有等字样。

3）有证据，就告知，没有，就不用。比如农村的老王用仪器测出自己高血压，于是没用社保去小药店拿降血压的药，这种可以不用告知。

像我们读者问过的乙肝问题，健康告知上有询问的话，都是要如实告知的。

02

不符合健康告知怎么办，挨过两年一定能得到赔款吗？

这就是利用我们买保险常听说的“两年不可抗辩条款”，我们来仔细看看这个条款。

两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。

但看清楚了，不得解除合同≠一定赔款。

比如，一个人买保险的时候就已经患有乳腺癌，并且有记录，但并未告知；两年后，拿着乳腺癌的诊断报告前往保险公司索赔，那么显然，不符合“首次罹患重大疾病”的定义，也就不符合发生保险事故的定义，因此，保险公司有充分的理由拒赔。

并且如果涉及到恶意骗保，拒赔的可能性仍然非常高。

所以，就算不如实告知，挨过两年也不一定能拿到赔款，我们建议，还是要如实告知。

03

保险公司能查到几年前的相关数据吗？

先说结论：能。

插播一句题外话，不如实告知投保成功，不代表你就能获得赔偿，因为在投保时，保险公司是不会去查你的就诊记录的，而在理赔时，他们才会去查。

这就是保险公司的“宽进严出”原理，投保时就查，成本太大，且个人隐私受法律保护，投保前调查是属于违法行为，调查客户不是为了更好的拒赔，而是为了公平、公正、更好的赔！

而理赔时保险公司可以调查我们的情况，是因为之前签订保险合同时我们已经向保险公司授权了。

所以保险公司启动理赔调查，是你自己亲自授权的，并没有侵犯隐私。

而保险公司又是怎么调查的呢?

保险公司有个专门的部门，负责出险之后的调查工作。

像重疾险、医疗险，调查流程大概是这个样子的：

保险公司接到报案后，以你工作、居住的地方为中心，去附近的几所主要医院，以及当地的大医院，调取你的门诊和住院记录等。

因为医保卡的出现，咱们买个药、看个病，相关信息都会被记录下来。只要在医保账户上做了记录累积，都是能调取出来的。

所以，也再次强调，医保卡只能自己使用，不能借给他人使用，哪怕是去药房购药也不行。

如果有朋友问，那我不用医保卡看病，就不会被查到了吧？

非也

只要你去医院看过病，就不可能一点记录留不下来。

医疗责任都是可以追溯的，所以，只要去过医院，必然会留下看病的记录。

1994年颁布的《医疗机构管理条例实施细则》中规定：最少要保存15年以上。

所以最起码，前10年的就诊记录还是可以找到的。

另外， 不管医院大小，公立或私人。比如社区医院，乡镇卫生所、私人体检机构等，也都是可以调查取证的。

所以，千万别存有侥幸心理，认为几年前的记录保险公司不可能查到。

况且：2018年6月，中国银保监会颁布了《保险实名登记管理办法》的征求意见稿。

该办法最终呈现出的结果就是“个人保险信息共享化”。也就是说，你过去买了多少保险、核保情况、理赔情况等都会被各家保险公司授权使用。

之前，也许你在一家公司被拒保了，或者你理赔过，你不说，保险公司未必会去调查或者查到。

但是未来，这些将全部是你的电子信息记录，在投保、核保、理赔等各个保险环节打通，能投不能投、能赔不能赔，系统按照规则直接就计算了。

所以买保险，一定要如实告知，别存在侥幸心理，带病投保、不如实告知都是不可取的。

像我们这个读者，能做的就是最好找一个乙肝能标准投保的保险，并如实告知。