关于香港重疾险的9个误区

▎误区一：我还年轻，身体也挺好的，买保险有点浪费

正解：保险，可以为以后的“意外”买单，也算是一种风险预防机制吧。更重要的一点是，现在健康的你可以作为健康保险的合格被保险人，而已患病的是不能投保的。

随着年龄的增长，身体的抵抗力会不如从前，患病几率也会逐年上涨。

在中国，目前有1.8亿高血压患者，2.5亿糖尿病及糖尿病前期患者，9000万高血脂症患者，3.5亿烟民，逾7000万肥胖症患者，而各类重大疾病发病率还在不断上升。

▎误区二：家境富裕，不用花钱买保险

正解：无论你多富有，一场重疾，很可能夺走你所有积蓄。尤其对于经济状况不是很好的人来说，一份保险就可以起到保障的作用。

据估算，中国每年花在治疗癌症的费用达千亿元，很多家庭“因癌致贫”，甚至倾家荡产。任何人都没法承受治疗肿瘤的医药费用。每个癌症病人住院一个月花3~10余万元不等。

除了标靶治疗药物、免疫性高蛋白、止吐剂等昂贵的自费药材，癌症病患或其家属还会花大把钞票买健康食品或是偏方，每个癌症病患每年约花50~200万元医疗自费及吃健康食品，加上癌症患者终止工作，家人也辞去工作专心照顾，往往让家庭经济陷入困境。

这时候，如果你提前购买了重疾险，就可以帮你省下一大笔的医疗费和保全你的财富，安心治疗。

▎误区三：买保险都用不上，不如拿这笔钱去炒股投资。

正解：保险是资产配置重要的一部分，就像标准普尔的家庭资产配置象限（如下图）建议的，资产应该分为四部分。在下图中可以清晰看到，保命的钱是不能用投资来代替的。当疾病来敲门时，保险就起到作用了。

再说，投资股票有风险，比如黑色10月美股蒸发2万亿美元，港股新股年内蒸发市值3147亿。而保险，没有投资风险。保险比股票更值得投资。

▲ 标准普尔的家庭资产配置象限

保险，人们一般都会留意它的储蓄分红险。在这里又涉及到很多人都关心的一个问题，内地保险和香港保险。

譬如香港储蓄分红险，其收益年化率高，不仅优于一般理财工具，还拥有保障和其他保值增值功能。

什么是储蓄分红险？如下图所示，它是香港目前保险产品中最火爆的，是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。

举个例子：假设一位30岁的男士投资 20 万人民币，分 5 年期，每年 6188 美元购买香港某储蓄分红险；

在不提取情况下，66岁（实际退休年龄65）共有：276728美元，折算人民币约：180万

在提取情况下，从65岁开始每年提取13577美元，折算人民币88250人民币，平均每月可拿7354元，此时账户里的现金价值为24.3万美元。

80岁或90岁时账户现金价值为：

80岁： 370618 美元（可提取）；

90岁 : 552957 美元（可提取）；

备注：以上数据来源于该储蓄险计划书内预估现金价值，实际收益可能略有偏差。

▎误区四：我买了社保，不用再买其他保险。

正解：中国的社保虽说基本达到全民保障，但其实提供给每个人的保障额度都不高。

平常人们生病去医院看病打针吃药，基本上都可以用社保报销。但是，一些特效药和进口药都是不能报销的。而当不幸患重疾时，对症下药的“药”却是这些特效药和进口药。最后，也只能自己买单。

即使是有部分医疗是可以报销的，但是它可以报销的比例也会随医院级别的升高而降低。再者，所谓的报销，都是采取个人先垫付后凭单据报销的模式。而一般重疾再确诊后就需要支付现金马上进行治疗，毕竟，早发现、早治疗、早痊愈。

▎误区五：保险索赔程序比较麻烦

正解：其实，这个问题应该辨证地来分析。保险是一种法律合同行为，保险公司的理赔工作要求公正、客观、及时和准确。

在签订保险合同时，应该仔细审阅里面的条款内容，尤其是保险责任部分。当意外发生后，应该及时跟保险公司报备，然后收集所需的资料以便索赔。一般来说，能够做到这些，走索赔程序时就会简单轻松。

▎误区六：猝死，保险公司不赔。

猝死是指自然发生、出乎意料的突然死亡，世界卫生组织(who)规定：发病后6小时内死亡者为猝死。

正解：目前对猝死的通说认为，猝死只是一种死亡的表现形式，而非死亡原因。而死亡原因是确认保险责任的关键问题。简而言之，死亡原因是本身的疾病导致，那么在重疾险理赔这块就不存在争议。

但是，猝死并不一定在重疾险的保障范围内。

举个例子，香港的重疾险会包含身故保障责任，如果是有身故保障责任的重疾险，那么也是可以保猝死的。比如，香港友邦的加裕智倍保。只要身故就赔偿（一年内自杀或者枪毙的不赔，其他都赔）。此外，香港保险在赔付的时候，不用赴港。

▎误区七：我家庭状况不好，没什么钱买保险。

对于家庭经济不是特别宽裕的人来说，保险是解决发生“意外”时工作收入突然中断的经济来源问题。一句话来说，就是可以在关键时刻减轻家庭的负担。让你不用在巨额的医疗费和生活费之间做出残酷现实的选择。

再者，保险的交费水平并不高，年交费从几百元到几千元都有，结合自己的自身情况选择适合自己的险种和交费模式，就可使自己获得意外伤害、重大疾病等的保障。

▎误区八：先给孩子买保险，后面有闲钱再给自己买。

事实上并不是的！要买保险也得先给自己买，这里的“自己”当然指的就是“大人”。

“大人”是这个家庭的经济来源，如果“大人”发生不幸时，那孩子的保险也无法得到补充。所以

只有“大人”有保障了，才能更好地为孩子做好保险的保障。建议“大人”在准备好自己的保险以后，再为孩子选择意外险、重疾险、医疗保险等等。

▎误区九：担心保险公司倒闭，保险就没用了。

正解：从经济学上讲，作为自负盈亏、独立经营的市场个体，无论是内地保险公司还是香港保险公司都有可能倒闭，所有的保险公司都一样！

但同时，内地和香港的保险法令，禁止保险公司随意解散。因此，所发出的保单依然有效——因为公司倒闭后，保单将会被分离出去，由其他的保险公司承担，保护投保人的利益，这在保险学上叫“保单无风险”。

由此看来，公司倒闭的概率非常小，但是投保是为了让资金更安全，因此建议大家一定要选择实力雄厚的大公司产品。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<