给宝宝买保险的9大误区，看懂了才不怕买错

上周小师妹整理了买保险会遇到的7个伪知识，很多宝妈就在后台问我，孩子的保险要怎么买？要买哪些保险？香港保险怎么样？等等等等的问题。

今天，小师妹就整理了关于宝妈给宝宝买保险时，可能会碰到的9个误区：

1.先给宝宝配齐了再保大人

许多宝妈在做任何事情时都会第一时间想着宝宝，买保险更是如此，总想优先给宝宝最好的保障。

但其实父母才是孩子最可靠的保障，父母赚钱，是家庭的核心收入来源，要知道孩子的一切开销都来源于父母。如果是孩子占据了大部分保险预算，而父母保障不足的话，万一父母生大病了，家庭失去了收入来源，那么宝宝的奶粉钱从何而来，宝宝的学费怎么办？

所以先把家庭的经济支柱的保障做足了，再给孩子买保险才是正确的购保姿势，只有父母安好孩子才能健康成长。

2.先买教育金，给宝宝教育保障

很多人都会以理财的想法去买保险，这样既有了保障还可以理财，一举两得，多好的事啊。

抛开保障不说，说说各种金（养老、教育），本来钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。

再说，保险姓保，是用来转移风险的，所以应该从基本保障开始着手。如果基本保障都还不齐全，就去购买理财型的保险，就有些本末倒置了。

小师妹建议：少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>教育金

3.朋友同事推荐的不会错？

代理人、经纪人推荐的保险不放心，但同事、朋友家都给自己孩子买了这款保险，那我们也买一样的就不会错吧。

同事朋友能够推荐给你的保险可能真的不错，但每个家庭的实际情况都不一样，买保险怎么能单纯的复制粘贴呢。毕竟每个家庭念的经不一样，家庭经济情况更是千差万别。

我觉得啊，买保险还是和买其它的商品一样，都是“看菜吃饭”，因人而异，不能简单地一刀切，毕竟别人家的菜不一定就适合自己家人的胃口。所以还是根据自己家庭的情况，来选择合适的好。

4.一份百万医疗险，不再怕宝宝生病烧钱？

百万医疗险的“小保费，大保额”，不限社保用药并且含特殊门诊医疗费，说真的，性价比很高，小师妹一直都很推荐购买，但是它有一个不得不说的缺点。

并不是所有病都可以报销的，只有自费医疗费达到了免赔额才能够报销，而百万医疗险的免赔额基本上是1万，那就是说，只要宝宝生病了治疗自费没有超过1万，全都要自掏腰包。

1万以内的医疗费不算大，但也不能说小，那么这个1万免赔额的坑要怎么办呢？其实市面上有很多对应的产品，有需求就有市场，例如：小雨伞的万元护，就可以很好的衔接百万医疗险，补充万元以内的消费。

5.买消费型重疾险，不出事就亏了？

返还型保险盈利来源有一个公式： 保费+投资回报-到期返还保费-风险保额-费用支出=保险公司利润。

风险保额，指的是保险公司拿出一部分钱作为理赔的赔款；费用支出好理解，就是保险公司日常经营花的钱；

从这个公式可以得知，保险公司要想挣钱，必须让投资回报大于返还保费和各种开支。这是什么概念呢？再举个实栗：

一款返还型保险，保险公司通过投资赚了1万，其中2000元返还给你，再拿5000用来日常开支，然后净赚3000元。

羊毛出在羊身上，返还型保险的本质是保险公司拿你的钱做投资，用投资回报弥补理赔和公司经营成本，保障到期后再返还你本金+利息。

因此，小师妹还是推荐消费型的重疾险，毕竟保险主要是保障而不是理财，真要理财有很多方式收益都会比返还型的高。

6.孩子的重疾险买定期还是终身？

重疾险所覆盖的重大疾病里，恶性肿瘤（或称癌症）的医疗水平在这几十年里经历了翻天覆地的变化。

今天出现在儿童终身重疾险合同里的“重大疾病”，在未来三十年都很有可能变得微不足道。缴纳高额的保费去配置终身重疾险，取保障未来能够被轻松治愈的疾病，显然不值得。

但也有人说，买定期的万一在保障期间出险了，以后就再难购买重疾险了，所以小师妹建议，给大人买终身的，而给宝宝买定期的，三十年就足够了，三十年后孩子自己成家立业了，完全可以自己再选择更合适的重疾险。

7.综合型保险，一张保单就搞定？

有些家长就很喜欢综合型保险，毕竟省事，一张保单什么问题都解决了。

其实，综合型保险看起来什么都保障到了，一张保单里涵盖了重疾险、医疗险、意外险和寿险，可是每项保障的保额也大大的降低，保障能力被严重削弱，这种看起来什么都保的保险，其实说真的，等同于【什么都不保】。

买保险就是买保额，只有足够保额的保险才是真的具备保障能力的，把所有保险打包起来的综合型保险，性价比低，小师妹并不建议选择这类保险。

8.香港保险性价比高，就是好？

香港保险在内地一直都很火，主要是因为它的性价比更高，保障能力更强。

这也促使很多人不辞辛苦，远赴香港购买保险，香港保险在某些方面的确是挺好的选择，但是它和内地保险也是有一些区别的，这些区别或许会给理赔带来不少麻烦。

在告知方面，香港“最高诚信原则”要求无限告知，门槛算是比较高的，并且不支持异地投保，必须到香港才能购买。

在理赔方面，外汇问题，兑现问题会让你在最需要拿到保额的时候不能及时拿到，并且一旦遇到理赔纠纷，香港保单是不受内地法律保护的，而香港保单诉讼的成本相当高。

所以，我们要找的不是最好的保险，一定要是最适合的，既然能在内地保险中找到合适的，又何必那么麻烦呢？

9. 宝宝的寿险便宜，越早买越好？

宝宝的寿险确实要比大人的便宜不少，但寿险的作用主要是转嫁负责家庭经济来源的家长的身故风险，比如导致收入中断、债务无法偿还等等，这些风险在宝宝身上明显找不到。

同时，国家对未成年人身故保额是有限制的，10周岁以下限额20万，10周岁-18周岁限额50万，这一规定的出台是为了防范投保人的道德风险，简单来说就是防止骗保。

因此，宝宝的寿险可以买，但不是必要的，除非预算充足，不然的话还是做足了其他必备的保障再来考虑寿险吧。

写在最后：

总之，别偷懒，要想不买错保险，不上当受骗，唯一的捷径就是多做做功课，毕竟保险行业水还是挺深的，而且是保障几十年的事情，值得花时间研究一下。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<