疾病定义有哪些大坑？整理了三十多款产品后的总结

保鱼君既然答应了要做疾病定义，就算是熬秃了头顶也要给大家加班加点赶出来。

在研究了几十款重疾险条款的疾病定义后，保鱼君发际线也越来越高了。

鉴于疾病定义内容比较多，保鱼君就先拿轻症疾病定义下手吧：

• 什么是轻症疾病？

• 轻症定义里可能会出现哪些坑？

• 哪些常见的轻症疾病有坑？

• 有哪些看似坑，实际上不坑的设计？

一、什么是轻症？

1、你以为的轻症和保险里的轻症

有些朋友对轻症有误解，认为轻症就是小毛病，小毛病就算轻症。

实际上，在保险条款里的轻症疾病，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实已经比我们普通认知里的“小病”要严重得多。

例如原位癌，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症，不会转移，直接切除就完全可以痊愈，并且费用很低。

但如果不进行治疗，任由其发展的话，也是会对身体带来严重伤害的。

所以，保险中的轻症，绝非我们普通认知里的小病小灾，而是同样需要我们引起重视的严重疾病。

轻症疾病的治疗，费用在几万元不等，一般不会超过10万。这样的花费对于普通家庭来说，不会带来致命打击，但也会造成一定损失。因此，我们可以购买含有轻症保障的重疾险来弥补损失。

2、你必须要知道的8大高发轻症

正因为轻症疾病大多为重大疾病的早期状态或较轻症状，因此当我们罹患轻症时，一定要及早进行治疗，保证自己的健康。

任何事情都有二八原理，轻症也一样。判断一款重疾险产品的轻症保障够不够，关键在于是否包含8大高发轻症：

• 极早期恶性肿瘤或恶性病变

• 轻度脑中风

• 不典型的急性心肌梗塞

• 较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

• 视力严重受损

• 冠状动脉介入手术

• 主动脉内手术

• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

二、轻症定义里可能会出现哪些坑？

那么在轻症保障中，通常会有哪些坑在等着我们呢？

1、8大高发轻症缺失

保监会并没有规定重疾险必须包含这8种轻症疾病，所以不同的重疾险产品在轻症设计上还是略有出入。

一款优秀的重疾险，在轻症保障里一定会包含有这8大高发轻症。反之，就是保障不够完善。

例如X安的热销产品X福，虽然轻症疾病有20种，但有4种高发轻症都没有包含在内。

从产品的角度来讲，虽然疾病种类多，但许多高发轻症都不包含在内，保障依旧不够完善，在实际理赔中还是问题很多。

2、疾病拆解，疾病种类虚高

疾病拆解是很常见的一种做法，把一个疾病拆解为2个或多个疾病，以此增加疾病种类，但细究起来保障将大打折扣。

▶▷ 例如：“极早期恶性肿瘤或恶性病变”。大多数重疾险的疾病定义如下：

▶▷ 而某重疾险对于该疾病的释义如下：

某重疾险将疾病一拆为三，看似疾病种类数量多，但实际上并没有太大优势，都是用疾病拆解来填充的。

3、达到某一程度或实施某种治疗手段后理赔

在保险理赔时，并非我们通常理解里“得了这个病就能赔”，有些疾病对理赔会有一定要求。

例如只对某种治疗手段进行理赔，如果只确诊了该疾病，但没有实施特定的治疗手段，也是不予理赔的。（保鱼君后面会举例具体说明）

4、满足条件不同

与上条相同，即使已经处于某种疾病状态了，也是要达到一定要求才能理赔。

对于同一轻症疾病，可能出现以下两种情况：

情况A：满足以下条件之一

情况B：满足以下所有条件

对于消费者来说，当然是选择第一种情况比较好，满足多个条件之一就予以理赔的。第二种情况相对来说理赔标准更高，只要有其中一个条件不满足就可以名正言顺地拒赔。（保鱼君后面会举例具体说明）

三、哪些常见的轻症疾病有坑？

前面都是理论知识，那么在条款中具体会如何体现呢？有哪些常见的疾病定义的坑需要我们注意呢？

保鱼君整理了以下几个出现频率比较高的疾病定义。

1、轻微脑中风后遗症

严重脑中风后遗症是高发重疾之一，而它的较轻症状——轻微脑中风后遗症属于高发轻症疾病。在脑中风后遗症疾病定义中，会出现哪些差异呢？

▶▷ 先给一个反面案例：

这款产品有两个要求：非意外原因导致脑血管的突发病变和确诊180天后仍存在某种状态。

▶▷那么正面表率应该是如何定义的呢：

第二个条款的优点在于：

• 没有限定脑血管突发病变的产生原因，因意外造成的情况也包含在内；

• 满足条件广泛，只要能满足以下两种情况之一就可以。

因此，第二个条款在疾病定义上，承保范围更广。

2、心脏瓣膜介入手术

▶▷ 照例，我们先看严格的疾病定义是怎样的：

对于心脏瓣膜疾病，该产品只对“经皮经导管介入手术”这一治疗手段予以保障。

▶▷ 那么别的产品如何定义的呢：

除了经皮经导管介入手术以外，“非开胸的经胸壁打孔内径手术”也可以理赔。

（经皮经导管介入手术本身就是非开胸手术，所以第一款产品不需要再强调要为“非开胸手术”）

第一款产品只保障1种治疗手段，第二款产品可保障2种治疗手段，谁更友好不言而喻。

3、视力严重受损

视力严重受损也是高发轻症之一，保障的是双目视力永久不可逆性受损，但又没有达到重疾理赔标准的状态，实际上是降低了理赔标准。

▶▷ 我们先看反面案例：

该产品要求必须同时满足下列全部条件。如果只满足其中一个，不赔。

▶▷ 再看优秀案例：

同样两个条件，一款要求全部满足，一款只需要满足之一，相对来说，第二款会更加友好。

（要求被保险人理赔时年龄在3周岁以上，我们一般不视为缺点，因为3岁以前的小孩子因意外伤及眼睛的比较少，更多的为先天性视力疾病）

四、有哪些看似坑，实际上不坑的设计？

除了常见疾病的坑以外，还有一些“假坑”。你以为它是坑，而从实际伤来看却是合理存在的设计。

比较常见的就是多个疾病只赔付其中一项，表现形式为：

▶▷ 以下4种疾病只赔付其中1项：冠状动脉介入手术（非开胸手术）、微创冠动脉搭桥术、激光心肌血运重建术和不典型心肌梗塞。

▶▷ 以下3种疾病只赔付其中1项：单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入术。

▶▷以下2种疾病只赔付其中1项：微创颅脑手术和脑垂体瘤、脑肿囊、脑动脉瘤及脑血管瘤。

在这3组疾病种，我们可以看出，它们虽然疾病名称不一样，但都与同一个疾病相关。

从医学的角度上来讲，在第一组里，只有“不典型心肌梗塞”是疾病，而另外三种都是它的治疗手段，只赔其中一项没毛病。后两组同理。

保险公司不是慈善机构，他们设计多个疾病种类是为了完善保障范围，对消费者是有利的，但他们也不是冤大头，所以对于疾病和治疗手段只赔付其中一项，保鱼君认为是合理的，不算坑。

保鱼君最后的唠叨

保险公司对疾病定义的严格是为了减小自己承担的风险，但对于消费者而言，如果没有注意到这些理赔条件，到时候发生了风险也无法获得保障，就有点郁闷了。

因此在购买重疾险时，除了表面上的“疾病XX种”以外，还要对具体的疾病定义多留点心。重大疾病的定义保鱼君还在整理当中，大家有没有什么特别想要关注的疾病，可以给保鱼君留言哦~

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“多保鱼评险”，微信搜索“duoboayupingxian”。

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