重疾新规发布！买新买旧看这一篇就够了

11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》；
中国精算师协会正式发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。
这也就意味着小伙伴们关注已久的重疾新规正式落地。

关于新规，我们也做了许多分析，下图就很好地概括了新定义的主要内容

而小伙伴们最关心的莫过于，新定义下的重疾到底会不会降价？

今天我们就来重点分析分析。

1.新定义后的下的重疾发生率

这边对比了最新发布的重疾发生率表与2013年发布的重疾发生率表。

由于数据比较繁杂，直接上结论：

0-7岁与70-105岁中，新定义下的重疾发生率有了升高，不过相对不高，普遍升幅在3%之内。

而在中间的年龄阶段7-60岁这些年龄阶段，新定义下的重疾发生率有了明显的下降，平均在20%左右。

总体来看，即使新重疾多了三种重疾，新定义下的重疾发生率还是下降了。

看来轻早期甲状腺癌被移到轻症责任的威力是真的不小！

2.新重疾到底会不会降价

既然新定义下的重疾发生率下降了，那么重疾险是不是一定会降价呢？

不一定！尤其是早期发布的重疾险很大可能不会降价。

原因还是这个甲状腺癌

TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌被移出重疾责任，确实是使重大疾病的发生率降低。

不过重疾险不单单只有重疾，还有轻症。

较早期的甲状腺癌不是不保了，而是移到轻症责任里面了。

而一旦得了甲状腺癌，获得轻症赔偿的同时就会豁免余下未交保费，且重大疾病责任依旧有效。

这就会造成赔完30%保额的轻度疾病之后，又需要赔付100%保额的重疾责任。

而早期甲状腺癌即使痊愈后再得重疾的概率并不低。

保险公司承担的风险没有降低，保险价格也就不会降低。

3.保险定价，保险公司说得并不算

这里就要介绍保险行业背后的隐匿的大佬们----再保险公司。

简单说下，再保险就是对保险的保险，再保险公司只服务于保险公司，因此大家对再保险公司感到陌生很正常。

大家只要记住，再保险公司，由于聚集了大量保险公司的风险，所以，再保险公司规模更大，行事风格更稳健。

而政策也规定，部分保险公司的业务必须把一定比例，在产品设计之初就要分给再保险公司。

这就意味着，保险的定价没有再保险公司们的首肯，产品就很可能无法上市。

4. 再保险公司们怎么看新定义

与保险公司不同，再保险公司并不关注单笔业务是亏是赚，骗没骗保，他们关注的是业务整体是否规模比较大。

因为只要规模大，即使一两笔是超出预期的亏损也问题不大，也就意味着可以承担业务价格就不用那么高。

而新定义重疾的问题就是因为刚发布，规模并不大。

再保公司们所能接受的定价也就更加保守，无法忍受很低的价格。

这两天，与在再保公司工作的小伙伴沟通中也印证了这种猜想。

可以看出，新定义之后重疾险短时间大幅降价的概率不大。

写在最后

综合各家保险公司信息，新重疾上市时间可能均在2020年12月之后，甚至很多家保司选择在旧定义重疾下架之后再推出新重疾。

小伙伴们如果打算最近购买重疾险，根本没必要等待新重疾险的上市，按需尽快购买即可。

即使想要对比价格，也要注意旧定义下的重疾险最后截止销售时间：2021年1月31日。

这个节点之后所有旧定义重疾均会下架，因为没有了选择余地，即使事实上新重疾涨价了，也只能选择新的重疾。