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一个资深保险规划师，是如何设计保险方案的？（重疾险/医疗险/定寿/意外险）
2021-08-25 16:22:05
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这是最实用的一篇保险DIY教学文章。
如果你厌烦了保险业务员无休止的保险推销，如果你不想再因为各保险大V层出不穷的产品推荐而眼花缭乱，那我建议你可以尝试亲自设计一套保险方案。
今天的我不装了，摊牌了~
将会以多年来的从业经验教会你：一个保险业内人，是如何设计保险方案的？
也许你不信，其实简单到只要四大步：
第一步：我需要什么保险？
第二步：买保险，一定要遵守的四大原则！
第三步：如何挑选一款合适的保险？
第四步：如何设计保险方案？
第一步：我需要什么保险？
买保险是为了解决当风险到来时，自己却无力承担的困境。
所以买保险前，一定要搞清楚最重要的一个问题：我害怕哪些风险？又需要什么保险来应对？
大多数人之所以会有买保险的念头，都是源于各种担忧：
如果家人突发大病，现在的积蓄能解决多少医疗费？
如果家庭顶梁柱躺在病床好几个月甚至一两年，甚至突发意外不在了，生活开支、孩子学费、老人赡养费哪里拿出来？
或者乐天派从不担心这类问题，但也会有其他需求：
生活中磕磕碰碰意外这么多，这部分费用保险能不能解决？
孩子以后上学、自己退休后等都需要花钱，保险能不能在理财方面派上用场？......
每个人买保险的出发点是不一样的，自然也需要不同的保险：
以上这五种是我们接触最多的，也足以解决绝大部分需求的险种。
很多业务员喜欢说：我这份保险可以报销医疗险，又能赔重疾，还可以理财......
但不同的保险有不同的作用，这种听起来无所不能的保险只是把各种保险打包在一起卖给你。
好比你本来想去买个苹果、香蕉，结果在店家一顿忽悠下买了一个果篮；不但价格会贵很多，里面可能还会缺斤少两，甚至是烂水果。
买保险也是这个理，这些捆绑在一起卖给你的保险，因为你轻易看不透，往往会价格虚高、保障有缺陷。
买保险一定要在搞清楚自己需求后，再做到有的放矢。
当然，对于这几大险种，不同人群的需求也会不同：
大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大险种都可以考虑配置。
孩子：孩子没有家庭责任，所以寿险没必要，但大病、意外风险需要保障。
老人：老人退休后同样不需要寿险了，但意外险和医疗险一定要买。另外对老人来说，重疾险会非常贵，如果预算紧张，也可以不买或者考虑防癌险。
想要一个全面的保障，我们需要一个保险组合，某不是某一种保险就能做到的。
在这里我没有推荐年金险，是因为对于绝大部分家庭来说，年金险的优先级都是很低的。
第二步：买保险，一定要遵守四大原则！
不论何事，一切皆有章法，皆有原则。
买保险也是如此，要想做到科学投保，一定要遵守以下四大原则：
原则一： 先规划，后产品
就如我前面所说，买保险应该是一个方案，所以一定要先规划，后产品。
但在实际案例中，很多业务员不会顾及大家月收入是5千还是5万，推荐的方案不会结合家庭的实际情况。
我甚至见过年收入只有几万的家庭，每年咬着牙交一万保费去买XX福的。
这种情况下，保险就不再是保险，而是负累。
所以，千万不要看着这产品吹得天花乱坠，或者看到别人买，自己也头脑发热扑过去。
买保险前，我们一定要先规划好：我要买哪些保险？要为谁买？有多少预算？......
原则二：先大人，后小孩
家庭购买保险，一定要做到先大人，后小孩。
我理解很多家长的想法，总想把最好的留给孩子。
但在大人保险没有足够配置之前，一定不能在孩子保险上花费太多预算。
因为大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，小孩子生病了，可以大人照顾；但如果大人出事，谁来都兜底风险呢？
所以在家庭保险规划中，首先一定要保障家庭经济支柱先获得了充分的保障；最通俗地讲，谁赚钱最多，就优先给谁买保险。
原则三：先保额，后保费
保额就是保险公司可以赔给我们的钱。
买保险就是为了利用杠杆，通俗来讲就是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。
但在保险公司公布的理赔年报中， 50% 以上的重疾险的理赔金都不超过 15万。
如果保额过低，保险就会失去意义了。
当遭遇一场癌症、脑中风等重大疾病时，赔个10万能起什么作用？
对于常见的保障类四大险种，可以参考下以下保额建议：
不过买保险都是因人而异，以上保额仅供参考，最重要的是需要结合自己实际情况考虑。
原则四：先保障，后理财
在一个家庭的财务规划中，重疾险、医疗险等保障险种，永远比理财险更重要。
保障都没有做好，就谈理财，到头来不过为医院打工......
试想一下，当我们躺在病床上，理财险非但不能赔付一点钱，还需要我们继续交保费。
这样买保险，有什么意义？
在你购买年金险这类理财险前，一定要先问清楚自己几个问题：
自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？
保额是否足够有效抵御风险 ？
是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？
如果你都会回答：是，那就可以考虑下年金险了。
想了解各大险种有哪些产品值得买，可以点击查看↓↓↓
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第三步：如何挑选一款合适的保险？
四大险种，每一种都有自己需要注意的地方；对于一个小白，想要完全搞懂非常难。
但只要掌握挑选要点，起码可以保证在买保险时有章法可依，而不是像没头苍蝇。
1、重疾险怎么买？
1983 年诞生的第一款重疾险，只能保障 4 种重疾。
历经三十多年的发展，如今的重疾险不仅能保上百种重疾，还保几十种轻/中症，甚至还有身故保障、癌症多次赔、心脑血管多次赔等。
但不管它如何组合变化，基本可以分为以下六种类型：
如果预算有限：可以考虑低配版、保至 60 岁或 70 岁的产品，一两千块就能买到 50 万保额，用来应对大病风险，也是合格的了。
如果想要较好保障：标准版是不错的选择，50 万保额需要三千元左右，保障范围不仅有重疾，也包括了轻症中症，保障更加全面。
如果预算充足：进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障期限也可以选择保终身，这样保障最好，不过价格也要更高。
而且在买重疾险时，还要注意这些坑千万别踩：
（1）不要买返还型的重疾险，能帮你避开90%的坑
（2）号称重疾能赔5、6次的都是噱头，为此多花钱完全不值得
（3）重疾险保不保身故不是很重要，除非你有多的预算，不然不用附加
（4）重疾数量不重要，因为所有重疾险都涵盖了最高发的28种重疾
（5）健康告知一定不要忽视，不然后期很可能无法正常理赔
二、百万医疗险怎么买？
百万医疗险的挑选无需关注报销比例、报销范围，因为市场上的百万医疗险基本都是报销不限医保内外，扣除免赔额后，能100%报销的。
挑选一款百万医疗，我们需要重点关注以下4方面：
1、保障责任
这一项毫无疑问是我们最关注的。
而百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，保障责任基本有四部分：
这四项是基本保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。
2、续保条件
续保条件，直接关系到咱们第二年是否会继续买到。
不少朋友又会有意见了：买不到，就买其他的呗，有啥了不起的？
但百万医疗险对健康、年龄要求很严格；如果无法续保原产品，我们很可能也会因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。
能用到百万医疗的，多数是需要长期治疗的大病；而如果第二年买不到了，但病还没治好，该咋办？
所以，续保条件是挑选一款百万医疗险的最重要因素之一。
最优秀的续保条件就是阶段性保证续保，目前最长的保证续保条件是20年，比如平安e生保长期医疗（20年）版、好医保长期医疗（20年）版。
除此之外，还有15年的、6年的，如太平洋安享百万医疗险（15年）、好医保长期医疗（6年版）。
次优的续保条件，则是只要产品不停售，我没有超过最高年龄，我都可以继续买。
咱们买百万医疗，就挑这两种续保条件的买；其它续保又需要重新审核健康、理赔情况的就不要考虑了。
3、增值服务
虽然百万医疗险核心保障责任就那么几样，但保险公司为了增强自己产品竞争力，会附加上各种增值服务。
增值服务虽不是核心保障，但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。
咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务。
尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；比如说电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。
但百万医疗险在这方面保障态度比较迷糊，所以咱们最好挑选合同明确保障外购药的产品，如下图：
4、保额、免赔额
既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。
不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。
但免赔额，我们可得留意，因为超过免赔额的费用才会报销。
现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额；但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。
为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。
这类产品，虽然我们住院就能用到了；但是往往价格贵，停售机率很大，大家清楚需求，按需选择就好。
三、意外险怎么买？
挑选一款意外险，也是门道可循的。
下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。
1、我需要什么样的意外险？
不同人群，意外险的侧重保障并不一样。
成人：正值壮年，家庭顶梁柱。
我们要把意外责任放到身故、伤残上；而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。
儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。
我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。
至于身故保额，儿童是有限制的。
为了规避道德风险，银保监会对儿童的身故保额做了限制，：0-9 岁，身故赔付不超过 20 万；10-17 岁，身故赔付不超过 50 万。
但孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。
另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。
2、这份意外险我能不能买？
这里关系到两点，健康告知和职业限制。
其实，大多意外险是没有健康告知的，但仍然有个别产品会涉及到健康告知。
以小蜜蜂2号为例：
可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。
第一条询问你是否罹患过某些疾病，大多为重症，不用过于担心。
第二条就是保额限制了，要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过 300 万。
一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。
再来看职业要求，不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。
一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：
大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类，那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？
倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。
四、定期寿险如何选？
定寿是最简单的险种，挑选只需要从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度入手。
1、保障责任？
买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。
定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。
当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。
除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：
被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；
在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；
因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额
这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。
2、投保限制
投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：
①健康告知：健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。但定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。
②职业限制：职业要求也是买保险的常见限制，而定寿，对职业要求较为严格。这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。
③保额限制：买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。这对于大多数家庭来说，也足够了。如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。
3、免责条款
免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。
在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：
这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
4、价格
不同公司的重疾险，价格可以相差很大，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。
但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。
在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。
像30岁的女性，500元就可以买到100万保额，非常划算。
第四步：如何设计保险方案？
以上都是理论环节，为了让大家有一个更直观的概念，我以上个月一位粉丝实际情况为例，进入实操环节来搭配一套方案。
秦女士预算在 1.5 万之内，希望能为一家三口买到合适的保障。
我们先来分析下秦女士一家三口的家庭情况：
家庭的收入、健康、负债等情况都会影响我们购买保险，来看下一家三口的具体情况。
秦女士：此前有过急性阑尾炎的情况，好在目前已经治愈，健康告知没问到就能直接买。
先生：先生的身体状况良好，常要开车出行，得重点关注意外风险。
儿子：刚满月，身体很健康容易投保，秦女士最担忧儿童重疾的风险。
有孩子后，秦女士一家的生活开销很大，老家的房子每个月需要还 5000 元的房贷，压力较大。综合考虑后，我给秦女士设计了如下方案：
1、 夫妻俩投保思路
我给夫妻俩选择的重疾险是完美人生守护 2021，60 岁前不幸发生癌症、脑中风等重大疾病时，最多可以获得 72 万的赔款，60到70岁患重疾，也可以赔 40 万。
但只有重疾险保障并不够用，还需要医疗险来报销看病的花费，两者刚好互补。
这里选择了人保好医保长期医疗，可以保证 6 年续保，能解决疾病和意外住院产生的医疗费。
考虑到养孩子和房贷的压力很大，还给他们搭配了150 万的寿险大麦甜蜜家 2021，万一不幸离世，这笔赔偿金可以保障孩子将来学习和生活。
生活中难免会有磕磕碰碰，严重的意外还可能导致伤残、身故，一份意外险也是必不可少。
夫妻俩的方案一共花费了 1 万元，得到的保障是比较不错的。
2、 孩子投保思路
给孩子重疾险选择的是 妈咪保贝新生版，50 万的保额可以保障一辈子；如果不幸患有白血病之类的大病，可以赔偿100 万。
重疾险和医疗险是最佳拍档，因此也给孩子搭配了人保好医保长期医疗。
孩子一些磕磕碰碰在所难免，所以给他还搭配了一份平安小顽童 的儿童意外险，可以解决意外受伤的费用。
方案是很个性化的定制，搭配过程中难免存在一些取舍。
比如这套方案秦女士夫妇的重疾险只能保障到 70 岁，70 岁之后便没了保障。
但这是基于预算考虑，最终一家人方案花费了 13415 元，没有给当事人太多经济压力。
保险方案很难一步到位，等过几年收入增加时，再补充一些保障终身的产品也未尝不可。
授人以鱼不如授人以渔。
常常有朋友给我留言，说通过自学我的文章，给全家配齐了保险，我心里就会感觉很欣慰。
我觉得大家看到测评结论只是一方面，但了解背后的思路方法才是最重要的。
希望你能成为自己的保险规划师：）
漫漫人生路，你准备好了吗？
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