狂徒读书 篇三十五：《理财就是理生活》如何认清自己，摆脱月光族（2）

今天我们继续来讲讲艾玛·沈的《理财就是理生活》这本书，上节我们已经讲了理财的意义和一些基本概念，现在开始我们要深入讲讲作者提出的十大模块理财模块。

第一，状况剖析。

在剖析自己的财务状况之前，我们首先要根据自己的状况回答以下几个问题：月收入有多少？月支出有多少？有多少资产？有多少负债？其他还有什么？想要什么？有哪些可以立即变现的技能？

回答这些问题主要是为了可以梳理出你当前的财务状况，以便进一步弄清楚家庭的资产负债结构和收支情况。接下来就是根据这些情况来制作三张表。

状况总结表

第一张是状况总结表。在这里面你要列出一个5年期的财务目标，目前的收入和支出情况，资产和负债情况，你还拥有哪些可以变现的技能，以及其他需要说明的情况。

资产负债表和收支表

接下来制作家庭资产负债表。在家庭资产负债表里，在表格左侧列出资产，右侧列出负债。资产这一块会分为流动资产、金融资产和固定资产。流动资产一般包括现金活期存款、货币基金、定期存款等；而金融资产包括股票、基金、债券、保单的现金价值等；固定资产还要具体要分是投资性的，还是自用性的，投资类固定资产包括黄金、房地产、字画收藏品等，而自用性固定资产包括自用的房产、汽车和珠宝等。而负债里就包括了信用卡的逾期贷款、消费贷款、汽车贷款、商业房贷以及公积金房贷等。

通过计算我们就可以知道自己家庭资产和负债情况，以及资产减去负债的净资产情况。

最后还要列出一个家庭年度的收支表。在这个年度收支表里，我们要列出自己每年的收入情况，分为主动收入，包括工资、收入、工资、奖金、兼职收入和兼职奖金，然后就是被动收入，包括房租、理财、分红和存款的利息收入，这些都是一些稳定收入。另外还有一些是不稳定的浮动收入，包括股票和基金的损益、买彩票中的奖以及收到的红包等，这些也都要记录在收入里面。

同样，每年的支出也要列出来，包括房租、房贷车贷以及其他消费贷款、日常生活费、养车费用、医疗费用、子女教育费，给父母家用的费用，这些也都是固定性的支出。除此之外可能还会有一些意外的损失，比如投资亏损、意外丢失或损毁。

这样用每年的总收入减去每年的总支出，那么就可以得出一个家庭的年度收支的盈余情况。

当我们做出了这三张表以后，我们就可以用来分析家庭的财务情况。

首先要看的是资产的流动比例，它的计算公式为流动资产/月支出，这个数值一般等于3，低于3的话就要注意控制支出或增加备用金了，远高于3的话就要增加投资较长期、收益较高的产品。

第二个需要看的是负债收入比，也就是月负债支出/月收入，参考值是40%，高于40%说明负债较高，而低于40%债务水平相对合理，但如果低于20%的话，那说明债务水平较低，应适当增加低息的贷款。

第三个需要看的是投资合理比，也就是投资资产/净资产，参考值是50%，远超50%就要适当减少投资，降低风险，而远低于50%就要增加投资，以提高净资产规模。

以上就是状况剖析的全部内容，通过状况剖析我们主要是了解自己当前的财务状况，以便为下一步设定目标以及理财做好准备。

第二，目标设定。

目标设定首先要满足六个原则。一是目标的设定要针对自身的情况，不能人云亦云，二是目标难度要适中，既有挑战性又有可能达到。三是目标应当具体明确。四是目标不宜太多，要按照重要性与人生大目标的相关性、完成难度、需要完成的时间，先后综合选出三到五个中长期目标。五是在设定目标的同时，必须充分预估未来可能会遇到的障碍，并设计跨越障碍的应对策略。六是要学会把大目标切分成一个个可以立刻执行的小目标，定期审视反馈，并合理调整实施计划。同时，定期给自己小奖励，以提高满意度，反过来满意度也会进一步的增强信心，从而强化对目标的承诺。

另外，作为家庭理财还需要实行一个财务双轨制，也就是说首先要允许夫妻双方保留薪资中的一部分自己支配，然后把剩下的钱再放进共同账户，扣除家庭的共同开销，余下的钱进行理财。这些用来理财的钱可以由具备理财投资能力的人来管理，但是投资决策要共同作出决定。另外还要定期的召开家庭财务状况的评估会议，研究家庭理财目标、收支和消费情况，已便随时调整。

第三，消费控制。

我们小时候应该都做过一道数学题：一个水池一边开着进水管，一边开着出水管，问什么时候水池能灌满？这就跟我们做理财一个道理，进水管就是收入，出水管就是消费，不管收入的进水管流量多大，如果不控制消费的出水管，财富都会溜走，所以理财最先要考虑的就是控制消费然后才是增加收入，也就是先节流再开源，否则财富蓄水池底下是个无底洞，多少钱进来也填不满。

消费控制的第一点就是要划出你的现金流向图，并思考如何改变。我们收入最终要流入资产、负债、支出三个方向，在收入不变的情况下，只要减少支出就会留下更多的现金，用来购买资产，或者用来偿还贷款，减少负债。

而这里所说的购买资产必须是有效资产，也就是能够在一段时间内持续带来经济收益的资产。而那些购买之后不断贬值，或持续现金流出的则是不良资产。比如，你买了一辆40万的新车，你认为它是价值40万的资产，但实际上呢，买车之后需要加油、保养、维修、上保险，它的现金流是不断的流出的，而且车本身的价值还会随着使用时间的增长而贬值，所以这妥妥的是无效资产，甚至是一个坏资产。但是，如果你买了一个10万的车，而且用它去开滴滴，每个月可以赚1万块，1年后车的成本就回来了，此后还不断地带来收入，那这样的话，这辆车就成了有效资产，而且是好资产。

但是比好资产更好的是值得积累的资产，即除了能在持有期间产生现金流外，其产生的整体收益会随着时间有所增长，且增长速度比通货通货膨胀快。这是什么意思呢？我们下篇继续聊。

【PS：以上就是本篇全部内容，由于本文内容较长，接下来还会分为若干章节一一介绍，请大家持续关注，耐心阅读。】

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